Hauskauf - ja oder nein ?

Hallo Purzelina,

erst einmal herzlich willkommen.
Zu deinen Finanzierungsplänen mag ich mich nicht äußern, dass können andere sehr viel besser. Ich bin nur über Eure aktuelle finanzielle Situation gestolpert.

Die 670 €, hattest du die vor der Elternzeit oder jetzt während?

Du solltest noch einmal hinterfragen, ob Eure Lebenshaltungskosten wirklich im Mittel nur bei 2.700 € liegen. Denn in deiner Rechnung taucht das Kindergeld nicht auf. Und bei längerfristig 3.670 € (+ Kindergeld für ehemals ein, jetzt 2 Kinder) - 2.700 € sollte eigentlich mehr als 12.000 € Eigenkapital vorhanden sein. Denn das ist eine Summe, die man bei Null beginnend innerhalb eines Jahres automatisch ansparen würde.
Da es das nicht, habt Ihr das Geld für irgendwas ausgegeben. Entweder für Lebensstandard, den Ihr bewußt zurückschrauben könnt oder jetzt mit zwei Kindern müßt (wie drei Wochen Skiurlaub in St. Moritz ) oder du hast gelegentliche größere Posten vergessen. Denn auch als Bauherren braucht das Auto mal eine Inspektion, neue Winterreifen oder muss ganz ausgetauscht werden, die WaMa kann kaputt gehen etc.

Dazu dürft ihr die ganzen Kosten drumherum nicht vergessen, die rund um ein neues Haus kommen. So Kleinigkeiten wie Baunebenkosten (Steuer, Erdarbeiten (gerne nicht im Angebot dabei) die Küche, Außenanlagen, die ein oder anderen neuen Möbel, Gardinen, Lampen, Umzug. Insgesamt "nur" 274 Tsd inkl Grundstück erscheinen mir da doch recht wenig.

 

Wer liefert das Privatdarlehen? Konditionen?

Das ist sonst keine 100% Finanzierung sondern eine 115% Finanzierung. Erstaunlich dass sich dafür eine Bank findet, aber die Konditionen werden wohl nicht berauschend sein. Die Variante mit Bausparer sagt noch nichts aus, dazu fehlen alle Details.

Das da

solltest Du mal etwas genauer erläutern. Was hat das mit den 500,- € zu tun, mit Grundsteuer, und warum steigt diese wenn Du wieder arbeiten gehst?

Die Berechnung der Lebenshaltungskosten muss überarbeitet werden, Miete muss rausgerechnet werden, die fällt dann ja nicht mehr an.

Von den Zahlen lässt sich das sicherlich irgendwie darstellen, aber mein Fall wäre das nicht. Selbst nach 10 Jahren wird die Restschuld gerade mal knapp unter dem Kaufpreis des Gebäudes liegen, das zwischenzeitlich aber wiederum an Wert verloren hat (Alterswertberichtigung). d.h. Nach 10 Jahren sind die Schulden noch höher als der Wert des Gebäudes, bestenfalls so hoch wie der Wert des Gebäudes. Ich habe das jetzt nur mal grob überschlagen.

In Eurem Alter sollte die Finanzierung in 30 Jahren gegessen sein. Mit der bisherigen Variante wird die Hauptlast in die Zukunft geschoben, in der Hoffnung, dass dann alles besser wird. Dazu braucht es schon eine gehörige Portion Optimismus.

Ich finde 100% Finanzierung, also die Finanzierung des Hauspreis während der Kreditnehmer zumindest die Nebenkosten aus Eigenmitteln zahlt, schon grenzwertig, aber 115% sind absolut nicht nach meinem Geschmack. Rechnet mal die Gesamtkosten aus bis die Finanzierung erledigt ist, selbst unter günstigen Bedingungen zahlt Ihr das Haus doppelt.

Gruß
Ralf

 

Ich verstehe nicht, warum Euer Eigenkapital so gering ist. Wenn Ihr meint, monatlich eine Rate von knapp 1360 Euro stemmen zu können, heißt das, dass ihr nur 9 Raten in den letzten Jahren angespart habt. Wofür habt Ihr denn sonst Euer Geld ausgegeben?

Bevor Ihr einen Kredit abschließt, der Euch die nächsten Jahrzehnte dieses Geld Monat für Monat "wegnimmt", solltet Ihr Euch wirklich überlegen, warum das Sparen in der Vergangenheit nicht funktioniert hat.

 

Das heißt doch aber, ab dem dritten Jahr steigt die Rate in JEDEM FALL unabhängig davon, ob du wieder arbeiten gehst oder nicht?

Zur Sache: Allein durch den Verdienst des Mannes ist das Projekt sehr gut darstellbar. Wenn du nicht mehr arbeiten gehst und ihr die Steuerklassen tauscht, liegt er bei fast 4000€ netto. Dazu das Kindergeld, das ist mehr als manch andere Bauherren haben.

Was mir Bauchschmerzen machen würde ist eure "Disziplin":

Erste Möglichkeit: Entweder ihr wusstest kurz vor Weihnachten noch nichts über euren Plan zum Haus. Dann ist das jetzt aber alles sehr kurzfristig gedacht.
Zweite Möglichkeit: Ihr wusstet es bereits - kanntet vermutlich auch da schon eure finanziellen Spielräume und kloppt trotzdem über 1000€ für eine Kamera auf den Kopp.

Und mit der lapidaren Begründung "Ist halt so!" - könnte man ja auch den ganzen Hausbau ad acta legen.

 

Mhh - du wolltest bisher nicht sparen und schränkst deinen finanziellen Spielraum nun ein. Bist du dir sicher das du 30 Jahre auf solche Spontankäufe wie eine teure Kamera verzichten kannst und willst?

Es ist leicht dahin gesagt das man sich dann einschränkt - und das geht auch ein oder zwei Jahre (mit Disziplin) - aber das kann auch sehr hart werden. Eine Hausfinanzierung ist immer eine Sache die mit Anstrengungen verbunden sein wird - aus der Portokasse zahlt das kaum einer. Doch etwas mehr Spielraum oder eine realistische Selbsteinschätzung sollten vorhanden sein.

Das solltet ihr überdenken...

 

Das ist alles menschlich. Aber Ihr müsst Euch darüber im Klaren sein, dass Ihr so etwas in den nächsten Jahrzehnten (!!!) nicht mal eben so einfach machen könnt, sondern Euren Lebensstil ganz erheblich umstellen müsst, was sehr schwierig sein kann. Wenn Ihr noch etwas wartet und einfach jeden Monat 1360 Euro zur Seite legt, könnt Ihr problemlos auf den teuren Privatkredit verzichten.

 

Sind in deinem Kaufpreis denn auch schon die Erschließungskosten enthalten?

 

Das klappt schon irgendwie, das ist nicht das Problem. Die Frage ist eher, ob das sinnvoll ist. Andererseits seit ihr durch das schwache EK nicht gerade in einer guten Verhandlungsposition.

Die tilgungsfreie Zeit bei den Förderdarlehen ist natürlich Augenwischerei. Die paar Monate sind schneller um als man denken kann.

Die Rate von 1.360,- €, sofern darin wirklich alles enthalten ist, ist auch nicht das Problem. Das lässt sich schon schultern, man sollte halt bedenken, dass es nicht nur eine kurzfristige Sache ist, sondern dass ihr sehr lange an diesem Kredit bezahlen müsst. Ich würde mir mal einen Zahlungsplan aufstellen damit man sieht wie sich die Sache entwickelt.

 

Ich verstehe nicht, wieso dein Mann Steuerklasse V hat und du Steuerklasse III, wo du doch schon seid, wenn ich es richtig verstehe, mindestens 2 Jahre nicht mehr arbeitest ???

 

Das habe ich mich auch schon gefragt. Würde zwar an der Steuerlast nichts ändern, aber die Liquidität verbessern.

 

Was ich auch nicht ganz verstehe, ist Eure Finanzierung. Was ist das für ein Privatdarlehn mit knapp 8% Zinsen ?
Und dann dieser Bausparvertrag als Anschlussfinanzierung ? Was ist mit dem KfW ? Vielleicht kannst du das etwas genauer erklären.

Ich würde auf keinen Fall dein "zukünftiges Gehalt" mit in die Kalkulation einrechnen. Du hast ja noch garkeinen Job in Aussicht, oder ?
Das 2. Kind ist noch nicht mal da und Du weißt nicht wie alles wird und wie du arbeiten gehen könntest und ob du sofort einen Job findest.


Habt ihr auch schon die Kosten fürs 2. Kind einkalkuliert ? Babys kosten vielleicht noch nicht sooo viel aber in mit den Jahren wird das immer mehr.

Auch wenn man keine neuen Möbel braucht, so summieren sich die ganzen Nebenkosten ganz schön (eigene Erfahrung). Außenanlagen wie Pflasterarbeiten, Zaun, Rasen , Pflanzen, Gartenmöbel, Lampen, Gardinen und 1000 Kleinigkeiten summieren sich solche Ausgaben.

Was man auch noch einkalkulieren sollte sind Sonderwünsche am Haus die wärend der Bauphase entstehen und natürlich nicht so geplant und kalkuliert wurden. Ist doch fast immer so, dass wärend der Bauzeit plötzlich irgendwelche Wünsche entstehen, die man vorher nicht bedacht hat, die man unbedingt haben will und die natürlich auch extra kosten.

 

Hast du schon an eine ordentliche Berufsunfähigkeit für deinen Mann gedacht?
Risikolebensversicherung für beide, ...
Beides kostet und MUSS abgeschlossen werden. Klar kann man sein Haus verkaufen im worst case, dennoch: Sieht alles machbar aus, bis die Bank mit einer Vorfälligkeitsentschädigung kommt!

Bei der prozentualen EK Decke seid ihr darauf angewiesen, dass dein Mann weiterhin gleiches Gehalt erzielt und weiterhin arbeiten gehen KANN. Die Anschlussfinanzierung mit einem Bausparvertrag sollte detailliert geprüft werden. Zinssicherheit: je dünner die EK-Decke desto wichtiger für eure zukünftigen monatlichen Belastungen.

 

Und wer zahlt die Miete in der Zeit?


Mobil gesendet...

 

So so, ihr habt in eurer 2 Z.-Wohnung Möbel für ca. 150qm?

Und glaube mir/uns (Bauherren), bei den 252k€ wird es nicht bleiben.
Wie hier schon geschrieben wurde, es gibt so viele Kleinigkeiten, die sich während der Bauphase ergeben und die Hütte teurer werden lassen.

Ich hab's nun dreimal gelesen...aber was bitte soll dieser Privatkredit von der Bank bei der Hausfinanzierung?


Mobil gesendet...

 

Ich bleib dabei, den reinen Finanzierungsplan für die 274 Tsd zu diskutieren, überlasse ich anderen, ist nicht mein Metier. Aber bei den "Nebenkosten" des Hauserwerbes möchte ich wirklich nochmal nachhaken. Zum einen, das Haus wird teurer! Lass es dir gesagt sein. Du wirst absolut nachvollziehbare Nachbesserungswünsche haben, sei es, weil Dir der geplante Fliesenspiegel im Bad nicht reicht, du keinen Bodenbelag für die 25 €/m² findest, die aber laut Bauträger nur vorgesehen sind. Da sind die "echten" Anpassungen im Grundriss noch nicht mal angedacht. Und das hier:

ist Utopie. Irgendwer schreib schon, dass Ihr kaum in Eurer jetzigen Wohnung soviel Fläche habt, wie zukünftig im Haus. Dazu kommen so große Dinge wie Küche (?), mittlere wie die SAT-Anlage, Garderoben, "kleinere" wie Lampen und Gardinen bis hin zu Toilettenpapierhalter und Haken. Klar, man kann sich überall Dreierstrahler aus dem Baumarkt und die Reispapierkugeln vom schwedischen Möbelhaus hinhängen, und Klebehaken gibts auch beim Tedi, - fragt sich nur, will man die?
Diese ganzen "Kleinigkeiten" summieren sich sehr schnell auf vierstellige Beträge. Bleibt die Frage nach den mittleren und größeren. Kinderzimmer? Noch schlafen die beiden in Babybetten / Beistellbett. Aber das ändert sich. Kleiderschränke für die Kinder müssen her, Spieltisch und Stühle, in vier Jahren die Ausstattung für die Schule inkl. Schreibtisch. Der Umzug kostet, die Renovierung der alten Wohnung. Ganz zu schweigen, dass Euch der Bauträger rundum eine Baustellenlandschaft hinterlassen wird - oder pflastert er Euch auch die Einfahrt in die Garage, die Terasse und legt zumindest den Rasen an? Läßt er Euch Schneeschieber, Spaten und Rasenmäher da?

Da fehlt mir bei Euch jeglicher Puffer, und ich fürchte auch, dass Ihr diesen Kostenblock noch gar nicht umrissen habt. Hatten wir auch nicht. Wir hatten für "Gardinen, Lampen und sonstige Anschaffungen" bescheidene 2.000€ eingeplant. Tja, noch hängen in diversen Zimmern Reispapierlampen, Gardinen fehlen noch immer hier und da, weil wir die lieben kleinen "sonstigen Anschaffungen" dann doch deutlich unterschätzt haben und wir die Prioritäten immer wieder verschieben mußten. Und dabei war unser Puffer deutlich höher.