Annuitätendarlehen oder Bausparvertrag

Ich kenne diesen 'TEst' sehr gut. Zwei Kollegen haben sich sehr intensiv damit beschäftigt und bei Besprechungen war es mehrfach ein Thema.
Ist jemand aufgefallen, dass in dem Kasten links wo die verwendeten Begriffe erklärt werden steht, dass beim Gesamteffktivzins die Rieserzulagen enthalten sind?
Ist das jetzt die nächste trickserei?
Bisher war es nicht legitim staatliche Förderungen in eine Gesamteffektivzinsberechnung einfliesen zu lassen. Es war in der Vergangenheit noch nie möglich Eigenheimzulage oder BAFA-Förderung oder sonstwas in die Berechnung der Effektivzinsen einzubeziehen.
Wenn das so ist, dann ist der so berechnete Effektivzins nicht vergleichbar mit dem Effektivzins eines Annuitätendarlehens. Dazu müsste man auch bei einem Annuitätendarlhen die Riesterförderung eines Sparvertrags von der Annuität abziehen.

Zudem ist es neuerdings so, dass die Anbieter die bei diesem 'Test' die Nase vorn haben neuerdings bei Darlehensbeantragung eine 'Schätzgebühr' erheben. Diese ist in den Effektivzinsen nicht enhalten.
Was man nicht alles für die Optik tut . . .

 

Falsch

Also der Finanztest liegt gerade vor mir und Deine o.g. Angabe ist einfach falsch. Auf Seite 43 Kasten rechts zum Thema Effektivzins steht rein gar nichts davon, das die Riester Zulagen mit in die Berechnung einfliessen.

Also vielleicht mit den Kollegen noch mal ein bissl weiter diskutieren mit richtigen Aussagen

 

Die Finanztest liegt zwar nicht vor mir, aber im Kasten oben stand etwas von "in dem Kasten links".

Vielleicht kannst Du das im Kasten unten noch mal kurz klären.

 

Hm, ich hab die Ausgabe gerade vor mir liegen. "Links" gibt es keinen Kasten, in dem die Begriffe erklärt werden. Der steht rechts. Bei Effektivzins heisst es: "...Er enthält neben den Zinsen auch die Sparbeiträge und Gebühren für den Bausparvertrag"

Ob da die Riesterförderung mit reingerechnet ist, weiß man nicht. Sparbeitrag hätte ich jetzt als den selbst aufgewendeten Beitrag verstanden, ohne Förderzulagen. Aber es könnte natürlich sein, dass die Riesterzulage in die Zinsberechnung mit eingeflossen ist.

 

Seite 3 Überschrift: (über dem Kasten ist ein von einem Kind gemaltes Haus)
Ausgewählt, geprüft, bewertet
Gesamteffektivzins: Er enthält alle . . . und die Riester-Zulagen.

 

hm.. ich glaube wir haben unterschiedliche Ausgaben. Bei mir ist auf der Seite, wo das gemalte "Haus-vom-Nikolaus" steht kein Wort vom Effektivzins und auch die genannte Überschrift finde ich auf der Seite (45) nicht

 

in #37 dieses Freds hier hat Ayindi eine abfotografierte Seite seines Sonderdrucks eingestellt.

 

Txs.
Ich wunderte mich schon, unten in die Tabelle der div. Anbieter diese Info nicht als Subnote zu finden.
Dort wird nur unter Nr3. für 2 Anbieter angegeben, das für das Finanzierungsbeispiel Zusatzsicherheiten nötig sind.
Bei Subnote 2 werden geänderte Raten ohne Kinderzulage angegeben.

Welchen Einfluss die Riesterzulagen auf der Gesamteffektivzins haben wird leider verschwiegen.

 

DAS weiß er heute noch gar nicht!

 

Solche BSV-Konstrukte funzen doch nur, wenn man dort regelmäßig dermaßen viel Geld reinschießt, was im Ergebnis bei Weitem ÜBER der monatlichen finanziellen Belastungsschmerzgrenze der meisten Bauherren liegt.

Kann ich jedoch nur solche monatlichen Beträge überweisen, die denen von gleichwertigen Annu-Darlehen adäquat sind, kriege ich den BSV in der avisierten Zeit niemals so angespart, dass er zuteilungsreif wird - will heißen, das Konstrukt funktioniert einfach nicht.

So wars bei dem Angebot, was uns damals vorlag (KEIN WORT übrigens davon von Seiten des "Beraters"!!!!). Wir hätten eingezahlt, 10 Jahre lang, bis zu unserer monatlichen Belastungsgrenze, hätten dabei in den 10 Jahren nicht einen müden Cent getilt und am Ende wäre das Ding noch nicht mal zuteilungsreif gewesen, ohne nochmal zusätzlich Summe XXXXXXX reinzuschießen.

Kann nur jedem Otto-Normal-Bauherren dringendst raten, die Finger von solchem Shice zu lassen!

Für manche Bestverdiener mag sich das VIELLEICHT rechnen, aber die haben meist keine Geldsorgen und brauchen auch keinen Kredit.

 

Sorry, aber woher nimmst du denn diese Weisheit? Meiner Meinung nach solltest du dein Wissen über Baufinanzierung mal wieder auf den neuesten Stand bringen... In den letzen Beiträgen bzgl. BSV bringst du leider nur "Stammtischparolen" ohne das in irgendeiner Form belegen zu können! Nimms bitte nicht persönlich, aber das ist leider mein Eindruck!

Ich weiß zwar nicht wie es bei euch "damals" war aber ich habe bei allen meinen Angeboten M I N U T I Ö S zusammengerechnet bekommen, wann ich welche Ausgaben haben werde. Durch die nicht garantierte Zuteilung bleibt natürlich ein gewisser Unsicherheitsfaktor für ein paar Monate, allerdings ist das beim Annuitätendarlehen ohne Zinsbindung über die gesamte Laufzeit genauso. Du stellst es immer so dar, also ob man beim Annuitätendarlehen sorgenfrei leben würde, spätestens bei der Anschlussfinanzierung ist das "Risiko" sich verzockt zu haben aber genauso da. Da riskiere ich lieber, dass ich ein paar Monate länger die (festgeschriebenen) Zinsen für das Vorrausdarlehen der Bank in den Rachen werfen muss als auf einmal die Anschlussfinanzierung mit doppelter Zinslast zu finanzieren. Hälst du das wirklich für unvernünftiger als nach 10/15 Jahren die Karten bzgl. Zinsen komplett neu zusammengemischt zu bekommen?
Auch die Aussage, dass man nichts getilgt hat ist so nicht ganz richtig, rein formell stimmt das zwar, aber gleichzeitig hast du auch einiges am Kapital im BSV zusammengespart!

 

Möchte er das gesagte auch schriftlich geben?
Mit seinen Unterschrift drunter selbstverständlich.

Achso, schriftlich dann doch nicht. Nur sagen. Warum nur.

Ach süß.
Ich stehe persönlich auf harte Fakten. Das bingt Planungssicherheit im Leben. Mag ich halt, weil ich ein konservativer Sack bin.

Wie viele Monate? ---> unsicher!
welch unsichere Zinsen? ---> seeeehhhhr unsichere Zinsen! (weil kein Wettbewerb vorhanden, euer Anbieter als Monopolist!)

Anschlussfinanzierung heisst sowas.
Dafür braucht der Bauherr mit vernünftiger Finanzplanung überhaupt kein Angst zu haben.
Sie ist ein ganz üblicher Bestandteil eines Finanzplans mit Annuitätendarlehen als Kernbestandteil.
Die unsichere Zinsen im Zukunft sind zu beachten, aber immer beherrschbar.
(dies sehen BSV-Verkäufer mit Prov.geilheit anders, und fahren diese Angstschiene als Werbung für deren Sache. Selbstverständlich.)

Goldene Regel beim Zinsen zahlen bleibt:

Die Zinsen die man zahlt für Schulden die man nicht mehr hat, sind die angenehmsten.

(BSV-fin.Lösungen versuchen diese Regel zu umgehen, mit mäßigem Erfolg)


Huisje

 

Haben auch ein Annuitätendarlehen gewählt.
Natürlich hatten wir auch mehrere Angebote über BSV und TA Darlehen.
War bei jeder Bank das erste was sie uns andrehen wollten, weil
die Banken daran das meiste verdienen, aber wie ich finde nur die Banken.
Haben unsere Zinsbindung bis zur Bezahlung gewählt (30 Jahre)
Natürlich ist unser Zins dadurch ein wenig höher, aber so weiss ich heute schon ganz genau was in 20 oder 25 Jahren monatlich bezahlen muss, nämlich genauso viel wie heute
Der grösste Vorteil is man hat keine Probleme mit Zwischenfinanzierung oder Nachfinanzierung

 

Ich hätte meine Angeboten lieber sachgerecht mit alle relevante Faktoren einbezogen zusammengerechnet bekommen.


Dein Vergleich zwischen Zuteilungsrisiko, und Zinsrisiko bei der Anschlussfinanzierung ist nicht richtig.

Ein BSV-Finanzplan geht von eine Zuteilung am Zeitpunkt x aus.
Wenn x nicht eintritt ist der Plan nicht aufgegangen!

Ein ann.Darlehen-Finanzplan hat eine Anschlussfinanzierung immer als Risokobestandteil inclusive! (deswegen auch unterschiedliche Zinshöhe bei der festgeschriebene Zinsbindung)
Durch Tilgung und längere Laufzeit der Zinsbindung wird das Risiko minimiert, und dadurch beherrschbar.
(Wer viel tilgen kann, ist oft mit kürzere Zinsbindung besser bedient, weil ein kleinere Restschuld verbleibt, welche nicht sehr anfällig für hohe Anschlusszinsen ist)

Das Zuteilungsrisiko bei BSV wird dagegen ausgeblendet, und kommt als zusätzliches Risiko auf der Bauherr zu!
Sie ist in die Konditionen nicht berücksichtigt, und das ist reine schönfärberei.


Huisje

 

Das ist sehr schön.
Ich hoffe es funktioniert wie vorgesehen.

Bei meiner Restschuld.

Sie wird für ein in 2013 auslaufendes Darlehen in ein Bereich liegen, wo wir überlegen ob ein Bau-Darlehen überhaupt noch Sinn macht. Für 50T€ muss schon ein neues Auto oder ähnliches mitgeplant werden. (unser Neubau braucht noch nix)
Oder aus dem Grundbuch raus und in ~30Monate abzahlen.

Ich werde wählen können, ob noch 10Jahre oder wesentlich kürzer.
Wahlmöglichkeit = Risikobeherrschung

Unterschreibe!

Nein, nicht einig.
Dachten die Japaner in der '80er auch. Die warten immer noch drauf.

Unser Wirschaftsordnung ist z.Z. nicht gerade stabil (siehe Finanzkrise, Griechenland usw.), und es ist nicht abzusehen was der Zukunft uns in 10 oder 30 Jahre bingen wird.

Vielleicht nicht.
Bei unser Restschuld von ~50T€ für unser 2e Darlehen das in 2019 ausläuft ist diese Frage auch völlig uninteressant.

Bedenke: hohe Zinsen, kommen üblicherweise mit hohe Inflation. Das verringert der relative Restschuld zusätzlich (auch deine übrigens).
Hohe Inflation kommt mit starke Lohnsteigungen, oder mit "Armut".
Im 2ten Fall ist mir meine kleine Restschuld lieber. Sonst ists für dich evt. besser, aber für mich immer noch gut.

Nein.
Dieser Risokoausschluss erkaufst du dich auch. Wäre dann ganz doof, wenn sie noch fehlen sollte.

Genau.
Jeder ist frei seine Entscheidungen zu treffen.
Du hast hier Info's gefragt. Einige brauchbare bekommen, aber am Ende unterschreibst du deine Verträge.
Wenn du dich dabei wohl fühlst ist das auch ein ernstzunehmende Faktor.


Huisje

 

Schuldigung, war nicht böse gemeint.

Was mir angeht bin ich zuversichtlich, das Zahl X nicht zu groß wird.

Fast.
Ein Ding lässt mir keine Ruhe.
Ich habe den ganzen Thread nochmal genau durchgelesen, aber eine Frage blieb noch offen:
Zu welchen Zins sparst du dein BSV an?

Huisje