Finanzierungsangebot - Viele Fragen

Hallo,

ich bin zwar auch Laie, aber folgende anmerkungen:

1. Wieso aufsplitten, wo liegt da der vorteil?
2. siehe 1
3.kommt auf die von dir gemachten sondertilungen an
4.Angebot ist gut, Masche ist es keine, die umlaufrendite ist aktuell auch wieder gesteiegen. gestern hat mich mein finanzier angerufen und mittgeteitl das ingdiba um 0,2 erhöht hat.
5. wenn du dir es leisten kannst nimm die 15 jahre. Du kannst nach 10 jahren sowieso den vertrag kündigen. Und wenn dann der zs schlecht ist kannst du die 5 jahre laufen lassen. Während du dich bei den 10 jahren schon nach ca 8 um ne anschlussfinanzierung kümmern solltest.

Wenn man disziplin hat, ist es, meiner meinung nach, sinnvoller eine niedere tilung von z.b. 1% zu haben. Die andere 1% (wenn man 2% tilgen könnte)legt man sich weg auf ein Zinskonto. So hast du finanzreserven falls was "passieren" sollte, kannst aber andererseits den betrag dann trotzdem zur sondertilung verwenden.

grüße
Oleri

 

1. Ist eine Aufsplittung der Darlehenssumme sinnvoll? Wenn ja, zu welchen Teilen? Ich würde eher mehr auf 15 Jahre festschreiben, ist aber eher ein Bauchgefühl. Oder doch besser alles auf 15 Jahre?

Ich halte es für sehr sinnvoll zu splitten. Niemand kann heute voraussagen, ob eine Erbschaft, Scheidung, Wohnsitzwechsel wegen Firmenpleite oder ähnliches in den folgenden 10 oder 15 Jahren erfolgt.

Dem Kreditvertrag ist das gleich. Der besteht weiter und für eine vorzeitige Auflösung will die Bank „Entschädigung“ bis zum Ende der Laufzeit wie für ein nicht genutztes Hotelzimmer, auch während der Messezeit. Kurze Laufzeit, geringe Entschädigung!! Diese Vorgehensweise entspricht allerdings nicht der „Vollkaskomentalität“ heutiger Leute in D.

(Ich werde nächste Woche die Brandversicherung auflösen, nachdem ich erfahren habe, daß die Versicherung eine gleitende Neuwertversicherung für die Prämie plus Risikozuschlag (!) berechnet, aber im Schadensfall die Zahlung verweigert, weil das Anwesen inzwischen marode ist.)

Eine Sondertilgung muß sich die Bank bei vorzeitiger Kündigung anrechnen lassen. So als hätte man sie genutzt. Das mindert die Zinsentschädigung!

Die ersparten Zinsen würde ich aber zur erhöhten Tilgung einsetzten!!!

2. Wenn ich das Darlehen auf eine kurze und eine längere Laufzeit gesplittet habe, ist es dann sinnvoller, das kürzere schneller zu tilgen oder das Darlehen mit der längeren Laufzeit? Ich meine im Bezug auf Sondertilgung.

Natürlich den Vertrag mit dem höheren Zinssatz. Das ist in der Regel der länger laufende.

3. Insgesamt habe ich vor in ca. 25 Jahren fertig zu sein. Ist das mit diesen Vorgaben überhaupt möglich?

Das beantwortet EXCEL am Wochenende. Mit graphischer Darstellung des Kreditbetrages! Üben, üben....

5. Auf eine erste Anfrage ist es bei der Sparda nicht möglich, die Tilgung während der Laufzeit nach oben zu verändern. Das wäre für mich interessant, wenn die 300 Euro vom BSP frei werden. Somit könnte ich das Geld nur über Sondertilgung einfliessen lassen. Ist die Tilgungsanpassung verhandelbar oder habe ich hier schlechte Karten?

2% Tilgung zu Beginn halte ich für das absolute Minimum! Bei der DiBa sind bis zu 5% möglich, plus Sondertilgung.

Wenn die Bank vor der Wahl steht, daß man wegen Ablauf der Zinsbindung einen großen Betrag ohne Zinsentschädigung zurückzahlen darf, ist das sicher verhandelbar. Ohne ein solches Druckmittel muß sie gar nichts gewähren, sie kann. Wenn sie jetzt schon Schwierigkeiten macht, Bank wechseln!!

Keinen BSV oder andere „Sparverträge“ während der Rückzahlung bedienen! Ein getilgter Kredit belastet nicht mehr! Ein Sparvertrag oder was immer, macht zusätzliche Arbeit.


Wenn man disziplin hat, ist es, meiner meinung nach, sinnvoller eine niedere tilung von z.b. 1% zu haben. Die andere 1% (wenn man 2% tilgen könnte)legt man sich weg auf ein Zinskonto. So hast du finanzreserven falls was "passieren" sollte, kannst aber andererseits den betrag dann trotzdem zur sondertilung verwenden.

Warum soll ich das Geld zinslos ins Kopfkissen stecken aber andererseits Kreditzinsen zahlen???

Oder ich lege es „zinsgünstig“ an, nicht bei der Göttinger Gruppe, zahle Steuern davon und brauche noch einen teueren Steuerberater?? während ich gleichzeitig steuerlich nicht absetzbare Kreditzinsen zahle.

Wenn man unterwegs in Schwierigkeiten kommt, kann man immer mal eine Rate, nach entsprechender Absprache(!!), aussetzen. Die Bank verdient ja an einem solchen Kredit. warum sollte sie sich querlegen???

Gruß

pauline

 

Angebot

3. Du schreibst, es liegt ein Angebot von der Sparda vor. Da liegt doch ein Tilgungsplan bei...
4. Ja, die letzten Tage (Wochen) hat sich einiges bewegt. Überstürzen würde ich trotzdem nichts.
5. Wenn Sie eine 2 malige, kostenlose Tilgungsänderung (nach oben/nach unten) während der Laufzeit nicht zulässt.....stehe auf und gehe zur nächsten Bank. Und du wirst sehen, was Ihnen an Dir, bzw. an Deiner Finanzierung liegt.

Habt Ihr das Thema Lakra schon durch?

 

Forwarddarlehen

Oder schon nach 5 Jahren. Geht bis max. 60 Monate im voraus...

 

Hallo Heislebauer,

ich persönlich bin der Meinung, dass eine Aufsplittung eines Darlehens gute Gründe haben sollte. Z.B. die geplante Rückzahlung, wie auch immer, des kürzeren Darlehens innerhalb der ersten Zinsbindungsperiode.
Warum werde ich auch Begründen: Der Hauptgrund ist die Anschlussfinanzierung.
Die meisten Banken geben ihren bestehende Kunden für die Anschlussfinanzierung schlechtere Konditionen als Neukunden. Um also nach der ersten Zinsbindung weiterhin günstigst zu finanzieren, müsste man im Notfall die Bank wechseln.
Nun wurde aber das Darlehen gesplittet z.B. 5 / 10 Jahre, was z.B. bei Sparkassenfinanzierungen häufig der Fall ist. Es wurde aber nur eine Grundschuld eingetragen. Beide Darlehen valutieren noch.
Nun versuchen Sie einmal nach fünf Jahren das Darlehen umzuschulden, wenn das zehnjährige noch läuft und es nur eine Grundschuld gibt. Selbst bei einer Teilabtretung wird die alte Bank den ersten Rang behalten wollen. Es bliebe also nur ein Nachrangdarlehen bei der neuen Bank. Und das ist zu teuer. Also wird man gezwungen bei der alten Bank zu bleiben, obwohl das Angebot schlechter ist, als eines was man haben könnte. Dies ist ein altbekannter und beliebter Trick eventuelle Konditionszugeständnisse später wieder herein zu holen. Das nur mal allgemein zum Thema.
Bei einer Aufteilung 10 Jahre / 15 Jahre verhält es sich ähnlich. Nur kann man dann wenigstens im Notfall auch das 15 jährige Darlehen nach Ablauf der zehn Jahre kündigen.
Bzgl. Tilgungsänderung: Keine Erhöhung möglich, nur Reduzierung. Nicht verhandelbar.
Bzgl. Angebotsreservierung: 1 Woche Reservierung ist doch in Ordnung. Es geht schließlich nicht um die Reservierung einer Waschmaschine, die im Lager behalten werden soll, oder das Angebot eines Malers für einen Tapetenwechsel, sondern ein Angebot aus einem Markt, der sich täglich ändert.
Und abschließend: Ich würde das kürzere Darlehen schneller tilgen, bzw. dafür sorgen, dass es komplett weg ist und dann die Ersparnis von diesem Darlehen in die Tilgung des länger laufenden stecken.
Wenn Anfangs wenig getilgt wird, dann lieber mehr bzw. alles auf 15 Jahre festschreiben.
Vor allem, weil der Zinsunterschied bei dem Angebot nur 0,2% beträgt.
Was macht eine Aufsplittung sonst für einen Sinn, wenn beide Darlehen gering getilgt werden?

Beste Grüße

 

Guter Beitrag.

Wenn man nicht an alles denkt.

Das Problem mit der nachrangigen Grundschuld trifft einem bei jeder Verteilung auf mehrere Banken (oder Versicherung, BSpk. usw)

Gruß
Ralf

 

@ Baufibemu
Mein Respekt und vielen Dank für die wertvolle Erklärung! Ich war bisher auch immer von einer Splittung als Ideal ausgegangen. Fazit: die sollte dann nur gemacht werden, wenn absehbar ist, daß das kürzere / kürzeste Darlehen (bzw. Zinsbindung) danach nicht mehr umgeschuldet werden muß.

@Heislebauer
Wie steht denn der BSV? Zuteilungsreif?? Kann auf die Darlehensinanspruchnahme des BSV ggf. noch verzichtet werden? Sollte geprüft und durchgerechnet werden. -> Tilgungsplan für alles zusammen mit Summierung aller Zinszahlungen aufstellen (lassen).

 

Hallo Heislebauer,

zu 1. BSV: ich würde hier dringend empfehlen, sich bzgl. BSV nochmal unabhängig!! beraten zu lassen, z.B. hätte ich da zu Baufibemu (s. seine Website ...) großes Vertrauen. Ich gehe (ohne es selbst gerechnet zu haben) davon aus, daß es auch hier dennoch billiger ist, auf das BS-DSarlehen zu verzichten, das Geld schnellstmöglich rauszunehmen und alles per Bankdarlehen zu machen. Die hohe Tilgung des BSV ist auch besser im Bankdarlehen unterzubringen und dabei flexibler (vgl. z.B. ING-Diba u.a.).

Den Zuteilungszeitpunkt hat man außerdem nie wirklich im Griff und die Gebühren der BSK übersieht man schnell.

zu 2. Tilgungsbeginn: Ich kenne es so, daß die Banken dann erst die Tilgung verlangen und verrechnen, wenn das Darlehen voll ausbezahlt ist. Es ist ja beim Bau mit Architekt nicht damit zu rechnen, daß dies bei der ersten Auszahlung der Fall sein wird. (An dieser Stelle bitte auch die max. bereitstellungszinsfreie Zeit beachten und ggf. mit der Bank aushandeln (versuchen); Soll = min. 9 Monate, besser 12 oder 15!) Daher könnte die Festlegung der Bank auf 12 Monate tilgunsgfrei kommen, was ich auch versuchen würde zu vermeiden. Auch diese Thematik könnte ein Grund für die Splittung auf zwei Darlehen (dann evtl. fast gleicher Laufzeit) zu sein!

Gruß Seev

 

Hallo,

das mit den ungünstigeren Konditionen bei Verlängerung ist allerdings leider richtig. Das machen alle Banken usw. Trotzdem hatte ich gesplittet, allerdings einen zu kleinen Teil für lediglich 5 Jahre. Nach 5 Jahren zahlte ich weiterhin weniger Zinsen als vorher und natürlich erst recht weniger als beim noch bestehend 10-Jahres Teil. Auch mir hat man damals empfohlen sich lange zu binden, weil ja die „Zinsen gerade besonders niedrig“ seien. Und dann fielen sie von 6,65% auf 4%. Aber ich war gebunden. Man kennt natürlich nicht die weitere Entwicklung. Die Banken kennen sie vermutlich besser und „beraten“ in ihrem Sinne.

Ich denke aber, die EZB kann nicht mehr, wie einst die Bundesbank, die Zinsen in ganz Europa auf 10% hochschrauben. Die EZB muß jetzt die Zinsen für Europa und nicht nur für Deutschland festlegt. Deswegen halte ich die damaligen Zinssteigerungen für nicht mehr wiederholbar.

Die Zinsberechnung sollte mit einem eigenen EXCEL-Programm erfolgen.

Man berechnet in einer Zeile Datum, Anfangsbetrag, Zinsen, Annuität Tilgung und Endbetrag.

Dann zieht man alle Spalten mit der Maus nach unten und hat den Verlauf des Kredites zum jeweiligen Zeitpunkt. Das Datum muß man in der zweiten Zeile noch einmal korrigieren, aber dann hat das Programm begriffen, daß man monatliche oder jährliche Daten möchte.

Damit überprüft man gleich den Zins- und Tilgungsplan der Bank. Die rechnen oft nach eigenen Regeln und verrechnen die Tilgungen erst später. Vierteljährige Zins- und Tilgungsverrechnung nennt man das, wenn die Bank weiterhin Zinsen für bereits getilgte Beträge berechnet.

„Banken und Versicherungen stehen unter dem besonderen Schutz des Staates“, meinte einst mein Lehrer.

Man kopiert das ganze Blatt, verändert den Zinssatz und hat eine neue Berechnung.

Genauso kann man nach x Monaten die Zinsen nach einem anderen Zinssatz berechnen. Man zieht nur die Spalte mit den Zinsen mit der Maus nach unten und der Rest berechnet sich selbst.

So kann man auch leicht feststellen, wie stark die Zinsen nach 10 Jahren steigen dürfen, wenn man den niedrigen Zinssatz für die kurze Laufzeit gewählt hat.


„zu 1. BSV: ich würde hier dringend empfehlen, sich bzgl. BSV nochmal
unabhängig!! beraten zu lassen, z.B. hätte ich da zu Baufibemu (s.
seine Website ...) großes Vertrauen. Ich gehe (ohne es selbst
gerechnet zu haben) davon aus, daß es auch hier dennoch billiger ist,
auf das BS-DSarlehen zu verzichten, das Geld schnellstmöglich
rauszunehmen und alles per Bankdarlehen zu machen. Die hohe Tilgung
des BSV ist auch besser im Bankdarlehen unterzubringen und dabei
flexibler (vgl. z.B. ING-Diba u.a.).

Den Zuteilungszeitpunkt hat man außerdem nie wirklich im Griff und
die Gebühren der BSK übersieht man schnell.“

Das letzte stimmt zwar, aber bei der kurzen Zeit sollte da nichts anbrennen. Man verzichtet sonst auf den evtl. doch zinsgünstigeren Kredit, ohne eine Gegenleistung zu bekommen.

Durch das Splitten kann man evtl. den Teilvertrag komplett ablösen. Oder man vereinbart eine entsprechende Sondertilgung.

Das Böse an unseren sozialen Gesetzte ist eine plötzliche ungeplante Arbeitslosigkeit. Hat man noch Geld aber Schulden, bekommt man keine Hatz IV Unterstützung. Hat man getilgt, ist man eher unterstützungsbedürftig. Wenn man Arbeitslosigkeit als Beruf ansieht, kann man seine Situation besser dazu gestalten.

Die spinnen doch!!! (Die Römer natürlich.)

Gruß

pauline

 

Beste Grüße