So habe ich letztendlich finanziert...

Moin Leute,

nachdem ich hier viel im Forum gelesen habe will ich zum Abschluss meine Finanzierung vorstellen. So habe ich mich letztendlich entschieden...

Meine Eckdaten:

Immobilien Kaufpreis: 192.000 Euro
Kaufnebenkosten: 18.000 Euro (Grunderwerbssteuer, Makler, Notar, etc.)
Gesamt Aufwand: 210.000 Euro
Eingesetztes Eigenkapital: 70.000 Euro

Finanzierungsbedarf: 140.000 Euro

Nettoeinkommen Ehepaar: 3.600 Euro (Gehaltserhöhung ist doch was schönes )


Meine Finanzierung:

die ersten 10 Jahre:
140.000 Darlehen von Hausbank zu 3,3% Sollzins, 10 Jahre Zinsfestschreibung, keine Tilgung, 5% Sondertilgung --- 385 Euro monatlich (jährlich fallend mit Sondertilgung)
120.000 Bausparvertrag - Ansparphase 400 Euro monatlich (80 Euro davon 2x VL) Zuteilung in 10 Jahren --- 320 Euro monatlich
Gesamtbelastung monatlich: 705 Euro (mit Sondertilgung jährlich fallend bis auf ca. 650 Euro nach 10 Jahren)
Geplante Sondertilgung jährlich ca. 2000 Euro.
Macht unterm Strich eine monatliche Belastung von nicht ganz 900 Euro.

Nach 10 Jahren Wechsel ins Bauspardarlehen:
Darlehenssumme 70.000 Euro zu 2,95% Sollzins über knapp 10 Jahre (Sondertilgung bis zur vollen Höhe möglich. Ist ja immer so bei Bauspardarlehen..)
Monatliche Belastung: 720 Euro

Dauert also ca. 20 Jahre um wieder Schuldenfrei zu sein.

Kosten der Finanzierung:
43.000 Euro Zinsen für 140.000 Euro Darlehen
1.200 Abschlussgebühr für Bausparvertrag
9.500 Euro Zinsen für 70.000 Bauspardarlehen
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53.700 Euro Gesamt Zins Aufwand
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Nicht gewählte Alternative (2 mal 10 Jahres Darlehen ohne BSV)

34.900 Euro Zinsen für 140.000 Euro Darlehen (3,3% Sollzins für 10 Jahre / 900 Euro monatlich)
19.400 Euro Zinsen für 67.000 Euro Restschuld vom ersten Darlehen (5,3% Sollzins (aus Glaskugel gelesen ) für 10 Jahre / 720 Euro monatlich) Volltilger
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54.300 Euro Gesamt Zins Aufwand
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Fazit: Es hängt von der Zinsentwicklung ab, ob ich gut oder schlecht finanziert habe. Auch wenn ich am Ende zu viel bezahlen werden, dass ist mir die Sicherheit wert... Und 2% Zinsanstieg in den nächsten 10 Jahren halte ich momentan für möglich...

 

Mhh, für 20 Jahre Volltilger müsste ich 4,1% Sollzins akzeptieren. Ein besseres Angebot hatte ich nicht bekommen. Das wären 65.300 Euro Zinsaufwand. Nicht wirklich billiger...

 

@Rene

Kontoführungsgebühren gibt es keine. Da Darlehen und BSV aus einem Hause kommen fallen auch keine Kosten für eine Grundschuldänderung an...

In meinem ersten Posting ist die Variante ohne BSV aufgeführt. Wo die 400 Euro direkt in die Tilgung des Darlehens fließen... Wäre nur ein Gewinn für mich, wenn das Zinsniveau in den nächsten 10 Jahren um weniger als 2% steigt...

Die schlechte Guthabenverzinsung beim BSV habe ich in meinem Vergleich ja mit berücksichtigt...

Ok, ich muss in den ersten 10 Jahren 20.000 Euro Sondertilgen. Das ist aber fest mit eingeplant (entspricht ungefähr 1% Tilgungsersatz) und muss andernfalls nach zehn Jahren aus der eisernen Reserve gezahlt werden. Man sollte nicht alle Reserven aufgeben wenn man finaziert... Auto, Waschmaschine, etc.



@Bautz

Ich glaube dein Excel hat recht.

Aber!
693 + (2000/12) = 859 monatliche Belastung = 66.130 Euro Zinsaufwand!

 

@Bautz

Ja, ich frag mich auch immer wieso ich so schlechte Konditionen angeboten bekommen habe. Wenn ich ich mir Zinscharts auf der Homepage von Interhyperaktiv anschaue tränen mir die Augen... Aber immer wenn man nachhakt, kommen die realistischen Konditionen ans Licht...

Naja, ich hab unterschrieben und will die nächsten Jahre nichts mehr davon hören... Jetzt wird erstmal die neue Bude in Beschlag genommen...

 

@ecobauer

Die Tilgung des BSV ist mit 6 Promille der Bausparsumme Tariflich geregelt.
120.000 / 1000 * 6 = 720 Euro = Laufzeit 9 Jahre und 4 Monate bei 70.000 Darlehenssumme
Mit Sondertilgungen entsprechend früher...

 

@Iceman

Naja, so toll finde ich meine Konditionen auch nicht, aber ne 2 vor dem Komma hat mir nicht mal ne Internet-Bank angeboten. Beleihungsauslauf von 70% ist zwar ok, aber das reicht nicht überall für die Top-Konditionen...

Ich wollte eigentlich nur mal zeigen, dass ein BSV nicht immer völlig schlecht ist. Man darf sich nur nicht von dem Zinssatz in der Darlehensphase blenden lassen. Da steckt schon mehr dahinter... Aber unterm Strich kann es manchmal sinnvoll sein.

Der Unterschied in meinen Angeboten zwischen Hausbank und Direktbanken war zwar merklich aber ich habe mich dann doch für die Hausbank entschieden. Damit födere ich nicht zuletzt Arbeitsplätze bei mir am Ort und sollte ich aus welchen Gründen auch immer mal in Zahlungschwierigkeiten geraten, habe ich bei den Leuten vor Ort, die ich kenne, bestimmt bessere Karten als bei irgendeiner Internet-Bank...

Meine Güte, bin ich konservativ...

 

@riGo

Irgendwie hast du da was mit den Zahlen durcheinander gewirbelt. Ich habs vielleicht etwas ungeschickt dargestellt...

zu 1.
Bauspardarlehenshöhe = Bausparsumme (120.000 Euro) - Ansparbetrag (49.227 Euro) = 70.773 Euro
Die Bausparsumme haben wir so gewählt, dass sie etwa der Restschuld des Annu-Darlehens entspricht.
Die 720 Euro sind 6 Promille von 120.000 Euro (Tilgung und Zinsen für BS-Darlehen) Die VL sind da aber noch nicht abgezogen.

zu 2.
Die 2.000 Euro sind Sondertilgung für das Annu-Darlehen und haben mit dem BSV nichts zu tun.
10 Jahre ansparen = 400 Euro (inkl. 80 Euro VL) * 12 *10 = 48.000 Euro + 1.227 Euro Zinsen (0,5%) = 49.227 Euro
Die Guthabenszinsen mit 0,5% p.a. sind alles was der Tarif hergibt. Bei den meisten Tarifen ist das so, je niedriger der Darlehenszins desto niedriger ist auch der Guthabenszins... Mit anderen Worten die Zinsen gleichen in diesem Fall ungefähr der Abschlussgebühr. Also Sparen ohne Zinsen, wie damals mit dem Sparstrumpf...