Wie Mischzins berechnen?

Und was sagt die Bank bzgl. Ratenhöhe?

 

Die Zinssätze sind eff. inkl. Tilgung?
Davon geh ich jetzt mal aus.

d. h. 1043,32 dauerhafte Belastung über 20 Jahre

D 1 (3,25): 71.790,- Euro wird in 10 Jahren kpl getilgt, Anteil von 1043,32 ca. 700 Euro bleiben 343,32 Euro Rest für D 2

D 2 (3,75): 108.210,- Euro wird in 20 Jahren kpl getilgt,
1.-10. Jahr mit 343,32 Euro
11.-20. Jahr mit 1043,32 Euro

?!WENN?! die Zinssätze eff. inkl. Tilgung sind dann, zahlst du

D 1 ab mit einem Zinsaufwand von ca. 12.200 Euro

D 2 ab mit einem Zinsaufwand von ca. 22.200 Euro + 41.200 Euro = 63.400 Euro

Begründung:
D 1 braucht über die Laufzeit von 10 Jahren "nur" 700,- um getilgt zu werden.
Die Differenz zur Rate (343,32 Euro) zahlst du ohne Tilgungs+ Zinsanteil für D2. Da D2 mit der Rate von 1043,32 und dem Zinssatz ebenfalls in 10,4 Jahren getilgt wird. Du zahlst also 10 Jahre, 343,32 Euro dafür, dass dir die Bank die darauffolgenden 10 Jahre die "günstigen" Konditionen (3,75%) anbietet.

Bemüht man einen Tilgungsrechner und probiert ein bissl mit den Zahlen kommt man überschlagsmäßig auf folgenden "Mischzinssatz":

Gesamte Kreditsumme: 180.000 Euro
Zinssatz (eff. Jahreszinssatz): 3,6 %
Kredit-Laufzeit: 240 Monate

zu zahlende monatliche Rate: 1047.81 Euro
gesamter Zinsaufwand: 71474.42 Euro

Die Restschuld nach: Monaten 0 Euro

Wenn die Ausgangsannahme stimmt kommt also ein Mischzins "um und bei" 3,6% eff. raus. (ieht a. m. S. sehr vernünftig aus.)

Interessant wären aber bei Leibe die Gebühren.

 

Man kann nicht genau ausrechnen, was nicht definiert ist. Der Zinssatz
in den ersten 10 Jahren ist ein anderer als danach. Da stellt sich dann wieder
die Frage der Gewichtung der beiden Zeiträume. Du kannst höchstens
fragen (und mit normalen Zinsrechnern approximieren) wie der Zinssatz
in den ersten 10 Jahren ist (und auch dieser Zinssatz variiert über diese
Zeit, da die Darlehensbeträge unterschiedlich schnell abnehmen), indem
Du bei gleicher Rate und Restschuld den Zinssatz variierst.

 

Woher stammt den die Gewissheit, daß er nach 10 min richtig gerechnet hatte??

Aber die Sache ist im Grunde ganz einfach!

Man besorgt sich erst mal einen Zins- und tinglungsplan für diesen Kredit von der Bank. Dann versucht man mit EXCEL diesen Kreditverlauf über die Laufzeit nachzurechnen. Wenn die Formeln stimmen, muß man ja nur noch alle Spalten gemeinsam mit der Maus nach unten ziehen

Damit hat man erst mal den Umgang mit EXCEL gelernt.

Am besten in einem zweiten Blatt, macht man dann eine eigene Rechnung auf. Annuität ist ja gegeben, Kreditbetrag und Laufzeit steht auch fest.
Dann verändert man den Zinssatz so lange bis bei gleicher Laufzeit der Kredit getilgt ist.

Dabei ist der Zinssatz eine Variable die man für die ganze Tabelle benutzt und für alle Zeilen gemeinsam verändern kann.

Das ist vielleicht nicht besonders gut formuliert, aber es darf ja verbessert oder auch nachgefragt werden.

pauline

 

Wunderbar die EXCEL-Kenntnisse,

aber dann muß man eben die Anuität für die beiden Kredite aufteilen. Sonst hat man nur eine Gleichung aber mit 2 Unbekannten.

pauline

 

Schreib mich mal per email an.
-
Ich schick dir ne excel Vorlage für einen einfachen Darlehensverlauf...das ganze nochmal nebendran kopieren, fixierte Zellen anpassen und die Summe der Zinsenzahlungen durch die Summe des Anfangskredits teilen (x 100)



Mit der Vorlage und richtige Anwendung vorausgesetzt, kannst du auch errechnen wie rentabel es ist eine kurze Laufzeit zu wählen (mit der Annuität der langen Laufzeit), sprich: wie hoch die Zinsen für den zweiten 5 Jahreszeitraum steigen müssen, damit nach zweimal 5 Jahren zB Gleichstand herrscht.

Den Mischzins kannst du aber auch per Taschenrechner ermittlen:
Anfangszins Darlehen 1 plus Anfangszins Darlehen 2 addieren.
Summe der Anfangszinszahlungen durch Summe der beiden Darlehenszahlungen x100
gruss

 

Das berücksichtigt aber nicht, daß das erste Darlehen nach 10 Jahren
abbezahlt ist. Außerdem ist das nur der Mischzins für den ersten Monat.
Durch die Abzahlung ändert sich die Restschuld und ergibt sich eine
andere Gewichtung der beiden Zinsensätze.
Da sich nach 10 Jahren auch die Höhe der Gesamtrate ändert, muß
man erstmal sagen, wie denn der Zinssatz definiert sein soll, bevor man ihn
ausrechnen kann, da bei einem alternativen einfachen Annuitätendarlehen
ja die Ratenhöhe über die ganze Zeit gleich bleibt (oder auch bei einer
BSV Lösung).

 

Wie kommst du da drauf?

Damit ist es egal über wie viele Darlehen die 180T€ verteilt sind:

Darlehen 180T€, Laufzeit 20Jahre, Rate 1046,32€, Restschuld 0€.
Der Zinsrechner rechnet mir aus, das der Darlehenszins 3,53%nom/3,58%eff. betragt.
Das ist also der Mischzins, egal auf wieviele Darlehen diese Finanzierung verteilt wird.

http://www.zinsen-berechnen.de/kreditrechner.php

Bei der Gebühren werden im Falle einer Aufteilung auf mehrere Darlehen u.U. höhere Kosten anfallen.
Da wir hier diesbezüglich keine Info's haben, ist keine Aussage darüber möglich.
(Wenn die Rate so angeboten wird, um 180T€ in 20Jahre komplett zu tilgen, sollten die Kosten eigentlich schon drin sein.)


Huisje

 

Aus dem ursprünglichen Beitrag:

Laufzeit: 10 Jahre (keine Restschuld)

D.h. nach 10 Jahren ist der Kredit abgefrühstückt. Sonst wäre es
in der Tat einfach ...

 

Es ist einfach:

Nach 10Jahre ist das 1e Kredit getilgt.
Danach fängt mit das freigewordene Geld die Tilgung des 2en Kredits erst richtig an.
Bis dahin werden auf Kredit nr.2 eigentlich nur Zinsen gezahlt. (Ich kam auf ~5€/Monat Tilgung.)

CD+ganz-viele-Zahlen hat das in #4 doch schon beschrieben.
Lese noch mal, bitte.




Huisje

 

Nein, es ist nicht schwer zu berechnen.

Es ist genau das gleiche, wie ein einzelnes 180T€ Darlehen, das mit einer 1046,32€ Monatsrate in 20 Jahre voll getilgt wird.

Beliebig viele Kredite mit diesen Eckdaten führen zum Ziel. Es könnten 26354 sein. Lese mein #14 nochmal.

 

Sorry vielmals, den Beitrag #4 hab ich wohl nicht genau genug gelesen,
speziell die anfangs reduzierte Tilgung für Darlehen 2.
Dort ist ja auch schon beschrieben was zu tun ist, einfach so lange
mit einem klassischen Tilgungsrechner den Zinssatz variieren, bis man
bei gleicher Monatsrate auf die gleiche Tilgungsdauer und Restschuld
im letzten Monat kommt oder
der Zinssatz so wenig variiert, daß es einen nicht genauer interessiert.
Oder den Rechner aus #14 nehmen, der das fertig kann.

Der Wert wurde von CD... ja auch schon angegeben.

 

Von mir in #14 auch.
Noch etwas genauer.