War/Ist meine Finanzierung richtig ?

Hallo alle hier zusammen und danke im Voraus für die Aufmerksamkeit und eventuelle Hilfe, Tipps und Rat.

Vorab, ich bin kein Finanzgenie und tu mich bei Finanzen allgemein etwas schwer und glaube und vertraue da auch denjenigen, die "Ahnung" davon haben oder haben sollten, sprich also damaligen Finanzberater bzw. Versicherungsvertreter. ;-)

Ich habe mir 1998 eine Eigentummswohnung gekauft die Vollfinanziert wurde.
Eigenkapital habe ich gehabt, aber das wurde für Einrichtung, Nebenkosten usw. genutzt.

Die Wohnung hat 140.000 Euro gekostet, Neubau, 3 Zimmer.
Finanziert wurde damals wie folgt:
75.000 Euro Kredit
25.000 Euro breits vorhandener Bausparvertrag
40.000 Euro vorfinanzierter Bausparvertrag

Ich habe also den 40.000 Euro BV angespart und Zinsen gezahlt.
Kredit von 75.000 Euro wurde mit 1% getilgt.
Und der 25.000 Euro BV wurde schnell oder mit Rest angespart, so das er bald zugeteilt wurde.


Hier erstmal die Frage ob diese Finanzierung richtig oder gut war/ist ?
Oder die Sparkasse es so gedreht hat, damit sie durch mich einfach nur gut verdient, oder einfach neutral eine mögliche Finanzierung aufgestellt hat, die für mich bezahlbar war ?

Wenn es relevant ist, was ich damals für die einzelnen Positionen gezahlt habe, kann ich es mal nachsehen.
Eventuell ist es auch ausreichend wie die Beträge aktuelle sind.


Heute aktuell sieht es so aus:


Der 25.000 Euro BV ist schon seit einigen Jahren abgezahlt ( monatliche Belastung ist dann gesunken ) und es wurde mir danach empfohlen einen 50.000 BV neu abzuschließen.


Dann ging es einige Zeit so weiter mit abzahlen/tilgen/ansparen und kurz bevor die 10 Jahre festgeschriebenen Zins für den Kredit rum waren, wurde ich nochmals beraten.

Nach 10 Jahren habe ich beim Kredit immer noch eine Restschuld von 67.000 Euro ( es wurde keine Sondertilgung gemacht ), der 40.000 Euro BV ist bereits zugeteilt und ich muß hier noch 24.000 Euro abzahlen.

Der 50.000 Euro BV wurde auf 62.000 Euro aufgestockt und hier sind zur Zeit 14.000 Euro angespart.

Die Beratung ging in die Richtung, das wenn der jetzt 62.000 Euro BV zugeteilt wird, er dann die Restschuld/Kredit von dann noch 62.000 Euro tilgt und ich den teuren Kredit ( 5,25%) weg habe und dann günstiger den BV abzahlen kann.


Zur Zeit zahle ich monatlich für den Kredit 414 Euro, für den 62.000 BV 252 Euro ( 212,50 plus 40 Euro VWL ) und den 40.000 Euro BV zahle ich mit 264 Euro ab.

Gesamtbelastung ohne VWL ist also 890 Euro zur Zeit !

Was ist von dieser "neuen" Beratung/Strategie der Bank zu halten ?

Als Laie finde ich es nicht schlecht, das in 3 Jahren der große BV den Kredit ablöst und ich dann anstatt 414 Euro plus 252 Euro, nur noch 370 Euro für die Abzahlung des großen BV leisten muß, plus 264 Euro kleiner BV ( theoretisch ), wären dann also ab 2013 "nur" noch 634 Euro, anstatt 890 Euro jetzt.

Da mir aber die Belastung von jetzt 890 Euro zu hoch ist und ich in absehbarer Zeit etwas weniger Netto verdienen werde, muß ich zwangsweise meine Finanzen durchsehen und zusehen wo ich sparen kann.

Mein Vorhaben ist jetzt kurzfristig den schon zugeteilten 40.000 Euro BV los zu werden, also komplett zu tilgen.
Dazu brauche ich 24.000 Euro, von denen ich 9000 Euro habe, den Rest könnte ich mir von meinen Eltern leihen, aber meine Idee ist mir von meiner großen Lebensversicherung 15.000 Euro vorab auszahlen zu lassen !

So, das wenn alles klappt, ich in den nächsten 2 Monaten nur noch den Kredit und den großen BV habe und dann eine Belastung um 264 Euro weniger, also nur noch 626 Euro anstatt wie jetzt 890 Euro.

Somit würde ich wenn in 3 jahren der große BV den Kredit ablöst nur noch ca. 370 Euro auf den BV abzahlen und könnte diesen sogar noch schneller Sonder-Tilgen.



Die Frage ist jetzt hätte ich etwas besser machen können, oder kann ich noch etwas besser machen ???
Wie ist die Beratung und die Aufstellung des Kredits/BV der Sparkasse zu bewerten, ok so, könnte besser sein, oder wurde ich schlecht beraten ???

Würde mir eine Sondertilgung auf den Kredit viel bringen, wenn ich z.B. nach den 10 jahren 5000 oder 10.000 Euro getilgt hätte, wäre ein höherer Tilgungszins besser z.B. 2 oder 3% ?
Ich meine das mit dem Kredit ist ja jetzt eh schon rum, die 10 jahre sind vorbei und ich konnte oder habe nicht Sonder getilgt.
Wäre es sinnvoll gewesen, mit meinen angesparten 9000 Euro und vielleicht noch die 15.000 Euro von der Lebensversicherung ( die ich mir jetzt auszahlen lassen will ) den Kredit Sonder zu tilgen ?
Oder ist die Idee jetzt so besser, zu versuchen den 40.000 Euro BV wegzubekommen durch einmal Tilgung ?

Also wenn ich eine Sondertilgung auf den Kredit gemacht hätte, wäre dieser erstens trotzdem nicht abgezahlt und ich hätte keine Chance den kleineren BV jetzt abzuzahlen, also es wäre tortzdem bei einer Belastung von 890 Euro geblieben ! Klar, die Zins/Tilgung hätte sich günstiger veschoben, weil der Kredit dann vielleicht nur noch einen Rest von 43.000 Euro hätte, aber wäre das Vorteilhafter für meine Situation ?


Danke für Meinungen und Hinweise.

 

Danke allen für die Anregungen und Denkanstöße, die ich erstmal "verarbeiten" muß !

Naja, was währen die Banken ohne Naive Kunden wie mich, der Typ Mensch wie ich es einer ist, wird nie groß zu Geld kommen, aber durch meine Hilfe kommen wenigstens andere zu Geld !


Die Varianten die mir jetzt von euch aufgezeigt worden sind, berücksichtigen den kleinen BV nicht !? Das wundert mich ?
Ich meine egal was ich nun in der Vergangenheit falsch gemacht habe oder in der Gegenwart bis jetzt falsch mache, sollte ich denn die Möglichkeit nicht nutzen, den "kleinen" 40.000 Euro BV bzw. dessen Restschuld zu tilgen, wenn es mir möglich ist ?
Wie gesagt habe ich noch die Option zu meinen ersparten 9.000 Euro mir 15.000 Euro zinslos von meinen Eltern zu leihen, so bliebe die LV unberührt und ich kann etwas auf einmal tilgen, was mich ansonsten jahrelang Zinsen kosten würde.

Beim Kredit und "großen" BV kann ich auf die schnelle eh nichts machen !


Wobei ich nicht zögern würde mir einen Teil der LV auszahlen zu lassen.
Ob ich nun wenn ich 60 bin, 15.000 Euro mehr oder weniger habe, scheint mir wenig relevant zu sein !?

Ich meine, ich habe mietfreies Wohneigentum, bis dahin.
Ein Stück staatliche Rente wird es wohl auch noch geben.
Betriebsrente ebenso.
2 Zusatzversicherungen habe ich auch noch, Riester und Privat-Rente.
Und von der LV würde trotz Teilauszahlung immer noch ein großer Batzen übrig bleiben.
Somit würde ich hier in meiner naiven Auhnunglosigkeit Finanzen gegenüber , weniger das Problem sehen, als wie ich es aktuell jetzt habe.


Wenn ich alles noch mal machen sollte und jetzt wäre 1998, würde ich konsequenter im zusätzlichen ansparen für eine Sondertilgung sein und hätte wohl eher 2% oder 3% Tilgung gewählt.
Und alles Verfügbare Kapital in den Kredit gesteckt.


Naja, das die Banker nun mehr als gut an mir verdient haben, mit dem Wissen werde ich nun leben müssen.

 

Mir raucht der Kopf, aber trotzdem Danke für die vielen Denkmodele und Rechenbeispiele !!!
Ich bin 39 und zu mir kann man natürlich du sagen.

Ich würde hier gerne mal etwas mehr Fakten und Zahlen bringen, wie erwähnt woden ist.

1. Das 75.000 Euro Darlehen 1% Tilgung mit 5,2% Zins steht jetzt bei 67.748 Euro
Rate ist 414 Euro, davon 302 Euro Zins und 112 Euro Tilgung.

2. Der 62.000 Euro BV ist jetzt mit 16.500 Euro angespart.
Guthabenzins ist 0,5%, Nettodarlehen 35.800 Euro.
Darlehenszins nominal 2,95%, eff. Jahreszins gemäß PAangV 3,22%

Ansparung mit 212,50 Euro plus 40 Euro VWL, gesamt 252 Euro.
Nach Zuteilung Zins/Tilgung mit 372 Euro, ab 2013
Anfänglich Tilgung mit 295 Euro und Zins 76 Euro.
Ohne Sondertilgung bis 2022 fertig.

3. Der 44.000 Euro BV ist Zugeteilt und steht jetzt bei Restschuld von 24.370 Euro.
Guthabenzins war 1,5%, Zahlung war 62,50 Euro plus 40 Euro VWL, Gesamt 102 Euro.
Zins war 137 Euro, Kreditzins 3,75%
Bauspardarlehen war 25.478 Euro
Zahle jetzt ab Tilgung/zins 264 Euro, Nominalzins 4,25%
Tilgung 181 Euro, Zins 83 Euo.
Ohne Sondertilgung 2019 fertig.

Soweit mal die Fakten.



Aber jetzt mal allgemein die Frage, was man als Laie tun kann, wenn einem eine Finanzierung von der Bank aufgezeigt wird, die Bezahlbar erscheint.
Sicher geht es mir nicht als einzigsten so in der großen weiten Baufinanzierungswelt und damals vor 10 jahren habe ich mich für Finanzen noch weniger interessiert bzw. ausgekannt, erst die letzten 2 bis 3 Jahre bin ich am überlegen und durchrechnen wie das alles bei mir so gelaufen ist und laufen wird oder soll und Hinterfrage so einiges.

Wenn ich oder Frau oder Herr XYZ sich vor 10 jahren oder heute eine Finanzierung finanzierung aufstellen läßt, Zahlen vorgelegt bekommt usw. was soll man da machen, auf was achten ???
Soll man sagen, die Finanzierung ist aber schlecht, oder Teuer oder ich werde ja abgezockt, wenn man dies garnicht erfassen, oder beurteilen kann, als jemand der es mit Zahlen nicht so hat.

wird im Prinzip jeder übers Ohr gehauen ?
muß man im Prinzip mit der Finanzierung immer erst zu einem Unabhängigen und sich das dann erklären lassen ?


Dann würde mich interessieren, ob die Finanzierung von vorne rein auf abzocke gelegt war, oder es erst schelcht angefangen hat, als mir der große BV empfohlen wurde ?
Finanzierung war ja als erstes:
75.000 Euro Kredit
40.000 Euro Vorfinanz. BV ( später um 4000 Euro aufgestockt )
25.000 Euro Sofort BV.

War hier schon was faslch ?
Hätte man mir ganz klar Sondertilgung oder eine 2 oder 3% Tilgung empfehlen müssen, oder was weiß ich was ?
hätte ich einen Vorfinanz. BV garnicht nehmen sollen ?


Ich weiß noch genau wie mein Versicherungsvertreter, den ich schon seit 1986 habe bis jetzt, mir das ganze versucht hat zu erklären und ich weiß noch genau, das ich damals absolut nichts kapiert habe und nur gedacht habe, wird schon stimmen so und gut sein.

Den einzigen wirklichen Fehler den ich mir bewußt eingestehen kann, ist nur der, das ich vielleicht hätte mehr Sparen sollen und können, aber mit 28 Jahren ist man ja auch noch relativ jung und wollte vom Geld auch noch was privat und für die Freizeit haben.

Und so viel Luft habe ich damals dann Finanziell auch nicht mehr gehabt.

 

Hallo Sascha, Ralf und die anderen,

Danke erstmal für die mühe.

Wie kann oder soll ich jetzt bei der Sparkasse bzw, meinem Finanzberater oder doch lieber dem Versicherungsvertreter oder dem LBS Mann, auftreten ?
Diese 3 Jungs sind nämlich für das Debakel, außer mir, mit verantwortlich !


Soll ich ich sagen, das ich nach einiger Recherche feststellen mußte, das mich die Sparkasse "verarscht" hat und die Sparkasse/LBS nun bitte zusehen soll, das sie meine Vorschläge, die aus meiner Recherche hervorgegangen sind, durchführen sollen ?

Ich meine, die können mir dann wohl sicher wieder vorrechnen, das ich doch alles so beibehalten sollte, weil es so das beste ist !?

Oder werden die einsehen, das die "Mist" gebaut haben ?
Oder soll ich denen noch mit dem Verbraucherschutz drohen und Schadensersatz verlangen ?
Oder einfach zur Rede stellen, warum die mich so schlecht beraten haben ?

Ich meine, ich war dumm und habe alles zugelassen, aber etwas Kundenfreundlichkeit oder ehrliche Hilfe sollte man schon erwarten dürfen ?


Noch mal zu deiner letzten Überlegung Sascha, eine Frage, damit ich es verstehe.

Bausparzahlung stoppen, damit meinst du das ich auf den 62 TEuro BV ncihts mehr zahlen soll als die VWL.

also 212 Euro im Monat gespart, x 12 währen es dann pro jahr 2544 Euro als jährliche Tilgung für die noch 67 TEuro Restschuld vom Darlehen.

Den 62 TEuro Bv so teilen lassen, das ich in 18 Monaten die 16 TEuro zugeteilt bekomme und auch auf das Darlehen tilgen kann.

Das wären dann nach 18 Monaten noch eine Restschuld vom Darlehen von ca. 47 TEuro. nun tilge ich pro jahr weiterhin 2.500 Euro.
Macht in 9 Jahren 22,5 TEuro, also nach 9 Jahren eine Restschuld von noch 24,5 TEuro vom Darlehen. und wenn jetzt noch die 1% Tilgungs Rate einbeziehe, wäre die Restschuld 0 in 9 oder 10 Jahren. Also 2019 oder 2020.

Und den kleineren 44 TEuro BV soll ich dann bis 2019 weiter mit 264 abzahlen ohne jegliche Sondertilgung ?


Dann hätte ich doch eine Belastung bis 2019 von 414 Euro weiterhin für das Darlehen, 264 Euro weiterhion für den 44 TEuro BV und 212 euro monatlichen ansparen für Sonder-Tilgung Darlehen, mach zusammen pro Monat weiterhin 890 Euro belastung !?

Oder verstehe ich wieder etwas falsch ?



Was wäre, wenn ich den 62 TEuro BV auflöse, die angesparten 16.000 Euro nehme und gesparte 8000 Euro drauflege, damit den kleineren 44 TEuro BV tilge ???

Dann hätte ich beide BV weg und pro Monat 264 Euro plus 212 Euro weniger Belastung, was zusammen 476 Euro macht.
Und würde regulär 414 Euro für das Rest 67 TEuro Darlehen zahlen.

könnte 200 Eur im Monat sparen, wenn es klappt soagr 300, wären pro Jahr Sondertilgung zwischen 2400 bis 3600 Euro. Sagen wir mal mit Urlaubs oder Weihanchtsgeld aufstockbar auf 4000 pro jahr !?

Währen in 10 jahren reine sonder Tilgung von 40.000 Euro und einem Darlehensrest von 27.000 Euro ohne die 1% Tilgung gerechnet.
Wäre es mit 1% Tilgung gerechnet auch gegen ?


Wäre das eine mögliche ähnliche Variante, nur das ich mit dieser eine Belastung von maximal im Monat von 714 Euro ( nur noch 414 Euro für Darlenen plus 300 euro sondetilgung Sparrate ) habe, anstatt 890 Euro ( 414 Euro Darlehen, 264 Euro kleiner BV und 212 Euro Sparrate für Tilgung ) ?


Habe ich was übersehen oder nicht verstanden ?

 

ok, dein Argument ist also das Darlehen anzugehen, damit ich von den Hohen Zinsen die ich dafür Zahle runterkomme, verstehe ich soweit.
Mit, in 10 Jahren fertig sein, meisnt du also nur das Darlehen.
Der kleine BV ( wären dann ja nur noch 264 euro pro Monat ), ist ja dann das kleine übel, das dann auch rasch getilgt wäre.

Für den 44 BV war der Kreditzins 3,75% und der Nominalzins ist jetzt 4,25%.

Wegen dem 62 Rest-Darlehen ab 2013 Beteff Sondertilgung, habe ich eben mal in den Unterlagen nachgesehen.

Es war 1998 ein Festzins Darlehen das mir angeboten wurde, zu 5,2%,
Rückzahlung % p.a. 1,0, ( ist wohl die 1% Tilgung mit gemeint ? )

Der Zinssatz war bis 30.12.2008 unveränderlich.
Von Sondertilgungen, kann ich in diesem Vertrage nichts finden !?
Bin aber der Meinung, das wenn diese Leute korrekt gewesen wären, es mir empfehlen sollte damals, das es mir möglich sei, pro Jahr einen bestimmten Betrag den ich angespart hätte als Sondertilgung zu verwenden.


So, dann kam ja mein Finanzberater 2006, mit dem ich einen Termin vereinbart hatte wegen irgendeiner kleineren Sache und als ich dann da war, hatte er diesen jungen LBS Mann im Raum stehen, der mir dann erklärte das es die beste Idee sei meinen bestehenden 50 Bv auf 62 zu erhöhen, also Ablösung für den Kredit, 2013.

Mit diesem jung Dynamiker, hatte ich dann auch im selber Jahr gleich einen Termin wegen der bald auslaufenden 10 jährigen Zinsfestschreibung meines Darlehens.
Er hat mir dann das Darlehen bis 30.12.2012 auf 5,43% verzinst, dann wird ja auch 2013 der 62 BV reif zur Ablösung.

also ist das Darlehen zur zeit bis Ende 2012 festgeschrieben !?
von möglichen Sondertilgungen steht hier ebenfalls nichts !


Das beste kommt jetzt glaube ich aber doch noch, hatte ich nur noch ganz dunkel in Erinnerung und dachte mir ehlrich gesagt auch nichts böses dabei, ich kannte den Versicherungvertreter damals ja schon seit einigen jahren und vertraute ihm !

Also folgendes.
damals 1998 hatte ich ihn gefragt wie es mir möglich sein könnte eine Wohung zu finanzieren die 140.000 Euro kostet.
Ich glaube in meinen Fall damals, war es etwas schwierig, wie ich es verstanden habe, weil ich nur wenig Eigenkapital hatte.

Darauf hin hat er sich von seinen Leuten die er bei der Sparkasse und LBS kannte das Konzept erstellen lassen, wie ich es shcon erwähnt habe.
75 Darlehen
40 Vorfin. BV
25 Bv

jetzt kommt wohl der hammer.
Wie ich es in Erinnerung habe, wollten die von mir für den 75 TEur Kredit eine Sicherheit haben.
Ich hatte damals schon seit 1986 eine LV über 75 TEur laufen.
Diese sollte als "Sicherheit" herhalten, sonst hätten die mir den kredit nicht gegeben.

In dem Vertrag steht etwas von "Abtretung der Rechte und Ansprüche einer Lebensversicherung", somit habe ich eine Abtretungserklärung geleistet.
Damals habe ich mir keine gedanken gemacht und auch nicht richtig gewußt was das zu bedeuten hat, jetzt habe ich ein komisches Gefühl dabei, ahne aber auch nur was es bedeutet, wissen tu ich es immer noch nicht.
Ich meine, wenn der LBS Mann es jetzt so gedreht hat, das ein BV meine Restschuld tilgt, welche Bewandnis hat dann noch die Abgetretene LV ???


Auf einem Nachtrag zum Darlehensvertrag steht auch noch etwas von abschluß einer Hypothekentilgungsversicherung !?
Wüßte aber nciht das ich für solch eine Versicherugn was zahle !?

Da sind noch einige punkte wie folgt aufgeführt:

"Die Hypothekentilgungsversicherung tritt anstelle der regelmäßigen tilgung des Darlehens.
Über die Dauer der Laufzeit dieser Versicherung wird die im bestehenden Darlehensvertrag vereinbarte tilgung ausgesetzt.
tilgungsaussetzung bis 01.10.2030"


Ich verstehe hier nur Bahnhof ?!

Ich tilge ja Regelmäßig, was soll dann das mit dem aussetzen heißen ?

Was ich noch weiß von damals, ist, das mir mal nach 5 oder 6 Monaten aufgefallen ist, das ich nur Zinsen zahle und keine Tilgung von 1% wie vereinbart stattfindet, nach einer Beschwerde von mir, wurde dann die 1% Tilgung aktiviert.

Jetzt die Frage, haben die "dreckigen Verbrecher" es tatsächlich so machen wollen, das ich 30 Jahre Zinsen zahle, nicht tilge und dann wenn ich "fast tot" bin mit 60, würde dann meine LV den Kredit tilgen !?!?!?


Man kann doch auch Leuten die augenscheinlich keine Ahnung haben, sowas verkaufen, ist das überhaupt legal ???

Das heißt ja im Prinzip ich wurde mehrfach nach strich und Faden abgezockt von meiner eigenen "Hausbank" !
Und die schauen mir dabei noch fröhlich ins Gesicht und geben noch vor mir was gutes getan zu haben !?

 

Hallo Ralf,

das ich an meiner Finazierung der hauptschuldige bin, das nehme ich voll und ganz auf mich, wie gut oder schlecht die Finanzierung auch sein mag, ich habe damals zu allem ja und Amen gesagt, das stimmt !
Sicher wäre es wohl so gewesen, das ich 98´ den Kredit nicht bekommen hätte, wenn ich das mit der LV-Abtretung nicht gemacht hätte !?

Trotzdem verstehe ich diese Abtretung nicht !?
Ich tilge wirklich und die Tilgung geht auch nicht auf die LV als Beitrag !
Ich bin ja durch die mittlerweile 12 Jahre durch die 1% Tilgung, von 75.000 Euro Darlehen auf jetzt 67.000 Euro runtergekommen, das es lächerlich wenig ist, weil ich nicht Sondergetilgt habe, weiß ich mittlerweile auch schon.

Bin immer noch der Meinung, die netten Onkel von der banl, hätten mir damals zumindest dazu raten sollen, eine Jährliche Sondertilgung zu machen !?

Meine LV zahle ich monatlich mit 145 Euro, da geht keine Tilgungssumme drauf !

tja, das verstehe ich auch nicht, es war wohl von der Bank zuerst so gedacht, das ich nicht tilgen sollte sondenr nur Zins zahlen bis 2030 und dann die LV die noch Komplett bestehende Summe von 75.000 Euro tilgt !?
wie erwähnt ist mir ja damals nach einuigen monaten erst aufgefallen das ich ja garnicht tilge und als ich nachgefragt habe was das soll, wurde die 1% tilgung erst aktiviert !

Ich Gehe mal davon aus, das die LV zur Zeit nur noch eine Art Sicherheit für die bank darstellt, weil ja der LBS Mann den ganzen kredit 2013 durch den dann zugeteilten 62.000 Bv tilgen lassen will, somit wäre der kredit nicht erst 2030 getilgt sondern schon 2013 und ich würde dann noch einen Rest von ca. 35.000 Euro des zugeteilten BV abzahlen.
So hat es sich der LBS Mann vorgstellt.

Und ja, der LBS Mann hat mir das darlehen, nach dem die ersten 10 Jahre 2008 vorüber waren, bis 2013 ( Zuteilung des BV mit Tilgung des Darlehens ) zu 5,43% festverzinst, oder er hat es machen lassen.