Wohnriester JA/Nein?

Hallo,

Steht die Laufzeit von 24 Jahren definitiv fest?

Kombinierte Finanzierungen sind i.d.R. nicht zu empfehlen, weil dadurch die Konditionen verwässert werden.

Alle obigen Angaben sagen nichts aus über die Vorteilhaftigkeit
wegen der Verwässerung der Konditionen;
da hilft nur ein konkreter Rückzahlungsplan mit Entwicklung der
Restschuld bei der konkreten monatl. Belastung.

Wenn man noch Wohnriester dazu nimmt, wird es außerordentlich kompliziert;
u.a. hier:
http://www.focus.de/immobilien/fina...auskauf-mit-der-riester-rente_aid_263377.html

BR

 

Ich kenne mich mit Riester nicht aus, wäre bei diesem Angebot aber vorsichtig.

Zum einen garantiert Dir niemand die Zuteilung des BSVs.
Zum anderen zahlst Du 13 Jahre (in meiner Rechnung komme ich sogar auf etwas länger, aber das ist eher nebensächlich, da der Zuteilungszeitpunkt eh nicht garantiert ist) in einen mies verzinsten Sparvertrag ein, ohne auch nur einen Cent des Zinszahlungsdarlehens zu tilgen! Dort zahlst Du in der gesamten Zeit die vollen 3,55 % auf den gesamten Betrag. Ist klar (Euch und dem Anbieter), dass beide Bausparverträge nachrangig ins Grundbuch müssen?
Wie sieht's mit Gebühren für die Bausparer aus?

Ich würde Dir empfehlen, einen Gesamtplan zu machen, was Ihr im günstigsten (und für die Bausparer auch im ungünstigeren Fall -> Zuteilung später) wann zahlen müsst. Außerdem brauchst Du, das es Dir offenbar wichtig ist, kein Zinsrisiko zu haben, ein konkretes Annuitätendarlehensangebot mit 20 oder 25 Jahren Zinsbindung. Man kann (wie ich hier aus dem Forum gelernt habe), auch ein Annuitätendarlehen mit Riester kombinieren, also auch danach mal fragen. Oder halt Riester völlig unabhängig von der Baufininanzierung betrachten.

Bzgl. des Zahlplans: Natürlich muss man die monatlichen Raten im Blick haben, auch wenn es schwierig ist, eine Zukunftsprognose für die nächsten 25 Jahre zu treffen (deshalb finde ich Sondertilgungsmöglichkeiten wichtig, nach 10 Jahren hast Du ohnehin ein Sonderkündigungsrecht). Ich vergleiche aber auch gerne, was ich unterm Strich insgesamt nach Ablauf der Darlehenszeit absolut bezahlt habe.

 

Hallo,

das ist zwar richtig, aber in der Praxis seit vielen Jahren zu vernachlässigen. Die - unverbindlich - prognostizierten Zuteilungstermine passen immer. Eine Verschlechterung ist nicht in Sicht. Insofern spricht dieser Punkt nicht gegen einen Bausparer.

 

Was in der Vergangenheit war, und in der Gegenwart ist, garantiert nie was in der Zukunft sein wird.

 

Oh, die Zinsen scheinen sich seit meiner Finanzierung (August 2010) extrem verschlechtert zu haben.
Da offenbar Sondertilgungen geleistet werden sollen, würde es sich bei diesem Zinssatz natürlich anbieten, diese auch für das teurere Darlehen zu vereinbaren (hat bei mir keinen Zinsaufschlag gekostet) und die Sondertilgungen da rein zu stecken.
Und auch wenn Maxerls Rechnung objektiv stimmt (ich hab's nicht nachgerechnet, aber ich zweifle nicht daran), so beruht sie auf der Annahme, dass nicht mehr getiligt werden soll, als bei dem BSV-Angebot geplant ist. Ein Annuitätendarlehen sollte man aber natürlich bei den derzeitigen niedrigen Zinsen so abschließen, dass man möglichst hohe Tilgung schon am Anfang hat. Das bringt mehr, als die Sparrate des BSVs am Anfang zu erhöhen (was i. d. R. die Zuteilungszeit verkürzt).

Wieviel der TE sich leisten kann, weiß er natürlich nur selbst, deshalb wäre es m. E. auf jeden Fall sinnvoll, sich ein konkretes Angebot für ein Annuitätendarlehen (vielleicht kann man auch nur eins statt drei nehmen, um dem Problem der Zweitrangigkeit zu entgehen - hängt von der Bonität ab) zu holen.

Btw: 30000 Euro Eigenleistung sind viel Holz - das Material musst Du ja auf jeden Fall einkaufen, und i. d. R. teurer, als die Profis das tun.

 

stimmt.

Dennoch ist seit rund 30 Jahren die (prognostizierte) Zuteilung kein Thema mehr ... und ... so weit man dies überhaupt sagen kann ... auch für die nächsten 10, 20, ... nicht..


Zum Thema WohnRiester:
- Grundsätzlich würde ich diese einzige staatliche (Bau-/Kauf-) 'Förderung' immer mitnehmen.
- Grundsätzlich ist der Steuersatz im Rentenalter immer niedriger als während des aktiven Berufslebens.

Einen Saldo des Wohnförderkontos von ~80.000 Euro erreichen (fast) nur Ehepaare, die beide 'Riestern'. Bei einem angenommenen Steuersatz im Rentenalter von z.B. 25% und einem Renteneintrittsalter von 65 Jahren, ergibt sich rechnerisch eine jährliche Steuerschuld von 1.000 Euro (* 20 Jahre = 20.000 €).

Zusätzlich ist es möglich einen Bonus von 30% mitzunehmen, wenn direkt bei Renteneintritt das Wohnförderkonto komplett versteuert wird. Ob dies sinnvoll ist, kann bei Renteneintritt entschieden werden.

 

Ich bin kein Riester Spezialist,
mich hat das Thema gerade deswegen interessiert.

Aber:
Man kann bei einer Zinsrechnung nicht einfach Zinsen oder Zahlungen
addieren;
sondern man muss die Restschuldentwicklung bei gegebenen Zahlungen
betrachten.

Wie gesagt, dazu fehlen hier die Daten.

Beim ersten Darlehen fehlt ja schon der Sollzinssatz bzw. der gebundene
Sollzinssatz.

Der effektive Zinssatz hat nach der neuen Richtlinie überhaupt keinen
Sinn mehr:
http://www.fmh.de/finanz-themen-art...nnlose-angaben-verbraucherkredit-richtlinie-2

Mit dem Rest ist es ähnlich.


BR

 

um dies genau berechnen zu können, müßte u.a. klar sein, wie es nach dem Ablauf des Riester-Darlehens weitergeht. Wird weiter geriestert, welche Förderungen gibt es ggf danach? Erfolgen Sonderzahlungen/Sondertilungen? Wann ist der Rentenbeginn für die jeweilige Person? Wie ist das Renteneinkommen und damit der Steuersatz?

Zu beachten ist, dass Darlehenszinsen nicht in das Wohnförderkonto fließen.


- grundsätzlich ist es sinnvoll die Riesterförderung mitzunehmen.

- grundsätzlich ist der Steuersatz in der Rentenzeit niedriger als in der Berufszeit.

- grundsätzlich ergibt sich aufgrund der Zulagen und der steuerlichen Vorteile während der 'Riesterzeit' immer einen finanziellen Vorteil.

 

...so klappt es nicht, klappt es überhaupt?


Um zumindest etwas genauer rechnen zu können wäre das jetzige Einkommen, die zukünftige Einkommensentwicklung, der jetzige Familien-/Kinderstand, der zukünftige .... usw erforderlich. Zudem der voraussichtliche Steuersatz 'im Alter'. Alle Einkünfte werden dann (in der Rentenzeit) zu versteuern sein.


Wer heute ohne die Einbindung von 'Riester' finanziert, verschenkt ...grundsätzlich... Geld. 'Riestert' man außerhalb der Finanzierung, was nur wenige sich leisten können, ist dies eine andere Sache.


Vorausgesetzt die ermittelte Riester-Bausparsumme paßt zu eurem Einkommen (jetzt und später), könnten die von dir genannten 80.000 Euro als Saldo auf dem Wohnförderkonto hinkommen. Was dann bei einem ...angenommenen... Steuersatz im Rentenalter von 25% auf euch zukommt, steht weiter oben (= insgesamt 20.000 Euro, verteilt auf angenommene 20 Jahre). Dagegen müssen die 'Riestervorteile' (Zulagen + Steuervorteile + ggf ersparte Zinsen) gerechnet werden.

Insgesamt bist du mit deiner persönlichen Rechnung auf dem richtigen Weg. Sofern euer Steuersatz 'im Alter' 25% beträgt, könnt ihr zufrieden sein. Sollte der Steuersatz höher sein, könnt ihr noch mehr zufrieden sein, selbst dann, wenn dadurch die 'Riestersteuern' mehr werden.


Solange der Staat 'Geschenke' verteilt, sollte man diese annehmen. Selbst dann, wenn er sich diese (teilweise) später zurückholt.

 

Hallo!


Wir haben unsere Baufinanzierung ähnlich aufgebaut.
Zu finanzieren waren 180 TE.
Wir hatten einen großen Bausparvertrag und wollten KfW machen - alles über Bord geworfen!

Nun haben wir bei einer Bank um die Ecke
3,2 % eff. 10 J. fest, Rate 1000 Euro und Zahldauer 9 Jahre
Bauparer mit Riester, monatl. Sparrate 350 Euro zzgl. Riester.

Nach 10 Jahren wird das Darlehen durch den Bausparvertrag abgelöst.
Rate ca. 700 Euro inkl. Riester bei 2,95 % eff.

So ist die ganze Geschichte nach ca. 16 Jahren erledigt.
Sicherlich gibt es auch, wie oben bereits erwähnt Nachteile.

Wir haben uns die Zulagenunschädliche Ablösung des Darlehens, durch den Bausparer schriftlich bestätigen lassen.

Riester ist ein sehr kompliziertes Thema, selbst bei der Riester-Hotline
waren sie in Detailfragen überfordert.


Grüße

 

Das ist ja sehr interessant mit der Hotline;
sowas habe ich befürchtet, beim Einlesen in das Thema.

BR

 

da bei einer 'WohnRiester-Finanzierung' die letztendlich erforderlichen jährlichen eigenen Einzahlungen zur Erlangung der maximalen Zulagen im Vorhinein über die gesamte Laufzeit nicht gesagt/berechnet werden können (z.B. Veränderungen FamStand, Einkommen), sollte der zugeteilte Bausparvertrag auch vor Ablauf der Zinsbindung, in diesem Beispiel 10 Jahre, das Darlehen ablösen können. Diese 'Bestätigung' ist wichtig!

So wie ich dies allerdings deinen Angaben entnehme, zahlt ihr (= Eheleute) zusammen monatlich 350 Euro selbst ein. Der geförderte Höchstbetrag beträgt p.A. insgesamt aber nur 2.100 Euro pro Person. Ziehe ich bei einem kinderlosen Ehepaar pro Einzahler die Grundzulage von 154 Euro ab, verbleiben als geförderte Eigeneinzahlung = 1.946 Euro (pro Person/p.A.). Ausreichende Einzahlungen für die Gewährung der Zulage habt ihr also allemal. Falls die Zulagen sich zukünftig erhöhen, z.B. durch die Geburt von Kindern, sollte eine Reduzierung der eigenen Einzahlungen möglich sein. Ist eine Reduzierung nicht möglich oder gewünscht, erreicht der Bausparvertrag voraussichtlich wiederum vor Ablauf der Zinsbindung die Zuteilung und wir sind wieder bei dem ersten Punkt (vorzeitige Darlehensablösung durch den zugeteilten Bausparvertrag!).

da es sich um sog. 'Kombiprodukte' handelt, ist dies bereits gesetzlich so geregelt und keine zusätzliche Bestätigung notwendig. Normalerweise wird heute bereits die Ablösung durch den zugeteilten WohnRiester-Bausparvertrag zugesagt. Wenn nicht, wäre ich sehr mißtrauisch.

die Hotline ist keinesfalls in der Lage Fragen zu Finanzierungsbausteinen verbindlich zu beantworten. Das kann nur die 'Bank'. Die Hotline ist für 'allgemeine Anfragen' gedacht.

 

Hallo!


Es fließen auch die Zulagen der Kinder zusätzlich ein.
Man kann auch den Zuteilungszeitpunkt durch zusätzliches Geld
einschießen noch beeinflussen.
Die Banken, Bausparkassen und Riester- Hotline waren
gleichermaßen überfordert.
Keiner wusste es wirklich genau.
Da half nur das lesen und verstehen der Gesetztestexte.


Grüße

 

Hallo,

wenn du damit meinst 'zusätzlich zu den eigenen Einzahlungen', ist dies richtig. Natürlich fließen alle Zulagen ein, wobei jeder Berechtigte seinen eigenen Vertrag haben muss. Auf welchen Vertrag die Kinderzulagen fließen sollen ist bei verheirateten Eltern frei wählbar und kann jederzeit gewechselt werden. Bei mehreren Kindern ist eine Aufteilung möglich. Z.B. 2 Kinder auf den Vertrag der Mutter, 1 Kind auf den Vertrag des Vaters ... und im nächsten Jahr umgekehrt.


Zu beachten ist immer, dass der förderfähige Höchstbetrag 2.100 Euro p.A. pro Berechtigtem beträgt. Von diesen 2.100 Euro werden die Zulagen abgezogen um den notwendigen Eigenbeitrag zu berechnen. Insofern wird im allgemeinen 'Riestersprachgebrauch' nicht gesagt, dass die Zulagen 'zusätzlich' einfließen, sondern die Zulagen sind im 'förderfähigen Betrag' enthalten. Trotzdem ist deine Ausage natürlich verständlich!


Grundsätzlich würde ich vermeiden auf einen (Wohn-)Riestervertrag (deutlich) mehr als 2.100 Euro p.A./pro Person einzuzahlen. Vor allem dann, wenn es sich um keinen Bauspar-Riester handelt! Die Zinsen auf 'nichtgeförderte Einzahlungen' (alles über 2.100 Euro inkl. Zulagen), sind nicht abgeltungssteuerfrei (die geförderten Ja) und unterliegen bei Auflösung der Sofortbesteuerung. Bei einem Bausparvertrag ist dies fast zu vernachlässigen (sehr niedrige GH-Zinsen) und gerade hier kann es sinnvoll sein durch 'Überzahlungen' eine Beschleunigung herbeizuführen. Trotzdem ist es grundsätzlich besser 'nur' zulagengerecht einzuzahlen und lieber - falls aufgrund der Finanzierungshöhe - erforderlich, daneben einen zweiten, 'normalen' Bausparvertrag abzuschließen. Nicht nur wegen der Zinsversteuerung (zu vernachlässigen), sondern auch wegen der klareren Trennung, Übersichlichkeit und im Ernstfall (Verkauf, Scheidung, Todesfall) einfacheren Abwicklung. Zwei Bausparverträge sind zudem flexibler zu händeln als einer.

MfG
Walter