Genug Geld ? - Bausparverträge

Es geht dabei nicht darum was DU willst, sondern was der Tarif fordert. Du kannst die Zeit zwar zwischen 3 und 16 Jahren anpassen, aber die Dauer der Darlehensphase ist abhängig von der Dauer der Ansparphase. Ich müsste jetzt noch einmal genau nachlesen, aber 3 Jahre Ansparphase und 16 Jahre Tilgung funktioniert nicht.

Gruß
Ralf

 

Auf der Webseite der angesprochenen Bausparkasse finde ich einen Tarif, der passen sein könnte. Dort ist der Darlehenszins aber abhängig von der gewählten Tilgung. Diese ist wählbar zwischen sechs, acht und zehn Promille der Bausparsumme. Entsprechend ist der Darlehenszins bei 3,75, 2,9 oder 1,9%. Die lange Zurückzahlzeit erkauft man sich also durch einen teureren Zins. Ob der Berater vor Ort vielleicht noch Sonderkonditionen hat mag sein, aber ich glaube nicht, dass er die Tarifstruktur auf den Kopf stellen kann.

Im konkreten Fall würde das bedeuten dass die monatliche Belastung bei 900, 1200 oder 1500 Euro liegen würde. Dann käme noch ein Annuitätendarlehen dazu.

Ich würde schleunigst den Berater fragen, wie hoch im konkreten Fall die Raten sein würden, wenn das Modell so wie angesprochen realisiert würde.

Im Gegensatz zur wahrgenommenen Mehrheit im Forum sehe ich Bausparverträge nicht als sooo negativ an. Ich denke, sie können eine Baufinanzierung gut ergänzen. Aber hier erscheint es mir eher sinnvoll, das übrige Geld gut anzulegen anstatt einen weiteren Bausparvertrag abzuschließen.

 

Nicht der BSV an sich ist schlecht, denn in den letzten Jahren wurden die Tarife ja ordentlich überarbeitet und den neuen Rahmenbedingungen angepaßt, sonder das was daraus gemacht wird. Schlecht ist, dass die BSV-Verkäufer mit aller Gewalt ihre Produkte verkaufen wollen, ohne dabei auf den Kunden und dessen Möglichkeiten zu achten. Das führt dann zu Finanzierungen bei denen zwar die Provision des Verkäufers gesichert ist, aber die Zeche zahlt der Kunde.

Die Jungs die BSV-Tarife konstruieren sind ja auch nicht auf den Kopf gefallen, und eine BSpk. ist kein caritativer Verein, sondern möchte/muss Gewinne erwirtschaften.

Man sollte einen BSV als das nehmen was er ist, ein BauSPARvertrag. Dann noch einen passenden Tarif aussuchen, und schon kann man den BSV als sinnvolle Ergänzung in eine Finanzierung einbauen.
Steht aber ein konkretes Bauvorhaben im Raum, und somit ein Zeitplan, dann ist der Zug für einen BSV abgefahren.

Gruß
Ralf

 

Aber nicht bei 4 Jahren Ansparphase. Einfach mal den Online-Rechner bemühen.
Zudem kriegst Du ja genau betrachtet nicht die 40T€, denn das angesparte Guthaben gehört ja bereits Dir. Weiterhin zahlst Du noch die Abschlußgebühr (1% der Bausparsumme) und während der Sparphase verzinst sich Dein Guthaben nur gering (1% p.a.).

d.h. Du erarbeitest Dir die Verbilligung während der Darlehensphase durch Nachteile während der Sparphase. So läuft es halt bei BSV. Wie schon geschrieben, niemand hat etwas zu verschenken.

Vor einer Unterschrift also immer genau den Vertrag studieren, denn es gilt nicht was der nette Berater Dir erzählt, sondern ausschließlich das was im Vertrag steht.

Es ist schon erstaunlich wie die Werbung der BSpk. wirkt, wie man an Deinem Beispiel sehr gut sieht. Da ist man nur noch auf einen Zinssatz fixiert, und vergisst dabei alles drumherum

Gruß
Ralf

 

Je länger Du die Tilgung strecken willst, weil Du garnicht so schnell
tilgen kannst und die "günstigen Zinsen" ja möglichst lange nutzen willst, desto höher wird der Zins auch bei der BSK sein. Du mußt einfach mal
verschiedene Finanzierungspläne konkret ausrechnen und sehen, was
Du monatlich leisten kannst und der Spaß am Ende kostet. Dafür
wird man natürlich mit dem Bausparmenschen sprechen, den man ja
dafür gut bezahlt hat, aber wenn einem der Überblick fehlt (wundert
mich offen gesagt bei einem Kaufmann) sollte man sehen, daß man eine
neutrale Beurteilung der Alternativen bekommt, auch wenn die etwas
Geld kostet! Das Bausparen ist eine prima Idee, weil sich damit Leute,
die genau das gleiche Ziel haben gemeinsam ein gutes Stück von den
Schwankungen des Geldmarkts abkoppeln können. Die Voraussetzung
dafür ist aber halt, daß man eine längere Sparphase braucht, in der
man das Geld für andere bereitstellt, bevor man selber etwas geliehen
bekommt, was man dann auch wieder relativ schnell zurückzahlen muß.
Je mehr man versucht, dieses Grundprinzip zu verfälschen (kurze
Ansparphase, lange Tilgung; Leute, die nur ansparen wollen oder
eigentlich nur einen Kredit suchen, da sie nix zum Sparen haben), desto
mehr von den Vorteilen müssen halt auch geopfert werden. Hinzu
kommt natürlich, daß die Zinsen momentan recht niedrig sind und
so die Darlehenszusagen älterer Verträge nicht viel oder nix wert
sind. War bei uns vor 7 Jahren leider auch so ... Dazu kam damals
auch noch, daß der Bausparmensch für seine tollen Neuverträge
einfach das Konzept eines Gesamt-Effektivzinses nicht einsehen wollte/konnte -> Schluß mit Lustig.

 

Aufgabe des Beraters

also Vor und Nachteile abzuwägen und danach hier zu fragen passt ja...

Den Fragen nach zu urteilen, hast Du aber keine Berechnung vom Beginn über den Auszahlungszeitpunkt, bis zum Abschluss der Tilgung.

Das MUSS der BSPK Berater Dir vorlegen können - kann er das nicht, ist er selbst gar nicht in der Lage zu beurteilen, ob das für Dich passt.
Das würde ich einfodern, und dann hier noch mal über die Vor/NAchteile diskutieren.
Wenn er das nicht kann, würde ich aus Prinzip nicht da abschließen- weil ich an den Kompetenzen zweifeln würde.

Letztlich brauchst Du VERGLEICHBARE Angebote, vom heutigen Zeitpunkt, weil Du heute ja faktisch mit der Ratenzahlung für das Haus beginnen willst (Sparrate in BSV oder Sparplan) bis zur Rückzahlung.

Zum vergleichbaren Annuitätendarlehen:
Ein Angebot für "in 4 Jahren" ist schwierig einzuholen, zumal m.W. Darlehensanfragen einen Schufa Eintrag bewirken, man das also nur mehrfach machen sollte, wenn tatsächlich darauf auch eine Finanzierung kommt.

Was aus Deiner Sparrate in 4 Jahren bei verschiedenen Anlagen rauskommt, hast du ja selbst ausgerechnet. Dann weißt Du, wie hoch in 4 Jahren Dein vergleichbares Annuitätendarlehen sein muss.
Einen Tilgungsrechner gibts bestimmt im Internet, man kann sich den mit Excel aber auch schnell selbst basteln (Zins und Tilgung= Annuität) und dann mit Zinssätzen und unterschiedlichen Tilgungsraten spielen...
Dann musst Du erst ein Angebot einholen, wenn Du schon einen Favouritvariante hast.

 

Meine Variante

Meiner Meinung nach würde ich die zweite Variante in Betracht ziehen.
Wenn man jung ist, kann es sein, dass man im späteren Berufsleben ein Karriereaufschub erlebt und mehr Geld fürs Bausparen überbleibt.
Der Zinssatz ist meiner Meinung gut, wobei man noch mal viele Angebote vergleichen sollte.
Da meine Eltern eine Eigentumswohnung auch noch abbezahlen, halte ich es für sinnvoller über einen längeren Zeitraum einzuzahlen.

 

...seltsamerweise wird hier im Forum nur der Bausparvertrag in Zusammenhang mit Provisionen gebracht. Was ist mir den anderen Produkten? Glaubt jemand, dass es für die Hypothek an sich, für Bankdarlehen, für Fonds, für Versicherungen, für Sparpläne, für Konten keine Gebühren und Provisionen gibt?


...seltsamerweise haben in der Praxis diejenigen Finanzierungsinteressenten kein/kaum Eigenkapital, die keinen Bausparvertrag haben. Ein großer Nachteil!


...seltsamerweise gibt es immer noch genügend Menschen, die die steuerlichen Vergünstigungen und Prämien (VL-Anlage, Arbeitnehmersparzulage, Wohnungsbauprämie)beim Bausparen nutzen (können). Plus WohnRiester.


...seltsamerweise legen viele Finanzierungsinteressenten Wert auf eine planbare monatliche Belastung und hohe Zinssicherheit. Dies wird durch einen Bausparvertrag - unabhängig von der jeweiligen Zinslage - gewährleistet. (Bitte nicht immer nur die derzeit günstige Zinssituation für Finanzierer beachten; es gab und gibt auch andere Zeiten.)


...seltsamerweise nutzen etliche Finanzierer die Flexibilität beim Bausparen. (Ver-)Änderungen und Anpassungen sind fast immer möglich. In der Tilgungsphase muss ich vorher keine Sondertilgungen vereinbaren, sondern nehme diese einfach vor. (Das in der Praxis die überwiegende Mehrheit von den Sondertilgungsrechten bei Hypotheken/Bankdarlehen kaum jemand Gebrauch macht, erleichtert es den Kreditinstituten diese zuzusagen.)



Auch wenn zur Zeit, aufgrund der Zinskonstellation, locker auf das Thema 'Bausparen' beim Finanzieren verzichtet werden kann, vor allem bei Sofortfinanzieren, gibt es kein geeignetereres und sichereres Ansparprodukt für spätere Finanzierer. Einige Gründe sind oben genannt.

Ein 'Sparbuch' wird schneller geplündert als ein Bausparvertrag. Schon wieder kein Eigenkapital.



...seltsamerweise ist hier im Forum fast alles anders als in der Praxis. Liegt es an den Usern?



Ich muss mal wieder einen Bausparvertrag abschließen. Eine sichere Rücklage spätere Modernisierungen.

 

Daß und wann ein Bausparer Sinn machen kann, hat ja R.B. schon in #23
geschrieben. Bevor ich einen Bausparer für Modernisierungen abschließen
werde, zahle ich erstmal meine Schulden zurück, da bekomme ich
garantiert die besseren Zinsen. Wenn man das hinter sich hat, siehts
natürlich anders aus.

 

ist von mir auch dazu als 'Ergänzung' gedacht. Auffallend ist hier im Forum der grundsätzlich 'negative Trend' wenn es um das Bausparen geht. Nach wie vor hat dies seine Berechtigung und kann im individuellen Finanzierungsfall absolut sinnvoll sein.

Grundsätzlich bevorzuge ich immer eine Mischfinanzierung aus verschiedenen Bausteinen.

korrekt. Der eine oder andere hat ggf die finanzielle Möglichkeit zusätzlich zu der laufenden Finanzierung Rücklagen zu bilden, was so oder so grundsätzlich zu empfehlen ist. Ob auf die bestehenden 'Schulden' Sondertilgungen geleistet werden können, ist zu prüfen. Geht dies nicht und ist finanzieller Spielraum vorhanden, ....an Rücklagen denken.




Einen kleinen Abscheif noch zu der immer wieder HIER kritisierten niedrigen Guthabenverzinsung beim Bausparen. Warum dies so ist, steht u.a. in #23.
Überwiegend haben alle Bausparkassen die höher verzinsten Tarife noch im Bestand, woran sie zur Zeit ordentlich zu knabbern haben. Der Kunde, der heute dort noch 3-5% Guthabenzinsen sicher hat, löst nur in seltenen Fällen diesen Vertrag auf. Andererseits werden bei diesen Tarifen die Bauspardarlehen ebenso kaum in Anspruch genommen. Auf dem freien Markt sind _zur Zeit_ die Darlehenskonditionen ggü diesen Tarifen wieder günstiger.

 

Da muss man dann aber etwas weiter ausholen, und auch so Dinge wie Besicherung der Darlehen bedenken. Eine Mischfinanzierung rechnet sich selten, weil sich die Vorteile der verschiedenen Finanzierungsarten nicht immer sinnvoll ergänzen.

Läuft bereits eine Finanzierung, dann ist es normalerweise von Vorteil, wenn man erst einmal seine Restschuld reduziert, d.h. Überschüssiges Kapital zur Schuldentilgung einsetzt. Beim Sparen wird man kaum einen Verzinsung schaffen die über dem Darlehenszins liegt, zumindest wenn man kein Risiko eingehen möchte.
Wer aber trotz Finanzierung und Ausschöpfung aller Tilgungsmöglichkeiten (auch SoTi) immer noch Kapital übrig hat, der muss sich um Rücklagen für Renovierung o.ä. keine Gedanken machen, egal ob mit oder ohne BSV.

Gruß
Ralf

 

Blinder Aktionismus ohne Plan für das Ganze: Was kostet ein Haus wie
Ihr es Euch vorstellt in Eurer Region, was könnt Ihr monatlich an Raten
stemmen, wofür es gut ist ein Haushaltsbuch zu führen, und was könnt
Ihr demnach an weiteren Hypotheken bedienen, wenn Ihr die beiden
Bauspardarlehen nutzen wollt? Paßt das zusammen?

Mit bekanntem Zins kann man übrigens mit Tilgungsrechnern aus dem Internet problemlos die Raten berechnet. Die VL kann man übrigens wohl auch direkt zur Tilgung einsetzen (machen wir allerdings selber nicht, kenne
die Details nicht). Was bleibt von den 3.5% Zinsen übrig, wenn Ihr den
BSV mit seiner Provision nach 3 Jahren wieder kündigt?

 

Der Bausparvertrag steht dann in vier Jahren für die Finanzierung nicht zur Verfügung - Ausnahme, er wird vorfinanziert.

Bei dem Tagesgeldkonto würde ich den Zinssatz im Auge behalten. Es ist leider üblich, dass mit anfänglich guten Konditionen neue Kunden gelockt werden und die Zinssätze dann nach kurzer Zeit deutlich gesenkt werden.

Falsch ist das Vorhaben so nicht, weil niemand weiß, wie in vier Jahren die Konditionen für Baufinanzierungen sein werden. Und wenn das richtig ist, dass die Rückzahlungsrate bei den Bausparverträgen gewählt werden können, dürfte auch die Monatsrate in einen angenehmen Rahmen zu legen sein.

 

Zum einen ist es so, dass die Bausparkassen bei der Beleihung sich hinten anstellen und bis in den Bereich von 80% des Beleihungswertes - der von jeder Bank individuell festgelegt wird - gehen und damit den sogenannten erstrangigen Bereich freilassen. Das kommt euch bei den Konditionen für den Bankkredit entgegen.
Und welche Tilgung ihr mit der Bank aushandelt, ist euch freigestellt. Ihr könnt theoretisch bei 1% Tilgung anfangen oder auch 10% wählen.
Es wird auf die Situation ankommen, die bei der Finanzierung herrscht.

 

Bausparvertrag nur zum Sparen? Vergiss es! Die Abschlussgebühr frisst den Zins auf! Hast du es mal durchgerechnet, wieviel Zinsen du in den 7 Jahren bekommst? Dann zieh mal die Abschlussgebühren ab. Ich schätze mal, dass nach 7 Jahren die reale Verzinsung maximal 1,5 - 2% sein wird!
Du bekommst heutzutage schon für einen 3 jährigen Sparbrief 3% und das kostet keine Abschlussgebühr!

Ich kann nur davor warnen!