Finanzierung trotz befristetem Arbeitsvertrag ??

Nein, falsch.

Zahlen sind doch netto...

 

Bist Du sicher, dass die Zahlen so stimmen? Woher kommen die 314 EUR KfW Ablösung? Wenn ihr den Bausparer über 78.000 bekommt, um Dahrlehen 1 und 2 abzulösen, bist Du sicher, dass ihr das Bauspardahrlehen dann in 7 Jahren mit 314 EUR monatlich volltilgen könnt? Nach meiner Rechnung müsste die monatliche Belastung deutlich darüber liegen.

 

Wieso ist die KfW-Ablösung jetzt trotz längerer Laufzeit höher als im ersten Angebot?
Tipp: geht zu einem unabhängigen Finanzberater (den IHR bezahlt) und lasst euch das passendste zusammenstellen, wenn Ihr jetzt wirklich das Risiko einer Immobilienfinanzierung eingehen wollt.

 

- Hast du dir mal ausgerechnet wie viel Zinsen ihr im Laufe der Jahre bezahlt habt bis zum Ende der gesamten Laufzeit ?
- Was ist der effektive Jahreszins des gesamten Kreditpaketes ?
- Hast du dir mal ausgerechnet, um wie viel Punkte der Zinssatz steigen müßte, um eine lange Laufzeit mit Zinssicherheit gegenüber einer mittellangen Laufzeit (beispielsweise 15 Jahre) mit besserem Zinssatz zu rechtfertigen ?


Wir haben von unserer Hausbank, von "meiner" ehemaligen Hausbank und von einem "unabhängigen" Finanzberater (großes Unternehmen, viel Werbung) auch zwei Angebote mit KfW und BSV erhalten und keiner von beiden konnte/wollte uns den effektiven Jahreszins des Gesamtpakets sagen/berechnen/ausweisen. Zudem waren die Angebote so konstruiert, dass es für uns als Laien schlichtweg nicht möglich war die einzelnen Angebote miteinander zu vergleichen.

Zudem wird die Zinssicherheit über die gesamte Laufzeit völlig überbewertet. Selbst erlebtes (und im März abgeschlossenes Beispiel):

Angebot a): Wir wollten auch Zinssicherheit über die gesamte Laufzeit (bei uns ca. 22 Jahre) - also Angebot mit Zinssicherheit bis zum Ende

Angebot b): Zinssicherheit 15 Jahre, danach Anschlussdarlehen mit heute unbekanntem Zinssatz

Dann haben wir uns gegenrechnen lassen, wie hoch die Zinsen beispielsweise bei 15-jähriger Zinssicherheit liegen müßten, damit sich die lange Zinssicherheit aus Angebot a) gegenüber dem Angebot b) rechnet.

Ergebnis: die Zinsen müßten in 15 Jahren bei über 8% liegen, damit wir mit dem Angebot a) günstiger fahren als mit dem Angebot b) und einem Anschlussdarlehen.

Was ich sagen will: oftmals kostet die Zinssicherheit richtig Geld - und zwar so viel Geld, dass man mit einem kleinen Zinsrisiko über Jahre gesehen richtig Geld gespart hätte, wenn man nicht auf 100% Sicherheit gesetzt hätte. Also: Alternativen ausrechnen lassen und selber vergleichen.

 

grummelgrübelzweifel: warum guckt er nicht endlich mal nach einem unabhängigen Fi-Berater, der ihm hieb- und stichfest was aussagt? In dem ganzen Tröt hier war bis jetzt immer die Rede von den Kosten der Wohnung mit 255k - von den Erwerbsnebenkosten kein Wort. Wenn da auch noch ein Makler im Spiel ist oder die das Klo von links nach rechts setzen wollen - geschweige denn von irgendwelchen anderen Geckes, die man halt bei der Bauträgergrundausstattung so austauscht ... ("man baut ja nur einmal") nu aber wech, schönes WE!

 

Ich habe leider nicht alles durchgelesen, deshalb weiss ich nicht ob meine Anmerkung schon vorkam.
Eine Alternative wäre, Wohnung kaufen und ein paar Jahre zu vermieten. Ihr wohnt jetzt unschlagbar günstig und könntet auf diese Weise die ersten Jahre sportlich tilgen.

 

Die Tabelle ist nicht komplett und somit nicht aussagekräftig.

Wie lange spart ihr schon während in Hotel Mama gewohnt wird?

Mir kommt die 25t€ EK etwas wenig vor. Das ist nur ~10% vom Finanzierungsvolumen, m.E. zu mager.
BSV kündigen oder weiterlaufen lassen ist ohne weitere Vertragsinfo schlecht zu beurteilen.

Wenn von Hotel Mama in eine erste Wohnung umgezogen wird sind bestimmt einige Einrichtungsgegenstände nötig, oder?
Ist eine Küche schon in die 255T€ drin?
Mir kommen die 13T€ für die Nebenkosten sowieso recht niedrig vor. Was ist mit Eintragung Grundbuch u.ä. Kosten?

Zur Finanzierung möchte ich nur sagen, dass mir die BSV-Komponenten in alle Angeboten nicht gefallen. Neben die günstige Kfw-Kredite würde ich ein Annuitätendarlehen mit 15 oder 20 Jahre Zinsfestschreibung und eine ordentliche Tilgung von 2% suchen. Hole dafür mal einige Angebote ein. Die werden weniger kosten als diese BSV-kram.


Huisje

 

Dem TE geht es wohl eher darum möglichst schnell was eigenes zu bewohnen, die Finanzoptimierung steht da offenbar eher hinten an.

Wir haben Deinen Vorschlag 1:1 umgesetzt. Sehr preisgünstig gewohnt und die Mieter die ersten paar Jahre die Raten zahlen lassen. Kleineren Steuereffekt gab es auch noch. Da wir gleich mit 3% Tilgung eingestiegen sind (und die Zinsen waren damals deutlich höher als sie es jetzt sind!), hat die Vermietungszeit uns den dicksten Teil der Zinsen erspart. In der Zwischenzeit sind unsere Gehälter gestiegen und wir haben nebenher weitergespart, so dass Renovierung bei Umzug + höchstmögliche Sondertilgung, neue Küche, neue Möbel, etc locker gezahlt werden konnten. Direkt nach dem Kauf wäre das alles viel, viel knapper gewesen. Fünf Jahre nach dem Kauf sind auf diese Weise deutlich über 50% getilgt, in weiteren 5 Jahren sind wir schuldenfrei. Über Zinssteigerungen nach Ablauf der Zinsbindung müssen wir uns keine Gedanken mehr machen

 

@ToniDoppelpack

Grundsätzlich wirst Du das Finanziert bekommen. Das haben schon andere mit schlechteren Gehältern hinbekommen.

Ich denke aber, dass Du es etwas langsamer angehen lassen solltest und Dir wirklich noch einmal in Ruhe alles durchdenken solltest.

Erst einmal musst Du Dir überlegen, welche Kosten wirklich auf Dich zukommen. Schönrechnen bringt nichts. Alle Nebenkosten, evtl. Möbel, Malerarbeiten o.ä., Küche miteinrechnen. Mtl. Kosten der Wohnung genau bestimmen (Grundsteuern, Wartungen, die üblichen Nebenkosten, Heizung, Strom, Instandhaltungsrücklagen, usw.).

Dann genauen Finanzplan aufstellen, was Ihr beiden verbraucht. Anhand von alten Kontoauszügen genau nachschauen, man vergißt da sehr viel. Einmalig alle paar Jahre fälligen Ausgaben (i.e. Auto) unbedingt miteinrechnen. Besser wäre es, über mind. ein Jahr ein Haushaltsbuch zu führen.

Dann Einkünfte genau anschauen. Was ist wie sicher, was fällt wann evtl. wie lange weg. Dein Nettogehalt mit Kind in neuer Steuerklasse, falls Deine Partnerin nicht arbeitet, kannst Du in diversen Rechnern berechnen lassen. Nicht vergessen, dass das Elterngeld der Partnerin Deinen Steuersatz erhöht!

Die Finanzierung dann flexibel planen. Durchaus attraktiv sind anfänglich hohe Tilgungen, die man dann bei Bedarf (z.B. ein Einkommen weniger) anpassen kann. Es gibt Finanzierer, die so einen kostenlosen Tilgungswechsel mit drin haben.

Dann noch die Frage: muss es unbedingt jetzt sein? Mit etwas mehr EK sähe das ganze Unterfange deutlich besser aus. Warum habt Ihr so wenig EK, obwohl Ihr derzeit so günstig wohnt? Laßt Euch nicht von den niedrigen Zinsen blenden. Die sind attraktiv, keine Frage, aber sie rechtfertigen keinen Schnellschuß. Zumal die Preise entsprechend dem Rückgang der Zinsen gestiegen sind...

 

Sie haben 45000 Euro das ist doch ok..

 

Ich weiß nicht ob er geschrieben hat wie alt sie sind, vielleicht sind 45000 schon eine passable Sparleistung - aber in Anbetracht der Größe des Projektes eben nicht viel. Er rechnet doch mit 242.000+13.000NK, d.h. von den 45.000 kann er nach Abzug der Nebenkosten tatsächlich nur 32.000 in die Finanzierung einbringen. Das sind gerade mal 13% und das bei teilweise nicht ganz sicheren Gehältern. Und wenn man ansetzt, dass er eigentlich noch mind. 10.000 Puffer für Unvorhergesehenes haben sollte, sieht es noch magerer aus.

Das mit den unsicheren Gehältern wäre nicht so schlimm, wenn das EK groß genug wäre, die Gehälter wiederum nicht schlecht, wenn er etwas mehr EK hätte. Wenn sie tatsächlich so wenig ausgeben, wie er behauptet, aber zusammen über 3000€ zu Verfügung haben, dabei kaum Miete zahlen, sollte sie mind. 1500 pro Monat zur Seite legen können. Wenn sie das 1-2 Jahre machten, sähe die ganze Sache schon deutlich freundlicher aus.

 

Er muss es selbst wissen bettelt aber nach einem Satz wie passt alles.. Und 20000 Euro mehr helfen ihm auch nicht wenn der Job weg ist.