BGH kippt Banken-Gebühren für Verbraucher-Kredite

Möchte dich jetzt nicht persönlich angreifen (vor allem weil ich die Hintergründe/die Notwendigkeit der Kredite nicht kenn), aber das klingt eher danach, dass dir in den jungen Jahren der Umgang mit deinen Finanzen nicht "gelungen" ist, um es milde auszudrücken. Das ist ein ganz anderes und vor allem nur durch eine persönliche Änderung des Lebensstil zu lösendes Problem. Wenn ich einen Kredit abschließe, weiß ich von Anfang an welche Raten auf mich zu kommen und kann dann überlegen ob das so möglich ist. Wenn man die Augen verschließt und es dann erst in ein paar Monaten merkt bzw. sich durch weitere Käufe wieder in den Engpass bringt, kann die Bank aber sowas von nichts dafür...

Das es vereinzelt schwarze Schafe gibt, ist natürlich klar, aber das sollte eigentlich auffallen, wenn ich mir die Zahl-/Ratenpläne anschaue. Aus meinem persönlichen Umfeld kenn ich aber auch jemanden, den ICH nach 2 Jahren Hausfinanzierung darauf gebracht habe, dass er seinen Bausparer um 500€ pro Monat zu wenig bespart. Da wird es jetzt auch richtig knapp.

 

Das ist korrekt, und der Bankberater hat dabei auch gegen eine Menge (interne?) Richtlinien verstoßen. Mir wäre neu, dass die Kapitaldienstfähigkeit bei Kreditvergabe nicht mehr zu prüfen wäre.
Bei Kleinkrediten ist das evtl. einfacher, und wenn dann der Kunde vielleicht auch noch "vergisst", dass er noch weitere Kredite bedienen muss, wird schnell mal schöngerechnet.

 

Die Frage ist aber wer hier was schön rechnet. Am langen Ende muss der Kunde wissen, ob er sich eine Rate leisten kann. Eine Bank vergibt Kredite normalerweise nicht um die Abwicklungsabteilung zu beschäftigen.

 

So agressiv ist mal die Sparkasse aus der Nachbarstadt in die Werbung gegangen. Im Grunde egal wer und egal, wofür, wir finanzieren.

Ich fand das nicht gut und habe den Sparkassendirektdor drauf angesprochen. Er meinte: Jaa, wir wissen das das richtig agressiv ist, wir haben dadurch viel mehr Zulauf. Und genau DAS wollten wir. Wir wollen eher an den Kunden dran sein als die Stadtbank z.B. weil wir die Kunden dadurch sauber beraten können und unsere Schuldnerberatung dann in ein paar Jahren weniger Arbeit hat...

So rum fand ich die Werbung wieder gut...

 

Schön gerechnet im Sinne von falsch gerechnet aufgrund fehlender/falscher Informationen. Dabei habe ich keine Absicht unterstellt.

Um in meinem Revier zu bleiben, wenn mir jemand nur die Hälfte der Daten gibt, kann ich auch keine Heizlast ermitteln, und bei falschen Informationen wird auch mein Ergebnis zwangsläufig falsch sein.

 

Hi,

ja, in Jungeren Jahren war ich nicht gut mit Finanzen, Dispo überzogen, noch weiter überzogen, irgendwann Kredit aufgenommen um Dispo zu tilgen, dann wieder irgendwie in Dispo reingeraten, Kreditkarte ... Das hat sich irgendwann geläppert, kam noch kurze Arbeitslosigkeit dazu, nicht gut laufende Selbstständigkeit, ich kam einfach nicht hinter, aber war nie ein problem, weil wenn die eine Bank nicht mehr wollte, ab zur nächsten , alles offene neu in ein Topf und von vorne... Bei einer Bank war Bedingung das ich eine Restschuld ? Versicherung abschließe für wenn ich Arbeitslos werde oder Unfall habe (für Fälle wo ich nicht mehr Zahlen kann), später dann auch erfahren dass dies keine Pflicht gewesen wäre... Naja, ich dachte damals immer wie folgt: Ich hab 20TSD Schulden zu Zinsatz 5 %, 2 Jahre getilgt und sehe das Bank XYZ Kredit für 2% anbietet, mir die Raten ausgerechnet und gemeint mit dem Angebot könnte ich mein Darlehen 1 Jahr eher abbezahlt haben, nach Papierkram hin und her, Bearbeitungsgebühr, Ablösegebühr für den anderen Kredit, evtl. versicherungsgebühren, kam ich dann trotz der weniger Prozente auf einen höheren zu tilgenden Betrag...

In 10 Jahren habe ich mich durch 3 Banken refinanziert (höchste Schuldenlast waren an die 30 TSD), ich muss das mal nachschauen, aber ich meine ich hätte an die 5000 nur für Gebühren bezahlt, plus noch die Versicherungen die man mir bei Kreditvergabe "aufgeschwatzt" hatte. Wenn ich 20 K refinanzieren wollte, dann waren es bei der nächsten Bank 20 K + Bearbeitungsgebühr, + Ablöse, Restschuldversicherung (gemessen am Betrag) + keine Ahnung, aber um 20 K abzulösen musste ich 27 K neu aufnehmen... So kam es mir vor...

Aber wie gesagt: Jugendsünden... tut hier wohl wenig zur Sache...

Deswegen fände ich auch gut wenn man einfach Pauschal alles über den Zinsatz abrechnet. Die Banken machen es ja auch wirklich verlockend, man geht auf eine Bank Seite, Kreditrechner: Summe X, Rate Y, Laufzeit: Z Monate... da wird nichts an Gebühren oder Sonstiges mit angezeigt, und irgendwas fällt ja immer an, oder?

 

Schulden muss man sich leisten können, so blöd das jetzt auch klingt. In Deinem Fall ging es anscheinend nur um Kleindarlehen, da entscheiden dann Sachbearbeiter oftmals etwas lockerer. Was auch gerne vergessen wird, solche Kleindarlehen machen fast genau so viel Aufwand wie größere Kreditsummen, aber das lässt sich durch einen höheren Zinssatz kaum wieder einspielen. Also kommt das Provisionsgeschäft mit in´s Spiel, sprich man versucht Versicherungen, BSV oder was weiß ich zusätzlich zu verkaufen.

Ein weiterer Fallstrick, man streckt die Finanzierung bis in alle Ewigkeit. Ein guter Geschäftsmann finanziert Anlagegüter nur so lange bis sie abgeschrieben sind, sonst kriegt er irgendwann eine Schieflage in seine Bilanz. Es gibt Privatleute, die zahlen eine Autofinanzierung obwohl das Auto schon lange nicht mehr existiert, und weil sie ja ein Auto brauchen, läuft bereits der nächste Kredit für das "neue" Auto.

 

Aber wir seht ihr das? Kann man dann beim Baudarlehen mit Grundschuld auch die Rückvergütung geltend machen oder loht es sich da garnicht, irgendwas zu unternehmen, weil das vom Gericht eh schon ausgeschlossen worden ist?
Danke

 

Mein Tip: Zur Verbraucherzentrale gehen oder einen Anwalt nehmen.

Aber bitte nicht wundern, wenn die lieben Banken bei der Anschlussfinanzierung ein wenig genauer hinschauen.


Mal so aus Interesse: Waren die Gebühren und Kosten des Baudarlehens bei Abschluss bekannt?

 

Welcher Anschlussfinanzierung?

Da wird dann mit dem üblichen Vorlauf eine Ablösung nahegelegt.

 

...die mit neuen Kosten wie Abtretung der Grundschuld, Treuhandauftrag etc. einhergeht.

;-)

 

und eine Sicherheitenüberprüfung wäre auch nicht schlecht, was zwar zuerst mal keine Kosten für den Kreditnehmer verursacht, aber wenn dann plötzlich jemand feststellt, dass da ein unerwartet hoher Blankoanteil im Raum steht....das gibt ein rating.

Ich sag´ nur, leben und leben lassen. Deswegen auch mein obiger Kommentar zur Transparenz. Ich will wissen was mich der Spaß kostet, ohne ein halbes Dutzend Fachleute beschäftigen zu müssen. Dann kann ich frei entscheiden, und bei Bedarf auch fair verhandeln. Ob mich der Spaß dann am Ende ein paar Euro mehr oder weniger kostet, juckt mich nicht, und ob der Zinssatz 2,0 oder 2,1% beträgt ist mir auch egal.
Ich habe gerade ein Darlehen in der Verhandlung, kostet mich bei "meiner" Bank auf 10 Jahre ca. 80,- bis 100,- € mehr pro Monat als das günstigste Angebot das mir vorliegt. Soll ich deswegen einen Aufstand machen? Nö, das zahle ich einfach, und beim nächsten Mal kommt man halt mir wieder entgegen, dann passt das schon. Ich verdiene mit der Bank Geld, und die Bank verdient mit mir Geld.

Oben hatte ich geschrieben "man muss sich Schulden leisten können", und dazu stehe ich auch. Wenn ich wegen der paar Euro nicht mehr ruhig schlafen kann, dann muss ich es bleiben lassen. Dann wäre das ganze eine Nummer zu groß für mich.

 

Du schenkst deiner Bank also 12.000 Euro ? Wie verdient man bitte mit einer Bank Geld, wenn man nicht gerade Fondgesellschaft oder Versicherung ist?

Sind auch Annuitätendarlehen mit Disagio betroffen (die per Grundschuld abgesichert sind)?
Oder nur "konsumentenkredite"?

 

Ja, warum nicht? Was sind 12T€ in 10 Jahren? Ist doch alles nur ein Geschäft, wie viele andere auch. Wieviel Geld verschenken die Leute täglich weil sie sinnlose Ausgaben tätigen? Wieviel Geld verlieren Geschäftsleute jeden Monat weil sie Rechnungen abschreiben können?

Jeder Geschäftsmann arbeitet mit Banken zusammen, ich kenne zumindest niemanden der seine Firma ausschließlich aus EK finanzieren kann. Aber auch Privatleute brauchen täglich ihre Bank. So gut wie jeder, und sei es nur für die Kontoführung, Dispo, Kleinkredite und was weiß ich was da noch alles finanziert wird. Es gibt Leute die finanzieren sogar ihren jährlichen Urlaub auf Malle, und zahlen dann das ganze Jahr über, damit sie im nächsten Jahr wieder fliegen können. Wie viele Autos werden finanziert? Ich behaupte die Mehrzahl der PKW auf unseren Straßen gehören irgendeiner Bank, und das finanziert zu Konditionen, die nicht immer berauschend sind.

Anscheinend ist es aber so, dass sich die Leute an diesen "Kleinkram" schon längst gewöhnt haben, und gar nicht mehr darüber nachdenken.

Hat schon mal jemand darüber nachgedacht, wieviel Geld wir täglich "verschenken"? Weil wir Dinge überteuert kaufen, unnötig mit dem Auto fahren, zu viel für unseren handy-Tarif zahlen, oder Versicherungen haben die an sich kein Mensch braucht.....und das sind nur ein paar Beispiele von vielen.

Das Leben kostet nun mal Geld, das lässt sich nicht ändern, und kein Mensch auf dieser Welt schafft es immer den optimalen "Einkauf" zu tätigen, oder seine Kosten zu minimieren.

Oder weil wir hier in einem "Bau"expertenforum sind, was glaubst Du wieviel Geld die Leute beim Hausbau in den Sand setzen. Da werden innerhalb weniger Monate mehr Euro vernichtet als ich für die 10 Jahre der Bank geschenkt habe.

 

Und dazu kommt, dass man bei 250TEUR Kredit mit 0,1% Zindunterschied nur 20 Euro monatlich "verschenkt". Dafür rennen andere dann zu 5 Banken um dann 2500 Euro in 10 Jahren zu sparen.

Disagio ist im Übrigen ein Zinssteuerungsinstrument und ausdrücklich keine Bearbeitungsgebühr.

 

Jepp. Und schreiben tagelang emails, fahren durch die Gegend, telefonieren, beschaffen Unterlagen, korrigieren den Kram, machen die Unterlagen neu, fahren wieder durch die Gegend, usw. usw.

Das ist wie mit dem Tanken. Es gibt Leute die fahren kilometerweit, nur weil dort das Benzin vielleicht 1 oder 2Ct./Liter billiger ist. Dann tanken sie 50 Liter, wenn überhaupt, und freuen sich, dass sie 1,- € gespart haben. Vergessen dabei aber, dass sie auf dem Weg dorthin allein schon 2,- € an Sprit verfahren haben, von den echten KFZ Kosten mal ganz abgesehen. Da sage ich nur "super deal" !

 

Tja, also wenn ich einen Arbeitstag (=8 Stunden) aufwenden muss für 2.500 EUR Ersparnis, dann entspricht dass einem Stundensatz von 312,50 EUR.

Wenn ich den Betrag auf 10 Jahre mit 3% Inflation abzinse, lande ich bei ca. 1.860 EUR. Ein bisschen Fahrtkosten und Telefon runter, selbst wenn dann nur noch 1.200 EUR Ersparnis übrig bleiben würden, entspricht das immer noch einem Stundensatz von 150 EUR. Oder andersrum: Wenn ich als Angestellter einen Stundenlohn von insgesamt 40 EUR bekomme, entspricht das 30 Arbeitsstunden, also 30-8=22 Stunden Lebenszeit mehr, die ich für meinen Kredit arbeite statt für andere Dinge.

Klar kann man jetzt hingehen und sagen, das merkt man doch nicht, über die lange Zeit, was sind schon 1.200 EUR, ich verschwende ja sowieso an jeder Ecke Geld, dann ist das doch egal etc. etc.

Fakt ist aber, dass ich im Grunde einen recht hohen Preis dafür zahle, dass ich keinen Bock auf Preisvergleich etc. habe. Ist auch in Ordnung, wenn es einem das wert ist, aber man braucht nicht so zu tun, als wäre es Unsinn, wenn man sich die Mühe macht.

 

Es geht doch schlichtweg um die Relation. Der Aufwand der da entsteht ist auch mehr als ein Arbeitstag, von dem ganz abgesehen.

Mir ging es auch nicht darum, dass man einfach blind irgendwas unterschreiben soll, und auch nicht darum, dass man keine Vergleiche einholen soll. Es ging darum, dass an einer Stelle viel Aufwand betrieben wird für quasi "nichts" (OK, 20,- € im Monat sind auch Geld), während man gleichzeitig an anderer Stelle ein Vielfaches davon in den Sand setzt.

Wer nur auf den Zinssatz schielt handelt extrem kurzsichtig. Zu einer dauerhaften Geschäftsbeziehung gehört mehr als nur ein paar Euro Ersparnis.

Wenn mir mein Steuerberater eine Rechnung für einen Abschluss schickt, dann hinterfrage ich auch nicht, ob man da nicht ein paar Euro hätte sparen können. Warum? Weil ich weiß, dass wenn ich ihn anrufe, dass ich dann auch sehr viel Service bekomme, ohne dass die Stopuhr läuft, und ohne dass mir gleich eine Rechnung in´s Haus flattert. Leben und leben lassen.

Warum sollte das bei einer Bank anders sein? Eine Bank ist doch kein caritativer Verein, sondern ein Wirtschaftsunternehmen. Die müssen Geld verdienen, genau so wie ich Geld verdienen muss. Die arbeiten ja auch nicht zum Vergnügen. Mir wäre es lieber die Bank würde einen um 1% höheren Zinssatz verlangen, oder Leistungen in Form von Gebühren in Rechnung stellen, anstatt dass sie anfängt zu zocken, weil mit dem normalen Kundengeschäft nichts mehr zu verdienen ist, und ich nachher als Steuerzahler sowieso die Zeche zahlen muss.
Ich möchte wissen was ich zahlen muss, und welche Leistung ich dafür bekomme. Dann kann ich frei entscheiden.

 

Wenn man sich aber wirklich Mühe macht, kommt man mit 8h aber mit Sicherheit nicht aus.

Ich würde einen intensiven Vergleich von 5 Banken/Maklern mit jeweils 2-3 Alternativen auf etwa 40-60h schätzen. Und das, obwohl ich in der Vergangenheit in der Baufinanzierung tätig war und mittlerweile studiert habe und im Controlling tätig bin.

Ich weiß also was ich tue.

Damit bin ich wohlwollend dann bei 60 Euro/h vor Auslagen und Inflation.

Daher unterstütze ich die Aussage, dass sich der grundsätzliche Vergleich lohnt, die letzten 0,1% oder vielleicht 0,2% lohnen den Aufwand nicht. Alles was darüber natürlich hinausgeht sollte man natürlich kritisch hinterfragen.

Sobald man aber bei üblichen Konditionen (marktgerecht!) amgekommen ist, sollte man nach Vertrauen auswählen, nicht nach Dollarzeichen.

 

Ok... Disagio nicht.
Was ist mit Autokrediten mit 0,0% Finanzierung, die man zB statt 3000,- Sofort-Rabatt nehmen kann. Gibt es da auch welche wo "'Bearbeitungsgebühren" einkalkuliert sind, obwohl es faktisch eine 0,0 % Finanzierung ist?