Finanzierungs-Fiasko---bitte um Durchblick

Gibts den erwähnten Bausparer schon (dann: Wieviel ist schon angespart?) oder wäre das die "beliebte" Form von Neuabschluß in Verbindung mit Zwischendarlehen?

 

Jetzt nur mal auf die Finanzierung einzugehen ohne Berücksichtigung der Randbedingungen, wie Familienplanung usw.:
Die Geschichte mit dem Bausparvertrag ist schlicht ein Hammer in der derzeitigen Zinssituation. Auch wenn es hier gleich Kritik hagelt, die noris bietet derzeit bei 20-jähriger Zinsbindung unter 4% an. Das hieße, der größte Teil, die 120Tsd. Euronen wären mit einer anständigen Tilgung von 2% für monatlich 600,-€ zu haben - und das sicher auf 20 Jahre!!!
Und die Gesamtkosten gegenüber der Bausparfinanzierung fallen deutlich niedriger aus!

Wenn ich jetzt noch voraussetze, dass euer Objekt nach Fertigstellung vielleicht einen Beleihungswert von 250Tsd.€ haben könnte, sollte die Finanzierung besser folgendermaßen aufgebaut werden:
150Tsd.€ mit 20jähriger Zinsbindung. Wegen der Tilgung könnt ihr verhandeln oder selbst mal in den entsprechenden Rechnern nachrechnen. Es könnte sinnvoll sein, einen niedrigen Tilgungssatz zu und zusätzlich Sondertilgungen zu vereinbaren, die bis zu 10% der ursprünglichen Kreditsumme betragen können.
Die 50Tsd. KfW-Mittel und die letzten 20Tsd. mit 5 bis 10 Jahren Laufzeit.
Den kleinen Kredit zuerst verstärkt zurückzahlen, bei den KfW-Mitteln gibt es bei Erfüllung des EnEV-Standards einen Tilgungszuschuss. Dieses anschließend verstärkt zurückzahlen und der letzte Kredit kann dann gemütlich weiterlaufen und ihr habt Planungssicherheit.

 

Selbe Frage wie Julius: Wenn nein, dann BSV = absolut Bääh!
Es gibt m.E. derzeit keinen einzigen Grund für einen BSV - es sei denn er wäre schon vorhanden und demnächst zuteilungsreif. Die vielgepriesene (und teuerst bezahlte) Flexibilität des BSV läßt sich mit einem Bankdarlehen besser und günstiger realisieren. Alles ist verhandelbar, ggf. Bankdarlehen auf mehrere aufteilen, wenn verschiedene Zinsbindungsfristen gewünscht.
Wenn KfW, dann nur Programm 153/154, nie 124!

 

Das ist genau das Problem: es hört sich nur so an, ist es aber nicht!
Das teure dran ist die miserabel verzinste Ansparphase, während der Du volle Zinsen zahlst und nichts tilgst.

Frage mal die LBS nach dem Effektivzins der Gesamtkombination. Sicher werden sie sagen, das könne man nicht berechnen. Doch, die Stiftung Warentest kanns ja auch.

Gruß Seev

 

Diese ganzen Aussagen sind nichts weiter, als einem Laien ordentlich die Augen zugeschmiert.
Um den Bausparvertrag in 10 Jahren - solange dürfte wohl die angebotene Zinsbindung für das sogenannte Vorausdarlehen sein, bei dem der Zinssatz durchaus auch anders sein könnte als der angegebene - anzusparen, müssten monatlich rund 400,-€ eingezahlt werden! Das entspricht bei 120.000,-€ einer Tilgungsrate von 4%. So nebenbei zahlt ihr dann für die 10 Jahre Monat für Monat 340,-€ Zinsen, das sind dann schon mal 40.800,-€ nur an Zinsen. Und dann erst erfolgt eine erste Tilgung durch das Guthaben aus dem Bausparvertrag, wenn der denn bis dahin tatsächlich auch zugeteilt ist.
Das Zuteilungsrisiko bleibt nämlich auch bei euch, da keine Bausparkasse euch eine Zuteilung zusichern darf!
Nochmal: Rechnet mal mit einem Hypothekenrechner

 

Hab es grad mal selbst durchgerechnet: 120Tsd.€, 3,8% fest für 20 Jahre, Tilgung 4%, ergibt eine Monatsrate von 780,-€ und das Darlehen ist nach 17,6 Jahren komplett zurückgezahlt.
Und die anderen 4 Jahre bis zu den 21 zahlt ihr dann fleißig in die Kasse der Bausparkasse.

 

Wenn's der Guthabenzins ist, stimme ich der Einschätzung zu.

Spass beiseite: um den echten Effektivzins einer Bauspar-Sofortfinanzierung zu ermitteln, muss man aus der Gesamtheit aller Ein- und Auszahlungsströme den sog. internen Zinsfuss bilden. Dieser sog. "echte" Effektivzins berücksichtigt u.a. auch die hundeelende Verzinsung des Bausparguthabens, während das Vorfinanzierungsdarlehen mit einigen Prozentpunkten mehr die Kassen der Banken füllt. Dieser interne Zinsfuß lässt sich dann auch mit den internen Zinsfüßen anderer Angebote - auch Annuitätendarlehen - vergleichen.

Bei den Angeboten, die ich bislang in den Fingern hatte, haben die Bausparvarianten nach der Kalkulation des internen Zinsfußes grottenschlecht ausgesehen.

 

Beim Wohnort Bayern könnte auch die Bayerische Wohnungsbauförderung interessant sein:

http://www.stmi.bayern.de/bauen/wohnen/foerderung/

Der Zinssatz für das Zinsverbilligungsprogramm, das eventuell in Frage käme, ist unlängst auf 2.5% gesenkt worden.

Am Besten mal bei der Gemeinde/Stadt nachfragen.

LG
Clou

 

Hi!

Für meinen 102.000 € Kredit bin ich damals zu Hinz und Kunz gelaufen.
Beim ersten Termin bei der KSK hörte sich alles richtig toll an ...
Monatliche Rate 600 € - Zinssätze der KFW-Kredite sahen ok aus.
Tja, die Laufzeit machte mich stutzig 30 und 35 Jahre.
Also habe ich mich hingesetzt und das Angebot durchackert und die Gesamtkosten ausgerechnet - schlappe 96.000 €.
Von da an habe ich die Gesamtlaufzeit vorgegeben, die monatliche Rate und - habe auf Errechnung der Gesamtkosten gepocht.
Das nächste Angebot lag bei 72.000 - das Nächste bei 56.000, dann 54.000 - 42.000.
Zu guter Letzt bin ich durch einen 300 € - Mehraufwand an Wärmedämmung noch in das alte KFW 40 gerutscht und liege nun bei knapp 38.000 € aufgeteilt auf zwei BSV, die einmal ein normales Darlehen bedienen und einmal den KFW-Kredit.

Prinzipiell denke ich, dass Ihr nicht mit den zwei Gehältern rechnen solltet - sondern nur mit einem. Damit geht Ihr auf die "sichere Seite".
Während der Bauzeit kommen noch so viele kostenintensive "Extras" ...

Habt Ihr Eigenleistung mit einrechnen lassen?

Grüße
Olaf

 

Die beliebte Finanzierungsvariante der Sparkasse/LBS hat meistens einen Bausparer/Sofortfinanzierung mit dabei.

Habt Ihr sicher mit einem Mitarbeiter der Sparkasse gesprochen oder mit einem Mitarbeiter der LBS (der sich als Sparkassenmitarbeiter vorgestellt hat ?)

da gibts einen Unterschied - der eine ist Angestellt und bietet Euch was neutrales an und der andere ist Selbstständig und möchte Provision verdienen

Eigentlich spricht im aktuellen Finanzierungsumfeld NICHTS POSITIVES für eine Bausparfinanzierung, da wie o.g. bereits 25 jährige Annuitätendarlehen für einen Zinssatz von ca 4 Prozent (inkl Sondertilgung) zu bekommen sind.

Nach 25 Jahren sollte die Finanzierung in der Regel erledigt sein und dann braucht man definitiv keinen Bausparer mehr (das beliebte Verkaufsargument Zinssicherheit)

Ein Bausparer paralell mit VL oder kleinen Sparbeiträgen für spätere Anschaffungen etc halte ich jedoch nicht für schlecht (oder alternative Ansparformen die Sicherheit bieten und wenig Gebühren kosten) ein Puffer ist immer gut

 

Wenn das Haus 280K kostet und das Grundstück 65K, dann ist der Beleihungswert sicherlich höher als 250K anzusetzen.

 

Wie immer muß man gucken was man nachher wirklich für einen Zinssatz bekommt.
Auf 20 Jahre finde ich im Netz nix unter 4,4% und dann auch noch bei nur 50% Beleihung oder so.

Was hier immer gemacht wird man vergleicht einen BSV-Finanzierung mit 20-21 Jahre immer mit normalen Darlehen auf 10 oder 15 Jahre und da hinkt es doch schon!!
Klar sagen jetzt alle danach finanziert man günstig nach. Aber keiner weiß was kommt. Das ist für mich wie Apfel mit Birnen vergleichen.

Weiter sollte man immer bedenken diese Super-Super Zinsen unter 4% beim normal Darlehn bekommt doch 80% der Leute eh nicht. Entweder weil Sie kein EK haben oder aufgrund anderer Faktoren(Arbeitsplatzsituation etc.), wenn man dann noch irgendwas ändern will Sondertilgung erhöhen oder sonst was zahlt man auch wieder mehr.
Und dann hat man nach 10 Jahren immer noch die Rennerei mit der Anschlussfinanzierung und selbst das ist für manche Leute Stress.

Wie gesagt man muß immer gucken und genau rechnen und wissen was man will.
Aber hier wird immer nur verteufelt.

 

Die Diskussion Bausparer vs. Annuitäten ist hier doch schon 100 mal gelaufen. Bevor wir jetzt die riesen Diskussion starten, sollte man doch nur etwas unterschreiben was man versteht. Wenn ich den Bausparer mal für mich einfach erkläre:

Ich spare mit relativ hoher Rate die ersten 10 Jahre an, um dann das Darlehen mit relativ hohen Raten in 10 Jahren komplett zu tilgen. So funktioniert normalerweise ein Bausparvertrag. Um aber schon vorher an das Geld zu kommen, muß ich einen Zweischenvertrag(Kredit) für die ersten 10 Jahre aufnehmen. Also zahle ich die ersten 10 Jahre teure Zinsen, bekomme beim Bausparer max. 1% und muß dann wieder mit einer relativ hohen monatlichen Belastung ein Volltilgerdarlehen in 10 Jahren begleichen.

Also die logische Frage, warum soll ich fiktiv Geld auf einem Bausparer ansparen, während ich auf der anderen Seite Schulden hab. Lieber die sofort Tilgen, dann steh ich nach 10 Jahren nach logischem Verstand besser da.
Wenn du beim Bausparer nen unglaublichen Zins bekommen solltest wäre es eine Überleguung, aber den wird es nicht geben. Annuitätendarlehen ist unter dem Strich einfach billiger, bei geringerer monatlicher Belatung.

 

Zum 10 mal das kann sein muß aber nicht!!! Auch wenn manche es 10 und 20 mal sagen davon wird es nicht richtiger.

Such doch einfach mal ein Annulitäten Darlehn mit 20-21 Jahren Laufzeit und dann 90 oder 100% Beleihung raus und dann gucken wir mal.

 

Jepp. Es gibt auch attraktive Kurzläufer die man einsetzen kann, vorausgesetzt man kann die Raten schultern.

Es kommt immer auf den Einzelfall an und den sollte man sorgfältig durchrechnen. Auch die BSpk. haben dazu gelernt. Wer natürlich bei dem freundlichen BSPk.vertreter Standard 08/15 unterschreibt, kriegt auch nur Standard 08/15.

Gruß
Ralf

 

Ohne die folgenden Beiträge gelesen zu haben:
Finger Weg!!!!
Der BSV muß schließlich noch mit einem zweiten Vertrag Zwischenfinaziert werden. Dort liegen die Fallen versteckt

Schickt mir eure FAX nummer und ihr bekommt einen Zeitungsrtikel dazu.
Ich hoffe bald , denn ich habe in den nächsten Wochen Semesterklausuren.


Die 3,4% sind ein Mondwert, den irgend ein Schlitzohr so hingetrickst hat.

pauline

PS
Die 240 sind sicher , die 260 vermutlich noch etwas tief angesetzt.

 

Gegenaufgabe: Suche mir doch mal eine Bausparkasse, die bei dieser Beleihung einen interessanten BSV anbietet! Dat dürfen die nämlich gar nich!

Weitere Frage an ALLE:
Wer kann helfen, daß man den alten Link bei der Stiftung Warentest wieder benutzbar bekommt, mit welchem man den Effektivzins der Gesamtbausparkombination ausrechnen kann? Bei mir tut der leider nicht ... bei meinen Bekannten auch nicht.
Fände das aber immens wichtig, um viele Diskussionen zu objektivieren!
Danke im voraus.

http://www.test.de/themen/bauen-finanzieren/rechner/Bausparen-Sofortfinanzierung-1159356-2159356/

 

Bei mir geht er. Runterladen und starten fertig.
Was der allerdings rechnet ist eine andere Frage.

pauline