Info zur Hausfinanzierung

Was bedeutet "laufen an" für Dich? Davon abgesehen gibt es bei Förderkrediten immer spezielle Bedingungen zum Tilgungsbeginn. Soll auch noch ein normales Bankdarlehen aufgenommen werden oder habt Ihr genug liquides Vermögen (ob dann BayernLabo noch passt?)?

 

Am besten ihr lasst euch bei verschiedenen Banken beraten, ob für euch diese Finanzierungen in Frage kommen. Kann ja auch sein, dass ihr euch im Vorfeld alles schön überlegt aber keine Bank da mitspielt.

Grundsätzlich ist es aber so, dass man die Finanzierungssumme aufteilen kann, z.B. auf verschiedene Darlehen. Diese laufen parallel, jeweils aber dann natürlich mit etwas anderen Zins- und Tilgungsraten. Statt z.B. einmal 1500 € / Monat zahlt man dann z.B. 900 € Darlehen 1 und 600 € Darlehen 2. Das kann da Sinn machen, wenn man z.B. die Summe aufteilt und einen Teil mit langfristiger Zinsbindung (aber höheren Zinsen) und einen anderen Teil kürzer laufend, aber mit niedrigeren Zinsen laufen lassen möchte. Das war zumindest vor einigen Jahren zur Zeit der 0-Zins-Politik so möglich.
Bei uns ist z.B. ein Teil ein Bausparvertrag, der über die ganze Laufzeit fix mit 2,5 % pa verzinst ist. Der zweite Teil ist zwar "nur" mit 1,9 % verzinst, dafür aber auch nur auf 15 Jahre fixiert. Die Hälfte der Finanzierungssumme ist damit auf die komplette Zeitspanne planbar, was Zins und Tilgung betrifft. Der andere Teil ist zunächst niedriger verzinst, dafür aber ungewiss, weil man ja nicht weiß, wie die Zinssituation nach Ablauf der Zinsbindungsfrist aussieht.

Nacheinander laufen kannst du die Kredite nicht, denn das würde im Zweifel ja bedeuten, dass du erst nach 10 - 15 Jahren überhaupt anfängst zu tilgen und Zinsen zu zahlen. In dem Zeitraum hätten sich massiv hohe Zinsen bereits angestaut, da du ja das Darlehen bereits 10 - 15 Jahre lang ohne Tilgung in Anspruch nimmst. Das macht absolut keinen Sinn - vor allem nicht bei der aktuell hohen Zinslage.

 

Das ist vielleicht hilfreich für euch:

1. Tilgungsfreie Zeit: Bei einem KFW-Darlehen kann man (oft) tilgungsfreie Jahre vereinbaren. Dann wird das Darlehen ausbezahlt, man muss während der tilgungsfreien Zeit jedoch nur die monatlich anfallenden Zinsen bezahlen jedoch noch nicht die Tilgung leisten. Die Restschuld sowie die Zinsrate bleiben dann konstant und reduzieren sich nicht jeweils nach erfolgter Tilgung.
2. Zinsfreie Bereitstellungszeit: Das was für euch für die Planung vermutlich von Interesse ist, ist wohl auch die zinsfreie Bereitstellungszeit der Darlehen. Das Darlehen und die Konditionen sind dann bereits vereinbart, es ist aber noch nicht ausgezahlt und dem zu folge muss nicht getilgt oder keine Zinsen bezahlt werden. Jedoch fallen nach einer bestimmten vereinbarten Zeit jedoch Bereitstellungszinsen für Gelder an, die nicht ausgezahlt jedoch bereitgestellt werden.

 

Man sollte eine Kostruktion aus BSV und Festhypothek oder ähnliche Kombinationen mit Festhypothek meiden. Bei dieser Kostruktionzahlt man etwa 2 Jahre die Raten für Nichts.

Von den Vertretern wird die Konstruktion mit der "Zinssicherheit" beworben. Finger weg!!