Hausbau in NRW, Finanzierung

Diskutiere Hausbau in NRW, Finanzierung im Baufinanzierung Forum im Bereich Rund um den Bau; Zu uns: Verheiratet, (Ende 30 und Mitte 30) 3 Kinder (6, 3, 0) Einkommen er (Freiberufler, Gesundheitswesen): 6300-6700€ nach Splitting (~130.000€...

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  1. #1 HausbauNRW, 11.09.2026 um 09:03 Uhr
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    Zu uns:
    Verheiratet, (Ende 30 und Mitte 30)
    3 Kinder (6, 3, 0)
    Einkommen er (Freiberufler, Gesundheitswesen): 6300-6700€ nach Splitting (~130.000€ Gewinn vor Sozialabgaben, über 5 Jahre Selbstständig)
    Sie derzeit in Elternzeit (Basissatz Elterngeld durch vorherige Elternzeit) anschließend ab 2029 ca. 1200€ netto zusätzlich in 50% Teilzeit TVÖD (~laut Abrechnung 1500 netto in Steuerklasse 4, aber nach Splitting wird uns weniger übrig bleiben)
    Kindergeld für 3 Kinder
    Eigenkapital (Tagesgeld): 360.000€+, davon sind 2x 50.000€ (insg. 100.000€) Schenkung unserer Eltern. Der Rest ist angespart. Depots haben bisher leider insg. nur 30.000€, sollen unberührt bleiben.
    KFW300 wäre möglich und soweit ich weiß auch irgendein NRW Förderprodukt (150.000€) damit kombinierbar?

    Zum Projekt:
    440qm Grundstück kostet 110.000€ plus Nebenkosten
    Vorstellung des Hauses: 145-165qm, 3 Kinderzimmer, Arbeitszimmer im EG, Duschbad im EG, bezugsfertig, Bauart noch unentschlossen (Holzständer oder Massiv), kein Keller, ggf. Dachgeschoss ausgebaut, idealerweise kein ewiger Bau, da wir der ältesten noch Eingewöhnung in d. Grundschule gönnen wollen würden.
    Grundstück muss knapp 0,7 Höhenmeter aufgefüllt werden.
    Bau fände in einer Stadt 60km entfernt statt.

    Zu den derzeitigen Lebenshaltungskosten:

    WOHNEN
    - Miete (warm): 1.500 €
    - Strom: 90 €
    - Internet: 35 €

    VERSICHERUNGEN
    - Hausrat: 30 €
    - Haftpflicht: 4,50 €
    - Risikolebensversicherung (450.000€, fallend, auf ihn): 17,50 €

    AUTOS (derzeit zwei, ggf. Abschaffung eines Autos möglich nach Umzug)
    - KFZ Instandhaltung und TÜV: 210 €
    - Sprit: 200 €
    - Teilkasko / Kasko: 45 €
    - Steuer: 30 €

    LEBENSMITTEL
    - Lebensmittel: 850 €

    KINDER
    - Kitagebühr: 370 € - würde am neuen Ort deutlich weniger
    - Kleidung: 90 €
    - Spielzeug + Schulkram: 50 €

    PERSÖNLICHER BEDARF
    - Drogeriemarkt: 300 € (inkl Windeln und Co)
    - Kleidung: 80 €
    - Apotheke: 30 €
    - Internet + Handy: 50 €

    UNTERHALTUNG
    - Ausgehen: 80 €
    - Hobby: 90 €
    - Hobby2: 35 €
    - Hobby3 / Sonstiges: 45 €

    RÜCKLAGEN (Tagesgeld)
    - Möbel: 60 €
    - Elektrogeräte: 60 €
    - Urlaub: 400 €
    - Neues Auto: 300 €

    SPAREN + INVESTIEREN
    -ETF 2000€
    - Tagesgeld: Rest

    Sonstiges:
    Wir haben keinen exorbitanten Lebensstandard (Teilzeit meiner Frau und Zeit mit den Kindern ausgenommen); den möchten wir aber auf keinen Fall deutlich reduzieren, insb. an den Rücklagen für den Urlaub möchte ich nicht rütteln.
    Wir möchten lieber ein paar Euro mehr in die Hand nehmen und entspannt durch die Bauphase kommen, als Stress mit einem Billigheimer haben -> Zeit mit den Kindern ist uns wirklich wichtig, würde auch ungern auf eine Woche Urlaub mit den Kindern in 2027 verzichten.

    Ist das finanzierbar und bewältigbar, ohne dass ich schlecht schlafen kann / in Arbeit untergehe? Eine Rate von über 2000€ wäre mir schon eher unangenehm.
     
  3. #2 nordanney, 11.09.2026 um 10:02 Uhr
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    Frage an Dich: Ist das eine Troll Frage oder ernst gemeint?

    Wenn Du (nach Elternzeit, aber das Haus dauert ja auch noch bis vielleicht 2028) mit über 6k jeden Monat nicht klar kommst, solltest Du Deinen Arzt oder Apotheker aufsuchen.
    6,5k er
    1,2k sie
    0,75k Kindergeld
    ==> 8,5k netto ==> 2k Rate ==> was machst Du mit 6,5k jeden Monat, die Du ja haben willst, da eine Rate über 2k zu viel ist?

    Insofern braucht es eigentlich keine weitere Antwort.

    KfW300 = zu versteuerndes Einkommen unter 120k bei Euch
    Kondition 1,17% Zins / 2,5% Tilgung bei 35 Jahren Laufzeit = Rate etwa 450€ mtl.
    NRW.Bank Darlehen würde ich mal rauslassen. Da bist Du maximal in Einkommensgruppe B und eher 111k brutto (B bekommt eh so gut wie nie Förderung, da die Töpfe dafür nicht reichen). Oder hast Du ein behindertes Kind? Dann sähe es deutlich besser aus.
    Bist auch definitiv nicht die Zielgruppe für eine Förderung der NRW.Bank

    Haus kostet mit Grundstück um drumherum großzügig 760k (günstiger wird es nicht mir Euren Anforderungen an Zimmeranzahl mit drei Kindern und Büro)
    abzgl. EK 360 sind 400k zu finanzieren.
    Also noch 250k als Hausbankdarlehen, das kostet aktuell etwa ab 6% Annuität etwa 1.250€
    Summe Raten: 1.700€

    Hättest Du aber selbst rechnen können und auch selbst überlegen können, ob Dein "Lebensstil" mit über 6k jeden Monat nach Finanzierung zu stemmen ist. Du kannst schon fast bauen, was immer Du willst. Ich würde tatsächlich großzügiger planen und auch mehr Geld ausgeben. Du reduzierst eine Kaltmiete von 1,5k auf eine Kaltrate (nur Zinsen, der Rest ist Vermögensbildung) von knapp über 1k mit dem Vorteil, dass keine Mieterhöhung mehr kommt.

    Also noch einmal die Frage: Wirklich ernst gemeint?
     
  4. #3 simon84, 11.09.2026 um 11:06 Uhr
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    Wie sieht’s in der Rente aus ?
    Belastungspruefung in der Regel 6% Zinsen plus 2% Tilgung also 8% bei 400K (heute) wären das 2666 Euro pro Monat. Zur Rente hin natürlich deutlich weniger.

    Das kannst du heute problemlos mit dem Einkommen stemmen bzw. kann die Bank das problemlos pfänden im
    Zweifelsfall.

    Wie schaut dein Haushaltsplan aus ? Gibt es sonst noch privat Kredite oder sonstige Verbindlichkeiten , Auto, Möbel, Handy etc. ?


    2000 rate sind doch überhaupt kein Problem
     
  5. #4 nordanney, 11.09.2026 um 11:36 Uhr
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    Total egal. Bei der aktuellen Laufzeit und Tilgung als Mindestansätzen, die die Banken fordern, ist die Restschuld zur Rente so niedrig, dass man sie vernachlässigen kann. Da bleibt nur noch ein kleiner 5-stelliger Betrag über - und da der TE eher spart als zu leben, ist bis dahin auch genug EK vorhanden bzw. die Finanzierung vorher abgelöst.
    Zur Rente so eine Prüfung? Die gibt es in der Art bei Banken tatsächlich nicht. Und zum heutigen Zeitpunkt auch nicht, da wird mit Haushaltskostenpauschen gerechnet - was über ist, kann für die Rate drauf gehen.
     
    simon84 gefällt das.
  7. #5 HausbauNRW, 11.09.2026 um 12:02 Uhr
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    Vielen Dank für eure Antworten.


    Also wäre sowas wie Klimafreundlicher Neubau Wohngebäude (150.000€ bei QNG) NRW Bank uninteressant für mich?


    Zur Rentensituation habe ich mir noch keine Gedanken gemacht – letztlich wäre die Idee, dass ich das Haus in 30 Jahren abbezahlt habe, oder ggf. zu Rentenbeginn die Restrate zahle.

    Zu Verbindlichkeiten: Keine Verbindlichkeiten, die Autos sind bar gekauft (aber eins davon auch älter), kein Leasing. Kein Konsumkredit. Kein Kredit bzgl. etwaiger Praxisübernahme.

    Haushaltsplan: Haushaltsplan zum jetzt-Zustand ist das, was ich da aufgestellt habe – mit einem möglichen Haus habe ich keinen.
     
  8. #6 nordanney, 11.09.2026 um 12:20 Uhr
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    Interessant schon. Aber Du wirst wahrscheinlich die Einkommensgrenzen reißen und falls nicht, in einen Bereich rutschen, der idR keine Budgets mehr hat. Das soll für Menschen sein, die die Hälfte von Deinem Einkommen haben. Nicht böse sein, aber diese Art Förderung hast Du nicht verdient, dafür bist zu zu privilegiert.
    Warum dann nicht einfach die Rate auf eine normales Maß anpassen und Du bist in recht kurzer Zeit durch. Hat noch den Vorteil, dass die Zinsen dafür deutlich niedriger liegen. Wofür die Kohle bei Seite legen? Verdoppel die von mir oben gerechnete Tilgung, dann sind es etwa 700-800€ monatlich mehr und dafür unter 20 Jahre Laufzeit. Das merkst Du gar nicht und schon gehört das Haus Dir und ist nicht mehr finanziert.
     
  9. #7 HausbauNRW, 11.09.2026 um 12:52 Uhr
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    Danke dir, ja ich muss mal mit Interhyp oder Dr. Klein oder so sprechen - letztlich ist die Unsicherheit auch etwas der Situation des Selbstständigen Hauptverdieners geschuldet. Verbeamtete Lehrerfreunde machen sich da deutlich weniger Gedanken (wahrscheinlich zu recht).
     
  11. #8 simon84, 11.09.2026 um 13:27 Uhr
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    Der selbstständige macht das ja sicher nicht erst seit gestern. Wann hatte er denn das letzte Mal so massive Einbußen dass sie sich bemerkbar gemacht hätten ?
     
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