Leidiges Thema : Hauskauf ohne EK.. HILFE !!

Hauskauf ohne EK geht schon, nur halt zu welchen Konditionen !

 

Also wenn überhaupt, dann würde ich darauf achten, daß man mir hier keinerlei Kombi-Finanzierung (z.B. Bankdarlehen mit BSV oder LV etc.) andreht, sondern nur transparent berechenbare "einfache" Bankdarlehen (wenn die richtige Bank gefunden wird, die dazu paßt und mitmacht).

 

40 k netto?

 

Ich weiss da kommt jetzt gleich wieder Einspruch aber egal. Mir währe es viel zu Riskant eine 100% Finazierung oder noch höher zu machen. Ach ja noch eine Frage sind die 40t brutto oder netto?

 

Das ist aber nen günstiges Haus.
Sicher das in den nächsten Jahren nicht mehr in das Haus investiert werden muss?

 

über den Daumen gepeilt:

150T€ + NK = ca. 170T€
macht eine Belastung zwischen ca. 900,- € und 1.100,- € / Monat (je nach Tilgungssatz).
Lebenshaltung 4 Personen etwa 1.500,- €/Monat macht zusammen also mit den 150,- € für das Kleindarlehen eine Gesamtbelastung von etwa 2.600,- € bis 2.800,- €/Monat.
Bei 40T€ Nettoeinkommen könnte man das darstellen.

Wie man jetzt eine Finanzierung aufbaut kann man nur anhand der realen Zahlen entscheiden. (40T€ netto oder brutto? Kindergeld? sonstige Belastungen durch Versicherungen o.ä. usw. usw. usw.). Es versteht sich von selbst, daß das zu kaufende Objekt werthaltig sein muß. Evtl. anfallende Zusatzkosten (Renovierung, Sanierung) nicht vergessen.

Wichtig ! Kassensturz machen. Einnahmen und Ausgaben über min. 1 Jahr ermitteln. Dann prüfen ob und wo evtl. noch Optimierungspotenzial besteht. Dabei nicht schönrechnen sondern emotionslos die Zahlen betrachten.

Gruß
Ralf

 

Das wird verdammt eng. Siehe mein Beispiel oben.

Vernünftige Vorgehensweise.

Ist nicht vergleichbar mit den "Nebenkosten" als Hausbesitzer. Grundsteuer, Versicherung(en), höhere Heizkosten usw. usw.
Daran denkt man als Mieter oftmals nicht.

Unter Umständen JA. Schnäppchenangebote wird es immer geben, das ist nicht das Problem. Eine verkorkste Finanzierung kann aber Dir (und Deiner Familie) finanziell das Genick brechen. Dagegen sind 5 Jahre als Mieter ein Zuckerschlecken.

Also ! Nichts überstürzen.

Wie oben schon geschrieben. Kassensturz ! Dann sieht man weiter.

Gruß
Ralf

 

Versteh' ich nicht. Auf der Kostenseite werden die Kinder berücksichtigt aber nicht auf der Einnahmenseite. Die etwas niedrigeren Steuern darf man dann auch nicht berücksichtigen?

 

Wenn die Warmiete jetzt schon so hoch, sollte man sich den kauf schon nochmal übelegen und durchrechnen wieviel man effektiv mehr bezahlt.

Bei einem Kauf sollte einem klar sein das keine grossen Sprunge mehr drin sind.

Schon mal überlegt deine Frau zur Arbeit zuschicken.

 

Wie alt sind die Kinder bzw. wie lange gibt´s noch Kindergeld? Welche Kosten für die Kinder sind bereits angestzt? Kindergarten, Schule?
Wie soll die Rechnung aussehen wenn beispielsweise in x Jahren das Kindergeld wegfällt? Wie kompensieren?

Wenn die paar Euro Kindergeld entscheiden ob eine Finanzierung gerade noch durchgeht, dann würde ich mir so meine Gedanken machen.

Gruß
Ralf

 

Na wenn wir die paar Euro Kindergeld weglassen können, brauchen wir den KfZ Kredit ja auch nicht beachten.
Meiner Meinung nach muss man das Gesamteinkommen (inkl KG!) den Gesamtausgaben gegenüber stellen.
Spielchen a'la "was passiert wenn's kein KG mehr gibt" sind zwar ganz nett, aber ziellos. Was, wenn man arbeitslos wird? Benzin 12 Euro kostet? Eine Steuer auf's Atmen erhoben wird? Eigenheimzulage nachträglich wieder eingeführt wird? Alles reichlich sinnlose Betrachtungen. Man betrachtet den "Normalfall" und rechnet damit. Dann entscheidet man, ob man auch gewillt ist, ein "Restrisiko" zu tragen. Das reicht dann.
BTW die meisten Banker kucken normalerweise in ne Tabelle "X Erwachsene + Y Kinder brauchen im Schnitt Z Euro pro Monat". Und die rechnen halt auch das Kindergeld zu den Einnahmen (denn wenn diese Einnahme wegfällt, dann meistens dann, wenn auch die zugehörige Ausgabe wegfällt)

 

Falsch.
Er kann nur mit Einnahmen rechnen die während der Laufzeit des Kredits auch real zur Verfügung stehen. Sonst hat er bei Wegfall des Kindergelds ein Liquiditätsproblem.
Bei einer Finanzierung die bis auf den letzten Cent ausgequetscht wird, führt der Wegfall des Kindergelds während der Kreditlaufzeit zu Problemen.

Nicht schönrechnen, sondern realen Liquiditätsplan aufstellen.

Nebenbei erwähnt, als Hausbesitzer wird er noch mit genügend unerwarteten Kosten rechnen müssen. Nicht berücksichtigte Einnahmen die dann zusätzlich die Liquidität stärken sind kein Problem. Nicht berücksichtigte Ausgaben führen regelmäßig ins´Chaos.

Gruß
Ralf

 

Was für Einnahmen gilt, muss aber auch für Ausgaben gelten, oder?

Im übrigen find ich's toll wie man seine "realen" Einnahmen über einen Zeitraum von 25 Jahren (das älteste Kind ist dann übrigens 31) vorhersagen kann. Hätten wir's doch nur auch gekonnt. Denn inzwischen verdient meine Frau 25% mehr. Und nächstes Jahr ... vlt noch mehr oder gar nix. Wer weiß das denn heute schon?
Kindergeld IST Einkommen. Ist so. Und wenn wir mal ehrlich sind, ist das von allen Einkommensarten (Beamtensalär evtl ausgenommen, obwohl selbst da ... aber ich schweife ab) die momentan sicherste.

 

Auf keinen Fall. Nicht wegen der Volksbank, sondern wegen dem BSV.
Keine Kombiprodukte.

Kindergeld gehört definitv auf die Seite der Einnahmen. (6 Jahre und 0,5 Jahre alt) Ist ja nicht so, wie bei der Eigenheimzulage, die nach 8 Jahren endete.
Nicht jeder, der ein Haus hat, hat auch ein abbezahltes Auto. Allerdings werden Vollfinanzierungen plus bestehendem Ratenkredit von Banken eher kritisch gesehen.
Mit 900 bis 1.000 Euro Monatsrate kommen Sie sehr gut hin. Auch mit einer vernünftigen Tilgung.
Rechnen wir einmal wie eine Bank.
Lebenshaltungskosten: mindestens 1.250
Kreditrate Auto: 150
Rate Baufi bei 2% Tilgung: ca. 940 bei 165.000 Darlehen
Macht 2.334 Euro Ausgaben. Plus Nebenkosten Haus 2 Euro / m².
Die Größe des Hauses weiß ich leider nicht, deshalb ist hier bei mir Schluß.
Einnahmen 2.608 Euro.
Könnte gehen, muß aber nicht. Komfortabel ist der Überschuß sicherlich nicht.
Zur Finanzierung an sich: Öffentliche Mittel prüfen lassen. Hier wird allerdings meistens EK verlangt. Vielleicht läßt sich ja eine Verwandtschaftsquelle erschließen.
Wenn nicht möglich, dann zumindest KfW-Mittel einfließen lassen. Das macht die Hauptfinanzierung günstiger.
Keine Kombis mit Bausparern oder LV´s. Lieber alles in die Tilgung (Sondertilgung) stecken.

Beste Grüße

 

Hallo,

zum Kindergeld:
Das bekommt er noch mindestens 11 Jahre für das erste und 16,5 Jahre für das zweite Kind. (bis 17)
Im Optimalfall aber noch 6 Jahre länger....

Grüße, Holger

 

Hoppla, hab mich vertippt. Ich meinte natürlich 2.340 Euro Ausgaben.

Wir könnten aber jetzt eine grundsätzliche Debatte über Vollfinanzierungen anstoßen. Hat jemand Lust?

Beste Grüße

 

Ja, ich und meine Meinung:

Eine Vollfinazierung ist viel zu riskant und ich würde (mit sehr, sehr, sehr wenigen Ausnahmen) jeden davon abraten.