Fragen zur eigenen Finanzierung

Hi,
ähh bei einer Rate von 800 Euronen einem effektiven Zins von 4,5 %, einer Tilgung von 1%, Kreditsumme 175.000 musst du

39 Jahre abzahlen

ist dir das bewusst?

An deiner Stelle würde ich mal von Wolke sieben runterkommen und
mir ein anständiges Buch über Finanzierungen kaufen und mich da einlesen.
Da musste von uns jeder durch, wenn er keinen Schiffbruch erleiden will.

Grüße

 

Hi,
noch was.
Des Weiteren scheinst du mir nicht viel Ahnung zu haben was da an Baunebenkosten (wie du es nennst) zusammenkommen.
Die dicken Brocken (Notar, Anschlussgebühren) hast du gar nicht erwähnt.
Mit dem was du noch aufgeführt hast,
rechne mal mit 20.000 - 30.000 Euronen.

Grüße

P.S.: Sei mir nicht böse, wenn ich etwas grob bin,
Aber man sollte doch etwas Grundwissen haben.

 

Wie winzig ist denn das Haus??

 

Da fehlt garantiert noch einiges, was laut Vertrag "bauseits" gestellt wird.

-Aushub, Baustelleneinrichtung, Bodenplatte (oder sogar Keller?)
plus Bodenbeläge, Außenanlage, Garten.........

 

Zu einer sinnvollen Finanzierung gehört zu allererst die Gesamtkostenermittlung (incl. ob alles realistisch ist).

Und ein schlüsselfertiges Haus für 150 TEUR wirft nun einmal Fragen auf.

 

Zusätzlich zum Zins oder soll der dann schon dabei sein?

Tu dir selbst einen Gefallen und lass dir hier helfen, was die Kostenrealität betrifft.
25K sind ein guter Puffer, wenn man schon fast alles geklärt hat, aber nur wenig, wenn die grössten Fallstricke noch nicht entdeckt sind und vor allem daraus bereits etwas gezahlt werden soll, was du zu Baunebenkosten zählst.

 

Es muss also rein die Summe 175.000€ finanziert werden

Ich möchte monatlich eine "nette" Rate tilgen, so um die 700-800€!!

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Bei dieser Kreditsumme wird bei einem üblichen Annu-Darlehen in der Tat eine monatliche Rate von etwas über 800Euro rauskommen (bei 1% Tilgung, ~4,5%Zins).

Wie schon beschrieben, solltest Du dann aber konsequent so oft und hoch wie möglich sondertilgen (nicht nur alle 5 Jahre), weil Du sonst über mehrere (3-4) Jahrzehnte abzahlst.

Und Finger weg vom Bausparer!

 

Rate oder tilgen, das ist hier die Frage. Wenn es sich um die monatliche "Rate" handelt, dann s.o. "der Tilgunsanteil ist etwas knapp bemessen".

Das mit den Sonderzahlungen ist immer so eine Sache. Erfahrungsgemäß werden diese Möglichkeiten kaum genutzt, denn dafür ist Disziplin erforderlich. Besser einen höheren Tilgungsanteil wählen, dann ist man auch "gezwungen" jeden Monat zu zahlen.
Sonderzahlungen werden üblicherweise auch mit x% pro Jahr festgelegt, und nicht x% alle 4 oder 5 Jahre.

Gruß
Ralf

 

Hi,
wenn du auf der Bank mitreden willst, musst du mehr tun als nur hier im Forum ein bisschen surfen (habe ich dir aber schon einmal gesagt).

Des Weiteren benutze einfach mal die Suchfunktion.
Nicht immer alles versuchen vorkauen zu lassen
und dann enttäuscht sein, wenn man nicht die richtigen Antworten bekommt.

Grüße

 

Ja, es gibt einiges, z.B. hier http://baufoerderer.de/finanzierung/2-0-0-0-0.html

Weiter kannst mal bei Finanztest u.ä. suchen, die haben auch gute Sonderhefte und ggf. Bücher, solches hat mir damals den Einstieg ermöglicht. Weiter gibt es verschiedene Tilgungspläne / -rechner in Excel. Damit mal gezielt spielen hilft einem ungemein, um ein Gefühl für die Summen und Zeitspannen zu entwickeln.

Zum Thema Bausparen gibt es hier im Forum genug Material, so daß dieses Thema sicher schnell erledigt werden kann - sofern Du noch keinen BSV hast, dann schätze Dich glücklich.
Wegen der Tilgung sollte man auch keinen abschliessen, sondern lieber mit der Bank die richtigen Konditionen aushandeln, die Flexibilität beim Bankdarlehen zulassen, Sondertilgungen, Änderbarkeit der Regeltilgung, ...
Ich hatte mir eine gewisse Bandbreite als Verhandlungsziel für die Summe aller Tilgungsmöglichkeiten (=Regel- + Sondertilgungen p.a.) gesetzt: 1... x % p.a..
Die "Aufteilung" überließ ich dann erst mal der Bank, später, als mir alle Angebote vorlagen, wurde dann darüber verhandelt.

Für mich galten dabei die der I..-D... immer als "Referenzkonditionen", hinter die ich keinesfalls zurückfallen wollte.

Gruß
Seev

 

Nicht nur erzählen werden die, auch fragen!

"Selbst und ständig" als Beruf wirft immer der Frage auf, ob die Einkünfte "regelmäßig" oder "im Regel mäßig" sind.

Nur 800€ monatliche Rate zu wünschen, und sich auf unregelmäßige Sondertilgungen zu verlassen, stärkt bei mir die Befürchtung das das Einkommen oft zu mager ausfällt um ein höhere Rate zahlen zu können.

Mindestens 2% Tilgung sollten bei der derzeitig niedrige Zinsen auf jeden Fall sein. Wenn das zu eine Rate von ~950€ führt, sollte das für dich ok sein. Wird das schon zuviel, dann ist das "Projekt Eigenheim" nicht lebensfähig.


Huisje

 

Es gibt viele Finanzierungsmöglichkeiten, aber welche davon für DICH passt, kann man aus der Ferne nicht sagen. Dafür kennen wir zu wenig Details über Dich, und ehrlich gesagt, ist das auch keine Sache für ein Forum.

Grob gesagt, solltest Du für eine Finanzierungssumme von 175T€ in der Lage sein, regelmäßig (monatlich) etwa 1.100,- € zu zahlen. Daneben muss noch ausreichend Einkommen verfügbar sein um die Lebenshaltung zu sichern, und als Selbständiger sollten weiter Rücklagen vorhanden sein.

In den meisten Fällen erweist sich das typ. Annuitätendarlehen in Verbindung mi Fördermitteln und Sondertilgungsoptionen, als die für den Kreditnehmer günstigste Variante. Ob das bei Dir auch so ist, kann ich nicht sagen, ich kenne ja Deine Lebensumstände nicht.

Du solltest also zuerst einmal Deine eigenen Finanzen prüfen, und zwar am besten über die letzten 3 Jahre. Als Selbständiger wäre es zudem sinnvoll, wen Du ein Planung für die kommenden 3 Jahre vorweisen kannst.

Für die Bank gibt es erst einmal 3 wichtige Kriterien.

a.) Werthaltigkeit des Objekts (bzw. der Sicherheiten)
b.) Dein Eigenkapital
c.) Deine Kapitaldienstfähigkeit

Sind diese 3 Kriterien erfüllt, dann geht es an die Details. Wird 1 Kriterium NICHT erfüllt, dann kann man evtl. noch optimieren. Werden jedoch mehrere Kriterien nicht erfüllt, dann ist das Beratungsgespräch schnell vorüber.

Je besser DU Deine eigenen Finanzen kennst, um so besser kannst Du über eine Finanzierung verhandeln. Ich habbe aber den Eindruck, dass Du über Deine eigenen Finanzen nicht Bescheid weißt.

Wer ein Haus baut fängt mit der Bodenplatte an und nicht mit dem Dach. So solltest Du es auch machen. Zuerst das Fundament legen, dann darauf aufbauen.

Gruß
Ralf

 

M. E. sollte man auf jeden Fall die derzeitig niedrigen Zinsen nutzen, um eine höhere Anfangstilgung zu wählen. Minimum 2%, das wurde oben schon vorgerechnet.
Meine Frage an den TE dazu: Du schreibst, dass 50000 Euro KfW-Darlehen werden sollen. Willst Du dieses Darlehen separat bantragen und wenn ja mit welchen Zinsen rechnest Du da? Wenn die günstig sind, bleibt evtl. eine Möglichkeit, für den 125000 Euro - Kredit eine höhere Anfangstilgung zu wählen. Wenn allerdings 800 Euro mtl. Dein absolutes Limit sind, dann sieht das ungünstig aus.
Ist das so?
Wären denn Sondertilgungen drin?
Generell bin ich der Meinung, dass es besser ist, die monatliche Tilgung höher zu wählen, aber es gibt auch Gründe, die für Sondertiligungen sprechen können. Z. B. wenn Du saisonal bedingt schwankende Einnahmen hast - warum nicht die Sondertilgung dann leisten, wenn gerade die einnahmenstarke Zeit vorbei ist?
Es ist aber wirklich nötig, dann diszipliniert zu sein und diese Tilgung auch wirklich zu leisten. Denn wenn Du auf 30 - 40 Jahre finanzierst, dann ist die Wahrscheinlichkeit, dass die Zinsen nach Zinsbindungsfrist höher ausfallen und dann erst recht nicht mehr mit Deiner monatlichen hinkommst, sehr groß. Und ohne Sondertilgungen oder höherer anfänglicher Tilgung wird die Restschuld am Ende der Zinsbindungsfrist noch erschreckend hoch sein.

 

Warum bist du denn auf eine 10 jährige ZinsBindung aus?
Bei den derzeit niedrigen Zinsen sollte man meiner Meinung nach mindestens 20 Jahre wählen.
Ich werde ein reines Annuitätendarlehen über 30 Jahre ZB nehmen bei 1,56% Tilgung.
Zinssatz steht bei der Debeka (mein Favorit) momentan bei 4,67% nom.
(Ich hoffe sehr, daß er noch ein wenig fällt. Bei 20 Jahren ZB sind letzte Woche schon 0,15% nach unten korrigiert worden auf nunmehr 4,35%.)
Somit bin ich nach knapp 30 Jahren (mit 65) komplett durch, ohne Sondertilgungen eingeplant zu haben.
Übrigens nehme ich 150.000 € auf bei 55% Beleihung. Rate mtl. 778,75 €.
Dazu noch KFW 153 (3,05% nom. /30/1/10) über 50.000 mit 218,33 € mtl. (655,- € VJ).
Somit komme ich schön mit nem Tausender jeden Monat hin.