persönliche Finanzierung

Hallo, Deine Rechnung ist in Ordnung. Mach aber bitte nicht diesen Fehler: 10 Jahre Zinsfestschreibeung. Bei der gewählten Tilgung läuft das Darlehen ca. 30 Jahre. Trotz des EK-Einsatzes handelt ist sich um eine 100% Finanzierung und nach 10 Jahren kann mit Dir die Finanzierung um die Ohren fliegen, wenn Du jetzt nicht aufpasst.

Meine Empfehlung: Ab zu einer Volksbank vor Ort und dort mal beraten lassen. Ich würde dann auf eine Zinsbung von 20 Jahren + X herausgehen. Das bei Dir benötigte KfW Darlehen Nr 124 kannst Du eh nur 10 Jahre festschreiben.

Grüße

 

Die Lebenshaltungskosten sind in meinen Augen etwas optimistisch angesetzt, aber das ändert nichts an der Finanzierbarkeit einer Immobilie.

Die Nebenkosten für das Haus sind ebenso optimistisch. Rechne mal Heizung, Strom, Wasser, Grundsteuer, da kommst Du mit 250, -€ im Monat nicht weit.

Die Frage ist auch, ist ein weiteres Kind geplant? Welche Auswirkungen hat das auf das Einkommen? (Elterngeld)

Die 150T€ für ein Haus sind auch etwas weltfremd, selbst auf dem "flachen Land". Dafür kriegt man zwar ein Haus, aber keines in das man nicht investieren müsste. Sprich, Modernisierungs- und vermutlich auch Sanierungsaufwand nicht vergessen.

Die Super-Top-Online-Zinsen musst Du mit Vorsicht genießen. Es gibt dann tausende Gründe warum DU diesen Zinssatz nicht bekommst. An sich geht es um eine 100% Finanzierung, genau betrachtet reicht das EK kaum um die Nebenkosten für den Erwerb zu finanzieren.

Du solltest 20% EK aufbringen, wobei das bei einem kleinen Haus ja nicht so viel ist. Weiterhin wirst Du Dich mit Preisen > 200T€ anfreunden müssen, denn selbst wenn das Haus und Grundstück günstiger sein sollten, dann legst Du das für dringend notwendige Arbeiten (Sanierung) drauf.

Beachte auch die Tilgung des Darlehens und die Zinsfestschreibung. Bei den aktuell niedrigen Zinsen sollte man möglichst hoch tilgen um schnell die Restschuld zu verringern. Die Zinsfestschreibung an der Tilgung orientieren, d.h. je höher die Tilgung, um so kürzer kann die Zinsfestschreibung sein.

Gerade bei einem älteren Haus läuft man sonst Gefahr, dass die Restschuld höher ist als der Wert des Gebäudes. Muss dann in x Jahren die Finanzierung verlängert werden, dann könnte es eine böse Überraschung geben.

Von der Einkommensseite wäre einiges machbar, doch die Eingenkapitalausstattung ist vorsichtig ausgedrückt "sehr schwach". Da haut Dich der kleinste (finanzielle) Windstoß von den Beinen. Diese Rahmenbedingungen führen meist dazu, dass man eine Finanzierung macht, von der man normalerweise besser die Finger lassen sollte.

Deswegen auch den Einsatz von Fördermitteln prüfen. Neben der KfW gibt es auch noch Landesprogramme die hilfreich sein könnten.

Gruß
Ralf

 

Thema Auto:
Ihr habt zwei? Die werden keine 30 jahre fahren, am flachen flachen Land braucht Ihr aber ggf. auch zwei. Wenn also keine Rate mehr und das Auto ausgelöst ist kannst gleich wieder Geld beiseitelegen um dir ein neues zu kaufen.

200€ pro Monat für Benzin bei 2 Autos?
Ich kenne zwar deine Lage nicht aber bei meinen Eltern im Bayrischenwald war das so:
25km Arbeitsweg, 15km mal schnell was einkaufen, Taxi Mama (Freibad, Sporttraining, Freunde besuchen ...)

Sollte die Gefahr bestehen das deine Lohnerhöhungen hinter der Invlation
zurückliegen kann das bei knapper Kalkulation zu einem Problem werden.
Zumal wegen der ländlichen Lage wohl mit einigen km bzw. l Benzin gerechnet werden muss.

Gruß
Christian

 

Nur mal ein Beispiel. Nehmen wir an, Du verbrennst 1.500 Liter Heizöl pro Jahr, Kostenpunkt aktuell gut 1.200,- €, macht pro Monat schon 100,- €.
Je nach Alter, Dämmstandard, des Gebäudes, kann der Öl-/Gasverbrauch noch höher liegen. Auch steigen die Energiepreise ständig.

Wasser, nehmen wir mal an bei 3 Personen ca. 80m3 Wasser, bei 8,- € für Wasser-/Abwasser, das wären 640,- € p.a. Keine Ahnung wie hoch der Wasserpreis bei Euch sein wird, aber das wäre schon einmal eine Richtung.

Oder nehmen wir mal die Stromkosten. Da sind 4.000kWh keine Seltenheit, bei etwa 0,25€/kWh wären das auch noch einmal 1.000,- € p.a.

Grundsteuer etc. kostet auch Geld.

Aber das soll nur mal ein Beispiel sein. Erfahrungsgemäß sind die Heizkosten der dickste Brocken, und je nach Haus gehen da schnell mal 2.000 Liter oder gar mehr als 3.000 Liter p.a. durch den Schornstein.

Gruß
Ralf

 

Es gibt zwar Pauschalen, doch die sind mit Vorsicht zu genießen. Eine Pauschale beispielsweise rechnet mit 2,50 €/m2. Das kann in manchen Fällen passen, in vielen Fällen passt es halt nicht. Wie es so ist mit Pauschalen.

Zu den genannten Landesprogrammen kann ich nichts sagen, ich kenne nur die Programme der L-Bank (BW), bzw. auf Bundesebene die Programme der KfW. Falls möglich, dann sollte man die Programme mit einbinden, denn die Konditionen sind normalerweise nicht schlecht. Ein weiterer Vorteil ergibt sich auch daraus, dass viele dieser Programme nachrangig besichert werden können. d.h. Deine Konditionen bei der Hausbank für den "Hauptkredit" sollten sich verbessern. Das wäre gerade in Deinem Fall (wenig EK) von Vorteil.

ABER die Förderbedingungen genau studieren. Da wird oftmals ein bestimmter EK Einsatz gefordert.

Eine Bank vor Ort hat schon Vorteile, und wenn man bei denen die entsprechenden Angebote der Mitbewerber durchblicken lässt, sind auch die Konditionen nicht so schlecht. Das hängt aber im Wesentlichen von den Mitarbeitern ab.

Sondertilgung ist immer so ein Thema. Die Erfahrung zeigt, dass diese Option dann meist nicht genutzt wird. Man findet immer einen Grund, warum das Geld besser in anderen Dingen investiert wäre.

Ich würde die anf. Tilgung mit min. 2%, besser 3% festsetzen. Die Laufzeit liegt dann bei 29 bzw. etwa 22 Jahren. Nach Ende der Zknsfestschreibung, man sollte dann über 10 oder 15 Jahre nachdenken, ist die Restschuld überschaubar. Da kann es einem dann ziemlich egal sein, wie sich die Zinsen entwickeln.

Gruß
Ralf

 

Um es für dich mal greifbarer zu machen, meine Kosten vom Haus:

Haus 153qm² Wohnfläche + 3 Garagen.

- Gebäudeversich. 320€
- Hausrat 110€
- Schornsteinfeger 65€
- Grundsteuer 134€
- Müll 120€
- Wasser (3 Personen) 550€
- Strom 600€
- Heizung 1600€

D.h. nur das Haus kostet pro Monat ~300€.

 

Machbar dürfte Deine Finanzierung letztlich sein, aber die Nebenkosten musst Du deutlich höher kalkulieren. Ein haus für 150.000 Euro wird wirklich recht klein oder eben sehr renovierungsbedürftig - also lieber etwas großzügiger kalkulieren.

Bei der Zinsbindung üwrde ich ebenfalls empfehlen, auf langfristige Lösungen zu setzen, zumal das Zinsniveau aktuell sehr gering liegt.

 

Anderes Bundesland?

Hallo
Sie schreiben oben in ein anderes Bundesland ziehen zu wollen. Ist das mit einem Arbeitgeberwechsel verbunden? Oder wäre das so, dass Ihr Eintrittsdatum auf dem Gehaltszettel nicht verändert wird. Das ist für die finanzierende Bank wichtig.
Den Status wo Beamte früher bei Banken hatten gibt es aus meiner Sicht nicht mehr.
Bedeutet, anderes Bundesland, neues Eintrittsdatum. Dann geht das nur, wenn sofort auch ohne Probezeit gearbeitet werden kann. Kann ja durchaus sein, dass Sie in dem neuen Bundesland einen leicht anderen Job tätigen.

 

irgendwas mache ich verkehrt... ich hab auch erst nach gebrauchten immobilien gesucht.. trotzdem lagen wir bei einer wohnfläche von mehr als 160qm immer über 280.000€ oft eher um die 320.000€.

obwohl wir auch ländlich gesucht hatten (Münsterland).. nun werden wir doch bauen und wir liegen bei meiner jetzigen kalkulation wohl eher zwischen 380.000-400.000....

ich hoffe, dass da nichts faul ist.. aber bei solchen preisen im verhältnis zur wohn- und grundsstücksgröße würde ich immer 2x schauen..

lg

 

Hm, ihr wisst nur, dass ihr ein Haus wollt?!

Wenn ich ein Auto suche habe ich doch auch bestimmte Vorstellungen und suche nicht gleichzeitig nach Fiesta und A6.

Bei den 226m² reichen die angesetzten Heizkosten sicherlich nicht!