Fälligkeitsdarlehen mit BSV (Bausparvertrag)

Diskutiere Fälligkeitsdarlehen mit BSV (Bausparvertrag) im Baufinanzierung Forum im Bereich Rund um den Bau; Meine Hausbank hat zur Finanzierung von 70 T€ ein Fälligkeitsdarlehen mit Bausparvertrag angeboten. Konditionen: Zinsfestschreibung 10 Jahre...

  1. OurHouse

    OurHouse Gast

    Meine Hausbank hat zur Finanzierung von 70 T€ ein Fälligkeitsdarlehen mit Bausparvertrag angeboten.

    Konditionen:
    Zinsfestschreibung 10 Jahre zu 4,650% nominal (während der 10 Jahre keine Tilgung), zeitgleich Ansparung 200 Euro in den Bausparer. Ab Jahr 10 Ablösung des Darlehens durch BSV mit Effektivzins 3,60%. Restschuld 0,00 nach 19 Jahren und 1 Monat (Rückzahlung 457 Euro Euro monatlich)

    Was ist davon zu halten ? Auf den ersten Blick liesst es sich gut und v.a. sicher...

    Die restliche Summe für das EFH wird aus LABO-Fördermitteln, dem Bayerischen Zinsverbilligungsprogramm sowie Eigenkapital bezahlt.

    Daten zum Objekt/Finanzierung:
    216500 Euro Gesamtkosten (incl. aller Nebenkosten)
    65000 Euro (Kredit aus Bayerischen Zinsverbilligungsprogramm)
    17500 Euro (Staatl. Baudarlehen)
    64000 Euro (Eigenkapital)
     
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  3. elsinio

    elsinio

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    Genau das gleiche habe ich in der Art auch von meiner Bank als Alternative genannt bekommen. Ich weiß auch nicht was icvh davon halten soll, ob sowas gut oder schlecht ist!
     
  4. #3 Robin H....d, 28. August 2006
    Robin H....d

    Robin H....d Gast

    Wenn gleich zwei Ähnliches angeboten bekamen...

    ..., ist es dann gut? Hat das ne statistische Aussage? Nein. Stellt Euch, Ihr beiden Suchenden, mal einen Schreibtisch mit 2 Schubladen vor. Die eine ist beschriftet mit "Hier sind die Schulden drinnen" und die andere, na, wie wohl, mit "Hier sammle ich Guthaben an".

    Leider sind diese 2 Schubladen so voneinander getrennt, dass KEIN Guthaben auf die Schuldenseite fließen kann.

    Und nun die Frage zur Selbsthilfe: Findet Ihr das gut? Vor allem, wenn NICHT getilgt wird? Und dann Schulden mit Schulden ablösen?

    Wie wäre es mit dem Sonderheft von Stiftung Warentest zur Baufinanzierung? Besser kann Geld nicht investiert werden.


    Bin gespannt, wie es bei Euch beiden weitergeht. Vielleicht hilft auch schmökern in bisherigen Beiträgen zur Baufinanzierung. Und nicht genieren, weiterhin zu fragen. Robin hilft, nimmt aber die Arbeit nicht ab. Ihr seid selbst verantwortlich.

    Noch ein Tipp für heute:
    Ruhig mit mehreren Banken, Bausparern und Direktanbietern sprechen. Nach und mit jedem Gespräch, wächst Euer Selbstvertrauen und die Sensibilität dafür, warum wer was Euch verkaufen will. Unter Umständen haben die Bausparverkäufer Ihre diesjährige Zielvorgabe noch nicht erfüllt und verkaufen neben (!!) der Baufinanzierung (ebenfalls eine Zielvorgabe) weitere Produkte. Man wird Euch auch noch Versicherungen anbieten. Fast hätte ich "andrehen" geschrieben...


    Gruß
    Robin
     
  5. Reilinga

    Reilinga

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    Hallo zusammen :winken ,

    die Frage ist einfach - geht das ganze billiger wenn man nen normalen Kredit mit einer Laufzeit von z.B. 20 Jahren aufnimmt und alles direkt ratenweise bezahlt ?

    Im Zweifel einfach mal so ein Angebot einholen - z.B. auch bei einer Internetbank.

    Viele Grüße
    Reilinga

    p.s. das Ergebnis würde mich dann interessieren - wenn auch bei mir der Zug schon abgefahren ist ...
     
  6. #5 Robin H....d, 28. August 2006
    Robin H....d

    Robin H....d Gast

    Hallo Nordbadener

    Billiger und dafür nicht auf die persönlichen Verhältnisse zugeschnitten, kann bös enden. Um nicht zu sagen, in die Hose gehen.

    Aber der Ansatz ist gut, bietet er doch neutrale Vergleichsmöglichkeit an ! Wie haben Sie finanziert? Und von was haben Sie sich "leiten" lassen? Das würde mich nun wiederum interessieren.

    Gruß :)
    Robin
     
  7. OurHosue

    OurHosue Gast

    Zugeschnitten

    Hallo Robin,

    das von mir o.g. Rechenbeispiel ist lt. Bank auf unsere Verhältnisse zugeschnitten. Für mich hört es sich plausibel an auf die LZ 70T€ bis auf 0,00 € zurückzuzahlen. Eine weitere Bank hat für die gleiche Situation ein gleiches Angebot gemacht. Ist statistisch gesehen zwar Zufall oder gar Strategie... Mir ging es lediglich darum Infos zu bekommen ob und wie andere es evtl. anders oder gar gleich gemacht haben, ob die %-Sätze & Laufzeit gut sind.

    Ach ja, noch eine Frage an Sie: Von welchem Sonderheft sprechen Sie ? Gibt es derzeit ein aktuelles zu diesem Thema ?

    Danke im voraus.
    OurHouse
     
  8. #7 OurHouse, 28. August 2006
    Zuletzt bearbeitet: 28. August 2006
    OurHouse

    OurHouse

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    Gut oder nicht Gut bleibt weiterhin die Frage...

    Vielleicht ein paar Anmerkungen dazu:

    (1) Mir ging es darum die 70T€ mit Zinssicherheit und "machbarer" Rückzahlung abzudecken. Es sollte auch im Rahmen unter 20 Jahre bleiben.

    (2) Die anderen beiden Kredite werden mit bis dahin angesparten Sparern und einer Lebensversicherung nach 10 bzw. 15 Jahren zurückgezahlt.

    (3) Alles in allem wäre damit der Gesamtfinanzierungsbetrag meiner Meinung nach flott und machbar bei weiterhin vorhandenen Reserven getilgt.

    (4) Suchen trotzdem noch nach weiteren Tipps & Erfahrungen zu diesem Thema. Deine Aussage - so leid es mir tut - hat uns außer dem Hinweis auf das Sonderheft nicht all zu sehr weitergeholfen.
     
  9. Klaus

    Klaus Bauexpertenforum

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    Schubladen-Denken, dann will ich mal:

    Die Dauer der Schulden hängt doch davon ab, welche Tilgungsleistung ich erbringe. Und je früher und je höher ich die erbringe, desto schneller bin ich schuldenfrei. Tilge ich bereits im ersten Monat, fällt meine Schuld um die Tilgungsrate und ich zahle im zweiten Monat schon weniger Zins- dafür aber mehr Tilgungsanteil (bei einer Annuität).

    Leider leider kommen künftige Darlehensnehmer nicht immer auf die Idee, anstelle der von den Banken obligatorisch vorgeschlagenen 1 % Tilgung eine höhere Rate (also 2, 3 oder mehr) anzusetzen. So manche Anbieter geben Kunden auch die Möglichkeit innerhalb der Laufzeit 1 oder 2 mal die Tilgungshöhe zu ändern. Kostenlos, versteht sich! Auch das nenne ich kundenorientiertes Handeln und Denken.

    Im Zeitschriftenhandel gibt es von verschiedenen neutralen Anbietern Materialien zur Immobilienfinanzierung. Recht informativ aufgemacht ist die Lektüre von Finanztest. Die Regeln dazu sind nicht neu, auch wenn Darlehensanbieter immer wieder mit neuen Namensgebungen brillieren wollen. Auf das Produkt dahinter kommt es an.

    Beim Text von OurHouse sehe ich, dass man sich zahlreiche Gedanken gemacht hat. Das finde ich sehr gut! :28:


    Aktuelles Konditionenbeispiel:
    Bei 15 Jahren 4,44 % und bei 20 Jahren 4,65 %. EFFEKTIV, wohlgemerkt. Entspricht nominal 4,35 und effektiv 4,55 %. Die sind aber nicht individuell, sondern machbar. Wer höher tilgt (tilgen kann), spart nochmals. Und je nach Darlehenshöhe ist ebenfalls in beiden Richtungen Änderungen möglich. Sie sehen, konkrete Zahlenbeispiele bringen einem nicht unbedingt weiter.


    :offtopic:
    Eine Bitte hätte ich noch, was das Zitieren von Texten angeht: Bitte nicht alles wiederholen, die Übersichtlichkeit leidet doch recht arg darunter. Danke!


    Klaus
     
  10. OurHouse

    OurHouse

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    Danke, Klaus !

    Hallo Klaus,

    danke für die lange und interessante Antwort. Hat mich zum denken gebracht und habe soeben bei einem Internetanbieter (Name nenne ich nicht, da Werbung nicht erwünscht !) eine Finanzierungsanfrage gestellt. Mal sehen, was sich daraus entwickelt. So wie es aussieht wird es morgen mein Bankberater nicht einfach haben das Geschäft endgültig fix zu machen.

    Danke nochmal.
    OurHouse :28:
     
  11. Klaus

    Klaus Bauexpertenforum

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    OurHouse

    Hallo OurHouse

    würde mich freuen zu erfahren, wie das weitergeht, bzw. gelaufen ist.

    Gruß und danke für die Blumen
    Klaus
     
  12. Reilinga

    Reilinga

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    @ourHouse und rest :winken ,

    wie schon gesagt, auch mich würde es interessieren was die günstige Variante ist. Ich dachte und denke immer noch, dass sofort abbezahlen ohne parallelen Kapitalaufbau für Kapitalleben oder Bausparvertrag das beste sein müsste - aber ich kann mich auch täuschen :Roll
    Klaus hat im Grunde den selben Ansatz wie ich - vielleicht nur von mir blöder und kürzer ausgedrückt :biggthumpup:

    Gruß Reilinga

    p.s. die Zinssätze sind immer im Vergleich auch zur Beleihungsquote zu sehen- nur Zinssätze allein (selbst mit Angabe der Laufzeit) bringens nicht. Nachzusehen z.B. unter http://baugeld.vergleich.de
    p.p.s. @ Robin - Meine Finanzierung ist ne kleine Zockerei und daher nicht vergleichbar. Ich werd in 10 Jahren weniger als die Hälfte meiner Schulden haben und auf gute Zinsen hoffen (zumindest wenn ich in der zwischenzeit nicht im Lotto gewinne :D ) oder evtl. mehr als die vereinbarte (Mindest-)Tilgung in den Zwischenjahren zurückzahlen (wohl dem der die Möglichkeit dazu hat - vertraglich und finanziell). Außderdem war mir wichtig, dass ich eine (verhältnismäsig) lange Zeit keine Bereitstellungszinsen zahlen muss (wenn man selber baut braucht man das) und natürlich ein günstiger Zinssatz mit letztlich schöner 10% Sondertilgungsmöglichkeit p.a. (so dass unter Umständen schon vor dem Ende der Vertragslaufzeit mein Vertrag zu Ende sein kann)
     
  13. Reilinga

    Reilinga

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    Nachtag:
    So weit mir bekannt ist, kann man nach 10 Jahren aus jedem Kreditvertrag ohne Zusatzkosten raus kommen. Drum ist es nicht tragisch, wenn man 20 Jahre festschreibt aber nach 16 Jahren schon fertig is mit zurückzahlen.
     
  14. #13 Robin H....d, 29. August 2006
    Robin H....d

    Robin H....d Gast

    Zocken

    Na, wenn einem das total bewusst ist und die eventuell negativen Folgen daraus auch (und diese einem nicht das Genick brechen werden), dann ist doch ok. Das nenne ich dann wirklich "persönlich auf Sie zugeschnitten".

    Alles Gute! Und sich ruhig hier weiterhin aufhalten, schön Gleichgesinnte zu treffen ;)

    Robin
     
  15. #14 Robin H....d, 29. August 2006
    Robin H....d

    Robin H....d Gast

    20 Jahre

    JEIN.

    Natürlich schön, wenn sich der Buchstabe im Kontoauszug von "S" auf "H" verändert hat ;)

    Klar, nach dem BGB besteht die vorzeitige Tilgungsmöglichkeit nach VOLL-Auszahlung des Darlehens und entsprechender Einhaltung der Kündigungsfrist.

    Ihnen ist aber bewusst (alter Zocker...), dass Sie dafür auch ne 20 und keine 10jährige Kondition eingekauft haben. Sprich, eigentlich vom ersten Monat an (bewusst) mehr bezahlen als notwendig ?

    Egalisiert sich aber, wer die Spielregeln der Annuität kennt. (Je höher der Zins, desto schneller tritt Schuldenfreiheit ein) Verrückt, gell ?

    Robin
     
  16. Reilinga

    Reilinga

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    @ Robin
    dass man mit einem Vertrag über 20 Jahren nen höheren Zins hinlegt als mit einem 15jährigen und der wiederum höher ist als bei einem 10jährigen is eindeutig. Ich wollte damit auch nur einen Hinweis an OurHouse geben, dass man nur 10 und nicht 20 Jahre an den Kreditvergeber gebunden ist, d.h. nach 10 Jahren kann man (so sich das rechnet) z.B. auch eine Umschuldung vornehmen oder alles auf einen Schlag abbezahlen.
    Auch ist es klar, dass man eigentlich sich schon verzockt hat, wenn man nach 16 statt nach 20 Jahren fertig ist => mit einem 15jährgen Darlehen hätte man bei gleicher nomineller Zahlunghöhe von Anfang an weniger für Zinsen und dafür mehr für Tilgung gezahlt ... und wäre dann vermutlich auch 1 Jahr früher fertig geworden. Im Gegenzug hat man beim 20jährigen Darlehen für eine längere Zeit gesicherte Zinsen (eine Frage des Sicherheitsbedürfnisses) und muss sich dann nicht auf evtl höhere Zinsen für den Restbetrag einlassen. Da bei OurHouse 19J und 1M über das Kombiprodukt zur Debatte standen hab ich die 20 Jahre als Kreditrahmen erstmal angenommen.

    Ich hoff mein Geschwafel versteht der Rest der Leserschaft noch und es ist nicht gar so unnütz :angel:

    Grüße Reilinga
     
  17. #16 Robin H....d, 30. August 2006
    Robin H....d

    Robin H....d Gast

    Ungewohnt kurz

    wie kann man sich einen nordbadischen Zocker mit Sicherheitsbedürfnis vorstellen;)

    Alles verstanden, keine Sorge. Im übrigen ist das Risiko nach Ablauf der jetztigen Niedrigzinsphase in eine Phase höheren Zinses zu kommen bestimmt größer als der (minimale) Zinsaufschlag von einer 15 auf 20 jährigen Festschreibung.

    Huch, ich kann ja sogar "kurze" Antworten schreiben, wusste ich gar nicht ;)

    Robin
     
  18. Uli1

    Uli1 Gast

    Und warum nehmt ihr nicht einfach ein Excel Blättchen und spielt das Ganze durch? Ist doch keine große Aktion die paar Reihen nebeneinander zu stellen und dann runter zu ziehen.

    Hab das bei mir auch mal gemacht. Da hat die Version mit dem BSV oder sonstigen Ansparversionen praktisch immer verloren.

    mfg
     
  19. Klaus

    Klaus Bauexpertenforum

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    Nicht jeder ist

    :) excelman :)

    Will heißen, neben der reinen Berechnung gibt es noch andere Dinge zu beachten, wofür Excel schlicht und einfach zu doof ist. Klar, das reine durchrechnen, da kann man schon selbst, wenn die Funktionen bekannt sind. Bewerte aber mal Sicherheitsdenken, Wünsche und Bedürfnisse. Mit welcher Excel-Funktion? ;: )

    Gruß
    Klaus
     
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  21. #19 Alfred Witzgall, 30. August 2006
    Alfred Witzgall

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    Effektivzins ist beim Vergleich Bauspar-/Annuitätendarlehen drügerisch

    War mal als Hilfe zum Vergleich gedacht.
    Wenn ich aber die Minderverzinsung des Bausparguthabens mit in den Effektivzins einbeziehe, sieht die Rechnung anders aus. Der Effektivzins bei Bausparfinanzierungen berücksichtigt die Minderverzinsung nicht.

    Wenn schon mit Excel rechnen, dann einfach mal zwei Reihen erstellen.
    1. den Sparbetrag in den BSV mit dem Guthabenzins bis zur Zuteilung (ca.) rechnen

    2. den Sparbetrag mit dem verlangten Kreditzins bis zur Zuteilung rechnen.

    Normal kann man von den Leuten nicht verlangen, daß sie das selbst rechnen sollen. Wers kann, erspart sich auch die entsprechenden Fragen.

    Deshalb. Klipp und klar einen Vergleich beider Finanzierungsarten verlangen.

    Der Vergleich sollte von gleichen Laufzeiten ausgehen.
     
  22. Reilinga

    Reilinga

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    Hallo Alfred :winken ,

    Du hast vollkommen recht - nur hab ich grad eben aufgrund deines Textes lachen müssen :D also ich stell mir das grad in der Praxis vor ... Kunde zum Banker der gerade das Kombiprodukt beworben und ausgedruckt hat:
    "Schön dass wir nun dieses Angebot kennen - aber jetzt machen Sie bitte noch eine Berechnung mit ner normalen (Voll-)Kreditaufnahme und Ihren normalen Zinssätzen für die selbe Laufzeit"
    Wenn nun was günstigeres rauskommt will ich nicht der Verkäufer sein (weil ich mich in Grund und Boden schämen würde) und als Kunde käme ich mir komplett vera... vor und würde dort schon aus Prinzip nicht mehr irgend etwas annehmen wollen.

    Gruß Reilinga

    :offtopic: p.s. @Robin - is doch klar wie ein nordbadischer Zocker mit Sicherheitsbedürfnis aussieht: Ist ein Gelbfußindianer (badisch) mit ner Spielkarte statt ner Feder im langen Haar (Zocker) und Sicherheitschuhen an. Da ich nicht so das Sicherheitsbedürfnis hab, einfach selben Indianer mit Mokasins (wie auch immer dei Dinger geschrieben werden) vorstellen :28:
     
Thema:

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