Unterschiedliche Tilgung von KFW und Bankkredit

erstmal zur frage:
ja, du kannst das normale bankdarlehen höher/anders tilgen, als die KFW.
ebenso kannst du, hier aber in den vertrag sehen, sondertilgungen auf den bankkredit, der ja teurer als die KFW sein wird, leisten.
je nach bank ist das anders geregelt. bei manchen 5% der restsumme per anno, bei manchen 10%, selten aber auch nur 5tsd oder 10tsd euro. musste halt in deinem vertrag prüfen.

allerdings erschließt sich mir nicht warum man die tilgungsfreien jahre bei der KFW nutzt, somit tapfer zinsen bezahlt und zeitgleich gegen die inflation anspart in dem man rücklagen bildet

kannste den beweggrund mal genauer erörtern?

auch wenn die zinsen von dem KFW darlehen unter etwaigen sparzinsen liegen sollte...ist das irgendwie banane.

simpel gerechnet:

für 1000 geliehene euro bei der KFW zahlste, nur zinsen, 1,26% im jahr, also 12,60euro
für zeitgleich gesparte 1000euro kriegste meinetwegen 2% zinsen, sind 20euro.

verbleiben ganze 7,40euro "ertrag", welche inflationsbereinigt ebenso verschwinden (im schnitt 2%!) und zudem deine laufzeit verlängern.
zudem zahlste ja nach den 3 jahren dann auf eine entsprechend höhere restschuld deine 1,26% zinsen

dem kann ich nicht ganz folgen.

wenn man schon ne 100% finanzierung macht, sollte das ziel sein möglichst schnell zu tilgen.

oder meinste mit rücklagen eine ansparung für sondertilgungen beim normalen bankdarlehen? (dann kann ich es zumindest teilweise nachvollziehen)

auch kann ich mir beim besten willen nicht vorstellen das man bei ner 100% finanzierung (bei dir ja sogar 110%, diverse nebenkosten wollteste ja auch finanzieren) den gleichen zinssatz erhält wie bei ner <80% beleihung.
das habe ich noch nirgendwo gesehen! wo kriegt man denn bitte nen mischzins von 2,38% bei ner 110% finanzierung? das erscheint mir nicht realistisch.

spätestens wenn der zinsaufschlag wegen der >100% finanzierung 1% beträgt, kippt alles schönrechnen von alleine. dann zahlste über die laufzeit, sondertilgung hin oder her, massiv drauf.

 

Habt ihr schon ein Grundstück? Mir erscheinen 300.000 für Grundstück und Haus mit 2 Wohneinheiten im Raum FFM seeeehr knapp bemessen....
Was den Mischzins anbelangt, befürchte ich auch, dass ihr den mit ner 100% Finanzierung auf legalem Wege nicht bekommen werdet. Wenn doch, hätte ich gern eine PN mit dem Namen des Finanzierers
Ich denke, ihr solltet mal konkrete Zahlen durchsprechen - mit jemandem, der euch finanzieren könnte. Vorher Luftschlösschen bauen und dann auf den Boden der Tatsachen zu fallen, tut manchmal weh.
Auch, wenn die Zinsen im Moment so günstig sind, würde ich davon abraten, mehr als unbedingt notwendig zu finanzieren. Am günstigsten ist immer noch das, auf das man gar keine Zinsen zahlt.

 

Ich nehme an, er kann das Eigenkapital, das nicht zur Finanzierung genutzt wird, der Bank als Sicherheit anbieten. Wenn das Sachwerte sind, ist das eine Strategie, die versucht, das Optimum aus einer Inflation herauszuholen. Muss man höchstens noch schauen, wie die Bank diese Sicherheiten bewertet (das muss ja nicht der aktuelle Marktwert sein). Zwar teile ich Janas Bedenken bzgl. der Gesamtsumme, aber bin mal gespannt, mehr davon zu hören. Ach ja, eine PN mit dem Namen des Finanzierers hätte ich für diese Konditionen auch gern.

Viele Grüße
Gurkensalat

 

Sieht für mich auch etwas verwegen aus, daher ein paar Fragen:
Woher kommen die 300 000 Euro Finanzbedarf für Grundstück + Haus + Nebenkosten? Ist das Eigenkapital so dünn, daß es andersweitig als Notfallpuffer gebunden ist oder wären da im Ernstfall ggf. Reserven, wenn der ganze Bauablauf doch höhere Kosten bringt? Welche Zinsbindungsdauern liegen der ganzen "Mischzins" Kalkulation zugrunde?

Zu Deiner Frage: Du kannst natürlich die Kredite unterschiedlich tilgen. Der Zinssatz bei der KfW hängt allerdings auch von der Tilgungsrate ab (zumindest mein Stand von vor drei Jahren).

 

Das erscheint mir für eine 100% bzw. 110% Finanzierung zu niedrig angesetzt, selbst wenn Fördermittel mit eingebunden werden. Aber Du hast ja ein verbindliches Angebot vorliegen, und rechnen kannst Du auch.

Was die Sondertilgungen betrifft, da hilft nur ein Blick in den Darlehensvertrag. Sondertilgungen kannst Du beliebig auf verschiedene Darlehen verteilen, so lange die Vereinbarungen im Vertrag eingehalten werden, beispielsweise Anzahl der SoTi pro Jahr oder Mindest- bzw. Maximalbetrag der SoTi.

Das gilt auch für die anf. Tilgung die beim Bankdarlehen anders gewählt werden kann als bei den Fördermitteln.

Ob Deine Strategie im Gesamten sinnvoll ist, das musst Du entscheiden. Geht es um die erste eigene Immobilie, dann sollte man eine andere Strategie fahren als bei der 3. oder 5. oder was weiß ich. Günstige Zinssätze und Inflation sind natürlich ein Thema, Du solltest aber nicht vergessen, dass die Hütte erst dann Dir gehört wenn die letzte Rate bezahlt ist. Das kann bei der 3. oder was weiß ich Immobilie ziemlich egal sein, bei der ersten eigenen Immobilie aber nicht.

d.h. Verschuldung bedeutet immer auch ein Risiko, das man sehr gut abschätzen sollte

Aber Du kannst ja rechnen.

Gruß
Ralf

 

Verschuldung stellt bereits ein Risiko dar, denn sonst könnte es ja nicht zu einer Überschuldung kommen. Genau betrachtet bis Du bei einer 100% Finanzierung bereits 1 Tag nach Einzug in die Immobilie überschuldet. Das liegt schlichtweg daran, dass die Immobilie zu diesem Zeitpunkt bereits weniger wert ist als sie an Kosten verursacht hat. Bei einem Unternehmen müssten jetzt bereits die Alarmglocken anschlagen. Bei Privatpersonen ist der Überschuldungsbegriff etwas anders definiert, hier wird die Kapitaldienstfähigkeit in den Vordergrund gerückt. Somit wird verhindert, dass Privatpersonen bei jedem Immokauf gleich überschuldet wären.

Jetzt hängt das Risiko komplett am Einkommen, das sich tunlichst nicht negativ verändern sollte.

Was den Mischzins betrifft, wenn Du von Deiner Bank bei der genannten Konstellation die 3,1% angeboten bekommst, dann liegst Du richtig. Ob sie das macht, das kann ich nicht sagen.

Gruß
Ralf

 

Jeder der drei Kredite wird für sich betrachtet.
Das heißt, Du hast 3 Kreditverträge und kannst jeden der Kredite ganz wie Du möchtest sondertilgen (im Rahmen der vertraglichen Vereinbarung, was Anzahl und maximal/minimale Höhe der Soti angeht).

 

Hallo !

Die Höhe des Mischzinses ist doch egal. Du zahlst 3,1 % beim Bankdarlehen, bekommst aber wohl max 3,0 % bei deiner Anlage. Von daher besser alles in das Bankdarlehen stecken und möglichst schnell fertig werden.
Die Zinsbindung beim KfW ist als nächtes weiter zu bedenken. Wie dann die Anschlusskonditionen sein werden, bleibt als Risiko.

Gruß

 

Ein oder zwei Gehälter? Ich bin da eher vorsichtig und plane die Rückzahlungsrate mit dem niedrigeren Einkommen.

 

Hallo, die Tilgungshöhe könnt Ihr für jedes Darlehen unterschiedlich ansetzen. Bei der Kfw kann man allerdings keine Tilgungshöhe ansetzen, sondern muß die Laufzeit wählen. Danach richtet sich die Tilgungshöhe. Auf eines solltet Ihr achten. Wenn Ihr bei der KfW z.B. eine zwanzigjährige Laufzeit wählt und 3 tilgungsfreie Anlaufjahre, bleiben nur noch 17 Jahre zum tilgen übrig. Beim 124 gibts keine Sondertilgungsmöglichkeit, beim 153 sind jederzeit Sondertilgungen möglich. Macht aber nicht wirklich Sinn. Die Tilgung und Sondertilgung beim Bankdarlehen müßt Ihr mit der Bank aushandeln. Vorsicht auch vor unterschiedlichen Zinsbindungen, wegen der Anschlussfinanzierung.

Beste Grüße