Finanzierungsangebot mit Riester-Kombidarlehen

Hallo zusammen,

meine Frau und ich (beide 32) möchten eine Doppelhaushälfte bauen. Das Grundstück ist schon ausgesucht und der Architekt hat die Entwurfsplanung nahezu abgeschlossen. Aktuell versuchen wir die Finanzierung fest zu machen und haben von meiner Hausbank auch ein Angebot erhalten. Da hier im Forum viel Wissen unterwegs ist , wollte ich gerne nachfragen, was ihr von dem Angebot haltet.

Derzeit arbeiten wir beide Vollzeit, ab Sommer sind wir dann zu dritt.
Im ersten Jahr wird meine Frau Elterngeld erhalten, danach wird sie halbtags arbeiten.

Zu diesem Zeitpunkt würden die Einkommmen dann folgendermaßen aussehen:
Nettoeinkommen Mann: 2400
Nettoeinkommen Frau: 1000
Später plant meine Frau dann wieder Vollzeit zu arbeiten.

Gesamtkosten (Grundstück, Haus, Nebenkosten): 336000
EK: 110000
keine Verbindlichkeiten

Derzeit besparen wir beide jeweils einen Wohnriester-BSV mit 163 EUR/Monat, bei dem wir die Besparung dann auslaufen lassen würden.

Das Finanzierungsangebot besteht aus 3 Teilen:

a) 50000 EUR Bank-Darlehen
- Sollzins: 4,05%
- effekt. Jahreszins: 4,11%
- 15 Jahre Zinsbindung
- 1% Tilgung
- Sondertilgung p.a. 5000 EUR möglich
- Rate: 631,25 EUR / Monat

b) 50000 EUR KfW-Kredit, Programm 153
- Sollzins: 3,70%
- effekt. Jahreszins: 3,75%
- 10 Jahre Zinsbindung
- 1% Tilgung
- Sondertilgung jederzeit möglich
- Rate: 696,75 EUR / Monat

c) 126000 EUR Riester-Kombikredit (BSV + tilgungsfreies Darlehen)
Vorausdarlehen:
- Sollzins: 3,95%
- effekt. Jahreszins: 4,08%
- Guthabenzins: 1%
- Laufzeit: 11 Jahre, 4 Monate
Darlehensphase:
- Sollzins: 2,95%
- effekt. Jahreszins: 3,23%
- Tilgung jederzeit möglich
- Laufzeit: 11 Jahre, 2 Monate
Gesamtzinssatz über die Laufzeit: 4,65%

Monatliche Belastung in den ersten 10 Jahren: 1172 EUR

Die beiden ursprünglichen Riester-BSV möchte die Bank in c) übertragen und hierbei die erarbeiteten Boni (Kennzahlen) einfließen lassen.

So genau weiss ich noch nicht, was ich von dem Angebot halten soll. Ich sehe es aktuell als sinnvoll an, die Riestervorteile mitzunehmen (wenn der Staat einem schon etwas schenkt ), allerdings habe ich bei a) und b) eine Zinsunsicherheit nach 10 bzw. 15 Jahren. Das Problem werden aber vermutlich auch andere haben.

Was haltet ihr generell von dem Angebot und in welchen Vertrag würdet ihr primär Sondertilgungen fließen lassen?

Danke im Voraus..

 

@nightyhawk und Bautz
Oh, danke für den Hinweis. Da hab ich ja echt gepennt, beim Zahlen raussuchen.

Die Raten für a) & b) werden vierteljährlich gezahlt.

Monatlich dann
a) 210
b) 232
c) 730 (BSV ansparen + Zinstilgung Darlehen)

@Stef1969
Die Konditionen wurden von der Bank vor der Erhöhung bis Dienstag reserviert.

 

Wie es die Bank intern abbildet, weiß ich nicht. Sie können uns jedenfalls diesen Zinssatz bis zu dem Zeitpunkt anbieten.

Die weiteren Daten sind korrekt - es handelt sich um die Variante mit 30 Jahren Laufzeit.

 

Danke für das Feedback.

Für das Bankdarlehen laufen die Konditionen leider auch Anfang der Woche aus, da die Bank hierbei die Zinsen für 14 Tage reservieren konnte. Aktuell liegen sie 0,2% höher.

Mit dem Bausparteil hast du recht. Die Bank hat den Teil zur für eine einfachere Übersicht als einen gemeinsamen Vertrag dargestellt. In Wirklichkeit werden es laut Bankberater 2 Verträge sein, damit wir die kompletten Zulagen erhalten.

Das Darlehen a) könnte die Bank bei Bedarf auf 180.000 EUR aufstocken. Nur wo könnte ich dann wieder eine Riesterförderung einfließen lassen?

 

Vielen Dank für die Tipps..

Einen Standard-Riester-Vertrag haben wir nicht. Wir hatten nur einen Riester-BSV im Vorfeld abgeschlossen gehabt. Da wir jetzt aber deutlich zeitnäher eine Immobilie erwerben wollen als ursprünglich gedacht, kam uns der Gedanke mit der Umstellung auf einen Riester-Kombikredit in den Sinn.

Für die 180000 EUR der Bank wären die Konditionen identisch wie für die 50000 EUR.
Der größte Unsicherheitsfaktor wäre für uns natürlich der Zinssatz in 10-15 Jahren. Meine Bank hatte da mit 7% gerechnet.

Über die Riesternachteile hatte mich der Berater aufgeklärt.

Ich werde morgen probieren, das alles ein wenig anders zu berechnen und eure Ideen einfließen zu lassen. Also einen Großteil via a) und minimal mit c).

Dass die BSK einen Großteil der Riesterförderung kassiert, ist natürlich nicht der Plan.