Hausbau möglich?

Sorry, aber da paßt das Haus imho nicht so recht zum Einkommen. Gibt denn Lakra wirklich Kredite für Bauvorhaben in dieser Größenordnung?

 

Öhm ist...

... Eigenleistung= Eigenkapital?

 

Wenn

mich nicht alles täuscht, reichen 15% Eigenkapital für LAKRA nur, wenn Lakra-Darlehen erstrangig abgesichert werden. Sonst sind 25% Eigenkapital erforderlich. Und das wären dann benötigte 95.000.- € EK.

@Eskinuz
Wie hoch ist der Anteil der Grundstückskosten an den 380.000 € ?

 

Also mir waere das persoenlich viel zu heiss. 1300 EUR sind ja fast 40 % vom Nettoeinkommen (Kindergeld darf man natuerlich nicht mitrechnen, das Geld gibtst du sowieso fuer dein Kind aus!).

Ich glaube, ihr solltet lieber kleinere Broetchen backen. Oder ich bin einfach zu risikoavers. Hast du dir mal ausgerechnet, wann du den Kredit zurueckbezahlt hast??
Ist das nur dein Gehalt oder inkl. dem von deiner Frau?

Wir verdienen netto jedenfalls deutlich mehr, werden aber trotzdem nur eine monatliche Rate von 1.100 EUR machen. Falls was uebrig ist, wird's mittels Sondertilgung reingebuttert. Und unser Haus soll inkl. Grundstueck und Nebenkosten (sind die bei den 380 Tsd. schon beruecksichtigt?) nicht mehr als 330 Tsd. EUR kosten.

Lasst mich raten: Ihr habt auch noch ein Auto, was finanziert ist...

 

Vielleicht, weil Du auch nicht aus dem Fenster hüpfst, obwohl es andere tun?!
Ich persönlich könnte bei diesem Verhältnis von Monatsnetto zu Kredithöhe nicht mehr ruhig schlafen. Damit Du nach dem Auslaufen der Zinsbindung nicht völlig ins offene Zinsmesser läufst, wäre eine 2% Tilgung aus meiner Sicht die absolute Untergrenze. Das macht dann aber bei einem angenommenen Zinssatz von 4% und einer Finanzierungssumme von 320k schon eine Monatsbelastung von 1600€. Und dieses "lakra"-Darlehen wird es ja vermutlich auch nicht für umme geben?

Ich würde an Deiner Stelle dringend darüber nachdenken, ob's ne Nummer kleiner nicht auch tut...

 

Ein paar Beiträge weiter oben waren es noch 3200 Euro...Wenn du immer so gedankenlos mit Geld umgehst, musst du das dringend ändern.
Wann arbeitet denn deine Frau wieder und wieviel Einkommen kann sie dann erzielen? Auf die Dauer könnt ihr dieses Volumen mit einem Einkommen nämlich bestimmt nicht stemmen- das wird irgendwann auf die Laune schlagen, wenn man sich so einschränken muss. Du solltest außerdem bedenken, dass Kinder nicht billiger werden, je älter sie sind- im Gegenteil.
Bei dieser niedrigen Rate habt ihr außerdem nach 20 Jahren immer noch sehr viele Schulden und kaum etwas getilgt- andererseits sind Sondertilgungen mit einem Einkommen wohl auch nicht drin, außer ihr könnt mit einer Erbschaft rechnen.
Ich finde zudem den Anteil an Eigenkapital bei diesem Gesamtbetrag zu gering...Natürlich gibt es Leute, die so ein Haus bauen. Ob sie darin glücklich werden, weiß ich nicht..

 

na dann. Was willst Du dann noch wissen?

 

Bin auch der Meinung, Haus passt nicht zum Einkommen (Schuster, bleib bei Deinen Leisten, oder so) und avisierte monatliche Kreditrate bei Alleinverdiener mit gerade ~2900€ Monatseinkommen für 4 Leute viel zu hoch.

Also entweder eisern sparen (EK deutlich erhöhen) oder Kreditvolumen deutlich verringern.

Oder Frauchen trägt auch was zum Monatseinkommen bei......

 

Beschreib doch bitte mal das zu bauende Haus. Sind die Kosten für Aussenanlagen, Garage usw. schon eingerechnet? Ist das Grundstück so teuer oder so gross?

 

Das waere auf jeden Fall die sicherere Variante. Aber in 5 Jahren gibt's bestimmt die ENEV 2014 (die bestimmt besagt, dass Haus muesse Energie produzieren und keine verbrauchen ) und das Haus ist nochmal ein gutes Stueck teuerer.

Die 126 Tsd. vom Grundstueck hauen halt schon gut rein.

Also ich persoenlich wuerde kein Haus mit nur einem einzigen Gehalt bauen. Was ist, wenn du arbeitslos/arbeitsunfaehig wirst?
Meinter Meinung sollte man die Rate so hoch waehlen, dass man sie mit dem Gehalt von nur einem Ehepartner zahlen kann (also sowohl mit dem Gehalt vom Mann als auch von dem der Frau).
Aber vielleicht denke ich da zu schwaebisch, obwohl ja eigentlich du der Schwabe bist.

Was man auch noch ueberlegen koennte:
Gibt es Dinge, die nicht direkt gemacht werden muessen (Terasse, Garage (oder besser, weil billiger: Carport)? Da kann man dann nochmal was sparen und das spaeter nacholen.
Aussenanlagen sollte man ja sowieso erst eine gewisse Zeit nach dem Hausbau anlegen.

 

Rein mathematisch lässt sich das sicherlich hinbiegen, aber ob man dann eine Finanzierung hat die auf Dauer tragfähig ist? Da habe ich so meine Zweifel.
Also wird meist in die Trickkiste gegriffen und an den Laufzeiten gedreht, Hauptsache die Raten bleiben niedrig. Das liest sich auf den ersten Blick recht schön, aber die Realität holt Euch früher oder in diesem Fall etwas später, mit Sicherheit ein. Dann steht Ihr da mit einem Haus für das die ersten Renovierungsarbeiten fällig werden und habt kaum etwas getilgt.

Ein guter Geschäftsmann achtet immer darauf, dass die Verbindlichkeiten für finanzierte Anlagegüter entsprechend der Nutzungsdauer bedient (getilgt) werden. Sonst kriegt er eine Schieflage in seine Bilanz.

Im Privatbereich scheint das weniger verbreitet, denn man rechnet anscheinend damit, dass ein Haus "ewig" seinen Wert behält und niemals wieder Kosten verursacht.

Bei 380T€ und ca. 60T€ EK, bleiben 320T€ zu finanzieren. Davon sagen wir mal 130T€ über die LBank (Wohnen mit Kind?) bei 15jahren Zinsbindung mit ca. 4,4% Zins und 1,7% anf. Tilgung. Weiterhin 190T€ Hausbank mit sagen wir mal 4,5% Zins und 2% anf. Tilgung.
(Achtung: es handelt sich nur um eine Beispielrechnung, man kann viele Programme miteinander kombinieren. Man sollte sich auch nicht durch tilgungsfreie Anlaufjahre beeindrucken lassen.)

Das LBank Darlehen kostet Euch etwa 660,- €/Monat. Das Hausbankdarlehen kostet ca. 1030,- €/Monat. Macht zusammen 1.690,- €/Monat. Bleiben inkl. Kindergeld noch ca. 1.500,- €/Monat für den Lebensunterhalt (4 Personen und ein Haus). Was so ein Haus an "Unterhalt" kostet haben wir in anderen threads bereits ausführlich diskutiert.

Keine Bank die noch einen Funken Verantwortungsbewußtsein hat wird da mitspielen.

Jetzt könnte man verschiedene Varianten an Zinssätzen etc. durchspielen, denn ich habe ja nur Beispiele angesetzt, aber die Tendenz ist eindeutig. Ein Blick in den Zins-/Tilgungsplan zeigt schnell, dass selbst bei den o.g. Tilgungsbeträgen noch eine ordentliche Restschuld nach Zinsfestschreibung übrig bleibt.

Jetzt hast Du 2 Möglichkeiten. Entweder das Einkommen erhöhen oder die Kosten für das Haus senken. Ob Ersteres so einfach möglich ist, kann ich nicht beurteilen, das solltest aber DU wissen. Also bleibt vermutlich Option Nr. 2.

Jetzt rechne mal das Ganze mit sagen wir mal 260T€ Baukosten. Da bringt Dich Dein EK gleich mal in eine bessere Zinsstaffel und Deine monatlichen Raten werden irgendwo um 1.000,- € liegen. Die monatliche Belastung wäre somit etwa 30% vom Nettoeinkommen. Es bleibt also genügend Geld übrig für Lebensunterhalt, Hausinstandhaltung und vermutlich auch für eine Sondertilgung am Jahresende. Dann kannst Du dabei zuschauen wie schnell sich Deine Schulden verringern. Das gibt Dir Planungssicherheit für die Zukunft wenn es mal nicht so rund laufen sollte.

Also, ich würde Deine bisherige Planung mal intensiv überdenken. Dann Einnahmen/Ausgaben über ein Jahr aufzeichnen und schauen was Du wirklich an Lebenshaltungskosten hast. Danach die threads zu den Unterhaltskosten von Häusern lesen. Irgendwann wist Du vermutlich feststellen, dass DU mit 1.000,- € Rate im Monat viel beruhigter schlafen kannst als mit Deiner bisherigen "Planung".

Gruß
Ralf

 

Entscheiden musst Du selbst (ich würd`s an Deiner Stelle unter diesen Bedingungen nicht tun).

Von den Gesamtkosten 380.000€ Deine vorhandenen 60.000€ abgezogen, bleiben 320.000€ Kreditsumme (Sorry, Ralf war mal wieder schneller).

Würde eine monatliche Belastung von um die 1500-1600Euro ergeben, was Du mit einem Gehalt von ~2900€ für 4(!) Personen stemmen müsstest, dazu kommen die Unterhaltskosten fürs Haus, Instandhaltungsrücklage und der übliche Kram, Deine Familie muss essen und gekleidet werden, Versicherungen, Auto braucht Sprit,......

Regelmäßig wird an dieser Stelle empfohlen, einen detaillierten Einnahmen-/Ausgaben-Plan über 1Jahr zu erstellen, dann sieht man, was man hat und was man finanziell kann.

 

Erst war ich ziemlich erschrocken, weil da €61.000 Eigenleistung stand. Denn für so viel EL muss man schon sehr viel selber machen.

Nun ist es doch tatsächlich Eigenkapital in Form von Geld. So sieht es jetzt doch gar nicht so schlecht aus, da lässt sich schon was vernünftiges draus stricken.
Wenn ihr nun doch noch Eigenleistungen bringt, z.B. Füßböden selber verlegen, Tapezieren, Malern . . . dann kann man zusammen mit dem Kinderzuschuss der L-Bank schon auf über 20% EK kommen.
BTW: Lakra heißt jetzt L-Bank.