Frage zur Sondertilgung

Bei einem unterstellten Annuitätendarlehen bleibt die Rate (aus Zins und Tilgung) während der gesamten Laufzeit gleich. Mit einer Sondertilgung verringerst du nur die Restschuld und damit die anfallenden Zinsen, so dass der Tilgungsanteil nach der Sondertilgung deutlich höher wird.

Evtl. kannst du mit der Bank aber vereinbaren, dass die monatliche Rate während der Laufzeit anpassbar ist.

Was sich durch die Sondertilgung auf jeden Fall verändert ist die Restschuld zum Ende der 15-jährigen Zinsbindungsfrist.

 

Eine Sondertilgung sollte, wie der Name schon sagt, eine "Tilgung" darstellen, und nicht zum Strecken der Laufzeit genutzt werden.

Eine Reduzierung des Tilgungsanteils ist das Ziel, damit mehr von der monatlichen Rate zur Tilgung genutzt wird, weil sich der Zinsanteil reduziert.

Wird die monatliche Rate reduziert, dann zieht sich die Laufzeit (Restschuld) wieder in die Länge. Das Ziel sollte aber sein, möglichst bald schuldenfrei zu sein.

Eine Reduzierung der monatlichen Rate sollte für den worst case geplant werden, sprich, wenn man aus irgendwelchen Gründen mal die monatliche Rate in der geplanten Höhe nicht leisten kann. Das ist in meinen Augen ein Sonderfall.

Wird die Reduzierung der Rate von vornherein schon eingeplant, dann stimmt in meinen Augen etwas in der grundsätzlichen Planung nicht.

Gruß
Ralf

 

An dieser Stelle möchte ich auch eine Frage einwerfen: Bei vielen Banken gibt es z.B. "10 % Sondertilgung p.a." Bezieht sich das auf die Gesamtsumme beim Abschluss oder jeweils auf die Restschuld im Jahr?

 

Danke für den Hinweis. Du hast Recht, der Satz ist ziemlich verworren. Das kommt davon, wenn man 3 Dinge gleichzeitig macht.

Also versuch ich es noch einmal. Zwischenzeitlich habe ich ja die 2. Tasse Kaffee intus.

Das ersetzen wir mal durch:

Das klingt besser.

Aber weiter im Text.

Warum willst Du durch die SoTi die monatliche Rate runterschrauben? Damit verlierst Du doch den Vorteil der SoTi, also die geringere Zinslast durch Reduzierung der Restschuld.

Wenn es Dir darum geht mehr Geld jeden Monat zu haben, dann kannst Du die 10T€ auch für die Lebenshaltung einsetzen.

Gruß
Ralf

 

Auf die Gesamtsumme...

 

Hallo,
diesen Gedanken hatten wir ganz genauso. Auch wenn es rein objektiv keinen finanziellen Vorteil bietet. Wir haben es so gemacht, dass wir die Gesamtsumme auf verschiedene Darlehen aufgeteilt haben. So können wir z.B. ein kleineres Darlehen schnell/komplett zurück zahlen und haben somit die monatliche Belastung direkt reduziert.

 

Dann solltest Du Dein komplettes Konzept überdenken, denn wenn es zum worst case kommen sollte, dann ist es die Restschuld die Dir das Genick brechen kann. Die paar Euro mehr oder weniger im Monat sind dann nahezu belanglos.

Deine Gedanken könnte ich höchstens nachvollziehen, wenn die Finanzierung von der monatlichen Belastung her schon auf Kante genäht ist. Dann sollte man aber an den Grundlagen der Finanzierung feilen, und nicht die möglichen Symptome bekämpfen.

Der Vorschlag von Mick mit der Aufteilung der Darlehen kann sinnvoll sein. man könnte hier auch für einzelne Teile eine kürzere Zinsbindung vereinbaren und somit die Zinslast etwas drücken. Ärgerlich wird diese Konstellation nur, wenn die Zinsfestschreibung ausläuft und dann mangels Sondertilgung verlängert werden müsste.

Es gibt viele Varianten, die muss man einfach mal durchrechnen.

Gruß
Ralf

 

Wir schlagen doch auf niemanden ein.

Aus der Ferne kann man halt nur allgemeine Ratschläge geben, denn niemand hier kennt Dich und Deine Finanzierung bis in´s letzte Detail.

Das wäre nur dann sinnvoll, wenn der Zinsertrag höher als die anteiligen Schuldzinsen wäre. Steuerliche Sonderfälle lassen wir mal außen vor.

Gruß
Ralf

 

Hallo,

wie die Vorschreiber bereits bemerkt haben, werden Sotis für gewöhnlich zur Reduzierung der Restschuld eingesetzt.

Bei unserer Finanzierung über die De..ka wurde uns allerdings gesagt, dass wir die Soti wahlweise auch für die Reduzierung der monatlichen Rate einsetzen könnten. Möglich wäre es also.

 

Ich denke "aus eigener Erfahrung" kann man eigentlich nichts empfehlen, da meine Finanzierung ja nicht unbedingt zu Dir passen muss.

Wir haben ein großes Darlehen mit 10 Jahren Zins und 10% p.a. SoTi, ein kleines Darlehen mit 5 Jahren Laufzeit und variabelen Zins und 100% SoTi möglich und dann noch ein KFW Darlehen, wo auch 100% SoTi möglich sind.

Eigentlich sehe ich es so wie Ralf auch schon schrieb: doof wird es, wenn der kleine Kredit ausläuft und Du eine Anschlußfinanzierung brauchen würdest...

 

Wenn ichs richtig verstehe, möchtest du ein Restschuld nach 15 Jahre um 65T€ haben?!
Durch Sondertilgung würde diese Restschuld deutlich geringer ausfallen. Vor allem SoTi am Anfang der Laufzeit wirkt sich darauf verstärkt aus.

Um eine geringe Rate zu bekommen, sollte deine Tilgung von 3% verringert werden, auf z.B. 2% oder sogar nur 1%.
Ohne SoTi wäre dein Restschuld dann deutlich höher als ~65T€.
Deine SoTi verringert jedoch deine Restschuld, und erhöht somit der (regel)Tilgungsanteil.

Zum bestimmen einer passende Tilgung (?,?%) solltest du einige Zahlenbeispiele (diverse Tilgungs- und SoTi-höhen) duchrechnen (im Netz gibts gute Rechner dafür), und dann etwas passendes auswählen.

(Wir wählten bescheidene 1,5%, damit die für SoTi eingesetzte Eigenheimzulage der Tilgungsanteil auf ein vernünftigeres Maß erhöhen konnte, und der Rate trotzdem akzeptabel hoch/niedrig ausfiel. Die für SoTi nötige Diziplin scheint hier, wie auch bei uns, vorhanden.)


Huisje

 

Und dann..

Was würde den passieren, wenn ich bei geplanter Finanzierung 20000€ Restschuld habe.
Nun tilge ich über ein paar Jahre aber 30000€ als Sondertilgung. D.h. ich bin eigentlich schon drüber?
Würde ich dann früher fertig sein und muss ich dafür Strafe ( Zinsen ) bezahlen?