Baufinanzierung und anderer Kredit Sondertilgung

Diskutiere Baufinanzierung und anderer Kredit Sondertilgung im Baufinanzierung Forum im Bereich Rund um den Bau; Hallo zusammen, ich habe eine Baufinanzierung zu 3,36% laufen, leider mit geringer Rate und wenig Tilgung. Sondertilgungsoption möglich....

  1. #1 Fragant, 07.02.2019
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    Hallo zusammen,

    ich habe eine Baufinanzierung zu 3,36% laufen, leider mit geringer Rate und wenig Tilgung.
    Sondertilgungsoption möglich.

    Parallel dazu habe ich einen Wohnkredit zu 2,99% mit hoher Tilgung, der Kredit ist aufstockbar.
    Ich zwinge mich eher dazu Kreditraten zu zahlen, als Sondertilgungen zusammenzusparen,
    da dort immer mind. 500 € in einer Rate sondergetilgt werden.

    Wie kann ich es mir ausrechnen, ob es Sinn macht, denn Kredit aufzustocken bsp. um 3.000 € und
    diese Summe direkt in die Baufi als Sondertilgung überweise.

    Wie kann man das ausrechnen?
     
  2. #2 Surfer88, 07.02.2019
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    Wie lange läuft die 3,36% Finanzierung noch?
    Evt. wäre zu prüfen ob eine Umschuldung (vor Laufzeitende oder nach Laufzeit) Sinnvoll wäre, aktuelle Zinsen sind deutlich besser.
    Sprechen Sie Ihren zuständigen Finanzierungsberater darauf an, er wird Ihnen am besten helfen können.
     
  3. #3 Fragant, 07.02.2019
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    Ich bin da schon in Prüfung, und selbst am Rechnen.

    Ich kann am 01.10.2022 zum 01.04.2023 nach 10 jahren Laufzeit kündigen (Zinsbindung sind 15 Jahre).
     
  4. #4 driver55, 07.02.2019
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    Bist du noch immer nicht weitergekommen (Mitte2018) oder hast du die 20 k€ über den Wohnkredit bereits beantragt? Dann ist das Thema doch durch.
    Es waren Forward und vorzeitige Ablösung im Gespräch.
    Restschuld Baufinanz. ca. 68 k€, Kleinkredit 10 k€ und jetzt Wohnkredit 20 k€?

    Einmalige 3k€ als Sondertilgung machen den Kohl auf nicht fett, weil du das Geld ja zusätzlich aufnehmen musst und der Zinsunterschied marginal ist.
    Und genaugenommen darfst du kein Geld per Kredit aufnehmen, um damit eine Sondertilgung bei der Baufinanzierung durchzuführen! Bei einem Konsumerkredit ist das dagegen ok.
     
  5. #5 Einfachnurich, 12.02.2019
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    Nee, eher 10 Jahre nach Vollauszahlung mit einer halbjährlichen Kündigungsfrist. Sind dann die genannten Termine noch stimmig?

    Ich würde ein Forwarddarlehen zeichnen und die Restschuld aus dem teuren Wohnkredit per sofort integrieren und den Wohnkredit ablösen!
     
  6. #6 Fragant, 16.04.2019
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    Könntet ihr mir nochmals das mit dem Forwarddarlehen "jetzt" erklären?
    Vollauszahlung war 01.10.2012, kündbar also am 01.10.2022 zum 01.04.2023.

    Könnte ich den Wohnkredit (3,1%) zu sofort ablösen?
    In Verbindung mit einem Forwarddarlehen?
     
  7. #7 Einfachnurich, 16.04.2019
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    Ja, das ist überhaupt kein Problem.

    Was ist bei dem Wohnkredit denn offen und wie hoch ist die Restschuld 4/2023?

    Wichtig wäre auch der Wert der Immobilie und die Stadt/Region.
     
  8. #8 Fragant, 17.04.2019
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    aktuell 32 k
    RS in 04/2023 ca. 3.000
     
  9. #9 Einfachnurich, 17.04.2019
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    Dann werden sie ein Forwarddarlehen nicht mehr bekommen, da die Restsumme zu gering ist.

    Eine Umfinanzierung des Wohnimmobilienkredites aber ebenfalls nicht, da die Summe auch zu gering sein dürfte.

    Grundsätzlich gilt, Sofortauszahlung und die Forwardsumme werden als eine Summe gesehen und sollten in Summe größer 50.000 Euro sein, wobei die Einzelsummen größer 20.000 Euro.sein sollten.

    Vorteil bei größeren Summen (inkl. Forward) und Finanzierungsbedarf einer kleineren Summe sofort (Modernisierungen/Renovierungen, Kapitalbeschaffung) ist die Tatsache, dass die Summen als eine Summe zählen und entsprechend keine Konditionsabschläge auf Kleinstsummen und zu dem dem Sonderaktionen der Banken (ab Summen 150.000 Euro/200.000 Euro) Berücksichtigung finden.

    Zu dem, nur wenige Banken und wenn nur zu schlechten Konditionen und hohen Aufschlägen vergeben z.B. Kleinstsumme wie 20.000 Euro im Nachrang und wenn ich deshalb den Markt sondieren will, gehen generierte Banken mit diesen Kleinstsummen ungern, bzw. nicht hinter eine fremde Grundschuld in den Nachrang.

    Da ist das Forwarddarlehen - so das Darlehen in 60 Monaten ausläuft - eine Möglichkeit, Kleinstsummen günstig am Markt generieren zu können.
     
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  10. #10 Fragant, 02.05.2019
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    Ist gegen das Zahlen einer Vorfälligkeitsentschädigung das vorzeitige Beenden eines Darlehens immer möglich?

    Oder muss die Bank das genehmigen?
     
  11. #11 Einfachnurich, 02.05.2019
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    Die Bank muss dem zustimmen und das ist keineswegs immer der Fall.
     
  12. #12 Fragant, 21.05.2019
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    Ich habe noch eine Frage zur aktuellen Konstellation.

    BauFi kann zum 01.04.2023 (10,5 Jahre Zinsbindung) gekündigt werden - kann ich die Kündigung schon heute abschicken, nicht dass Fristen verpaßt werden?

    Der Wohnkredit läuft parallel (Bad wurde saniert), Restschuld zum Umschuldungstermin dort: ca. 3.000 €,
    Baufinanzierung Restschuld 01.04.2023 ca. 57.000 €.

    Kann ich beide Restschulden (57k + 3k = 60 k) problemlos in eine Anschlußfinanzierung umschulden / zusammenfügen und die 3k "einfach" ablösen? Auch wenn die 3k nicht aus Baufi stammen?

    Kann man theoretisch auch mehr Kredit aufnehmen als Baufi (zu Baufi-Zinsen) als die Restschuld ist?

    Z.B. 70k ab 01.04.2023?

    Wie geht man die Sache am besten an? Ich überlege nämlich aktuell die Rate im Wohnkredit ein wenig zu verringern, sodass die Restschuld dann mehr als 3k beträgt.

    Danke für eure Tipps.
     
  13. #13 petra345, 09.09.2019
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    Es gilt die freie Vereinbarkeit von Verträgen. Aber dazu gehören immer zwei.
    Also muß man mit der Bank reden, ob das möglich ist.

    Ich mache seit Jahren nur noch 5 Jahre Zinsbindung. Nach 5 Jahren könnte ich den Betrag einfach zurückzahlen wenn mir die Bank dumm kommt. Darüber hinaus sind die Zinsen bei 5 Jahren niedriger.
     
  14. #14 Fragant, 08.11.2019
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    Hallo,

    ich möchte nochmals auf diese Konstellation zurückkommen.

    Ziel/Überlegung: durch Forward den aktuellen ING-Wohnkredit zu sofort schon ablösen und niedrigere Zinsen zahlen, Tilgung ab sofort erhöhen

    Baufi läuft seit 01.10.2012 mit 15 Jahren ZB, Kündigung zum 01.10.2022 + 6 Monate = 01.04.2023 möglich, Restschuld dann dort 58k,

    ING-Wohnkredit (wurde nochmals aufgestockt und Tilgung geändert), Restschuld heute 30k, 01.04.2023 -> ? , flexibel, ca. 15k ? oder mehr,

    Was könnte ich heute schon sinnvoll anpassen? Kann ein Forward schon heute teilausgezahlt werden, um ING zu tilgen?

    Oder muss ich alles laufen lassen und erst Anfang 2023 handeln?

    Besten Dank für eure Hilfe.
     
  15. #15 petra345, 08.11.2019
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    Also die Kündigung nach 10 Jahren muß nach 10 Jahren, besser einige Monate vorher, erfolgen, damit der Vertrag nach weiteren 6 Monaten beendet wird.

    Die Banken sind zu einem Forward Darlehen in der Regel nur 6 Monate vorher bereit. Das wird also keine Bank heute schon abschließen.

    Dieses Konstrukt sichert dem Schuldner den neuen Zinssatz schon 6 Monate vorher zu. Damit kann er seine Raten schon 6 Monate vorher planen und zahlt dafür einen gewissen Aufschlag.
    Die Bank kann auch schon 6 Monate planen, weiß, das der Schuldner nicht noch bei einer anderen Bank anfragt und bekommt dafür sogar noch Geld.
    Wer hat also den größeren Vorteil?

    Bei einer Summe von 58.000 liegt man kurz über den 50.000, die Banken als Mindestwert für einen solchen Kredit betrachten. Bei kleineren Beträgen wird man an den teuren Dispo und ähnliches, zumindest einen Kredit mit einem Zinsaufschlag, verwiesen. Auf der anderen Seite mietet eine große Bank eine gut bewachte Lagerhalle und stapelt dort 10 Mrd. € damit sie keine Strafzinsen bei der EZB bezahlen muß.

    Man sollte also bei mehreren Banken anfragen. Besonders die Commerzbank war da vor einigen Jahren sehr entgegenkommend. Sie hatte es eben nötig. Zu Sparkassen gibt es bei Youtube eine Sendung des NDR oder WDR über die Geschäftsgebaren der roten Riesen. Einige Firmen sind durch falsche Zinsberechnungen der Sparkassen in den Ruin getrieben worden. Google wird den Beitrag mit roten Riesen schon finden.

    Also laßt euch eine Zins- und Tilgungstabelle ausdrucken und bildet sie in EXCEL nach.

    Ich habe auf diese Weise festgestellt, daß meine Kredittilgung erst am Quartalsende verrechnet wurde obwohl ich doch in den Monaten vorher schon Tilgungen geleistet hatte.
    Also habe ich diesen Kredit auch erst kurz vor Quartalsende bedient. In den übrigen Monaten wurden die anderen Verträge bedient.
    Diese Klauseln sind zwar inzwischen verboten. Aber wenn die Kredite trotzdem so berechnet werden??

    ..
     
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  16. driver55

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    Ich kapiere es nicht....
    Jetzt dokterst du schon über 1,5 Jahren an einer Finanzierung rum....
    Schreib hier einfach einmal komplett auf, welcher Kredite mit welcher Laufzeit zu welchen Bedingungen etc. hier laufen, wieviel Kohle du noch brauchst, wieviel du monatlich abdrücken kannst etc.
    Alles andere ist Kappes!
     
  17. Lexmaul

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    Ach Petra, Forward Darlehen sind bis 66 Monate vorher möglich - 6 Monate sind kompletter Unsinn und entsprechen nicht dem Prinzip.
     
  18. Einfachnurich

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    Hallo Fragant,

    sie können ein Forwarddarlehen für die 58.000 Euro (bitte darauf achten, dass das Kündigungsrecht mit einer Kündigungsfrist von einem halben Jahr 10 Jahre nach Vollauszahlung kündbar ist) und ein Sofortdarlehen in Höhe von 30.000 Euro aufnehmen.

    Das Forwarddarlehen berechtigt sie dazu, das kleine Sofortdarlehen vorerst in dem Nachrang (letztrangige freie Grundschulden können abgetreten werden) zu belassen, da das andere Darlehen bis 2023 noch läuft. Somit beläuft sich die Gesamtsumme auf 88.000 Euro, was ihnen geringere Summenaufschläge (kleiner 100.000 Euro, größer 75.000 Euro) beschert.
     
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