Passt das Finanzierungsmodell?

Wozu 10% SoTi Möglichkeit bei 40 !!!! Jahren Zinsbindung?
Wie alt bist Du dann?

Wer um alles in der Welt macht 40 Jahre Zinsbindung? Oder ist das so ein LV Konstrukt?

Gruß
Ralf

 

Das ist mal ein Zinssatz!

Wie schon von Ralf geschrieben Laufzeit und Soti Option passen nicht so recht zusammen. Hat hoffentlich nicht extra gekostet.

 

Also ehrlich gesagt, kann ich nicht ganz nachvollziehen, warum du dich letztendlich für diese Darlehenskonditionen entschieden hast. Du nimmst in Kauf, deutlich höhere Zinsen für eine 40-jährige Zinsbindung - also 5,59 % - zu bezahlen, obwohl ihr eigentlich mit knapp 30 Jahren Laufzeit rechnet...

Bis vor kurzem lagen bei der Debeka die Zinsen für eine 30-jährige Zinsbindung bei genialen 4,24 % . Bei einer Zinsdifferenz von 1,35 % wären doch in den 30 Jahren erheblich weniger Zinskosten angefallen!!!

P.S.: Die 10 % Sondertilgung gibt es dort übrigens auch kostenlos dazu ...

 

Zustimmung. Geht mir auch so.

Aber nachdem wir Details zum Vertrag nicht kennen, auf Rückfragen nicht eingegangen wurde, kann man nur den Kopf schütteln. Aber die Versicherungen wollen ja auch Geld verdienen.

Gruß
Ralf

 

Ich hole momentan auch diverse Angebote über 25 und 30 Jahre Zinsbindung ein... Dabei war der schlechteste Sollzins (bei einem Darlehen von rund 80% des Beleihungswertes) 5,00% (effektiv: 5,11%).

Das beste Angebot lag bei 4,34 %/4,43% + KfW 124.

Du hast vorher von einem Mischzins von 4,11% eff. geschrtieben.. ob der erreicht wird, sei al dahingestellt, aber dann mit 5,59% abzuschließen... das sind ja Welten.

Wie auch immer: Viel Spaß mit dem neuen Haus!

PS: Ein Angebot von deinem Anbieter habe ich im übrigen auch: 4,80%/4,90%.

 

Mit dem Zinssatz kann er sich eigentlich nur vertan haben und meint wahrscheinlich 'ne 4 vor dem Komma. Da die HL meines Wissens nach ohnehin nur bis max. 80% finanziert, können hier auch keine Sonderzuschläge für Vollfinanzierung o.ä. eine Rolle spielen.

40 Jahre Zinsfestschreibung kostet bei der HL nicht extra; das ganze nennt sich "Sorgloshypothek". Ab einer Zinsfestschreibung von 20 Jahren garantiert die HL den Ursprungszins bis zum Ende der Laufzeit.

 

Ok, dann Glückwunsch... halte ich für eine sehr gute Finanzierung.

 

O.K., da nehme ich meine vorsichtig formulierte Kritik gerne wieder zurück! Bei einer Zinsbindung mit ner 4 vor dem Komma sieht die Sache natürlich ganz anders aus und du hast mit diesen Darlehenskonditionen wirklich eine gute Wahl getroffen!

Ich persönlich hätte mich in deiner Situation allerdings für eine 20-jährige Zinsbindung und einer höheren Tilgungsrate entschieden. Bis vor kurzem wurde hierfür bei mehreren Anbietern ein Zinssatz mit ner genialen 3 vor dem Komma angeboten ...

 

Ich bin ehrlich gesagt auch kein Freund dieser Bauspar-Vorfinanzierungs-Variante, aber mir leuchtet ehrlich gesagt nicht so ganz ein, wieso du so pauschal sagst, dass das nichts taugt.

Klar, das vorfinanzierte Darlehen tilgt man in der Ansparphase nicht, stattdessen baut man aber Kapital auf. Man kann sich das ja eigentlich auch sehr genau ausrechnen, auf was für einen Effektivzins dieses Konstrukt letztlich hinaus läuft. Gut möglich, dass es dann meist nicht mit einem Annuitätendarlehen mithalten kann, aber theoretisch können die Konditionen doch auch besser sein.

 

Kurz gesagt, Du baust auf der einen Seite Kapital auf, das sich so gut wie nicht verzinst, während Du auf der anderen Seite Schuldzinsen bezahlst, für ein Darlehen dessen Saldo sich nicht verändert. Dein aufgebautes Kapital ist nicht tilgungswirksam, dabei würde normalerweise jede Rate Tilgung auf der Darlehensseite die über die Laufzeit zu zahlenden Zinsen reduzieren.

Diesen Nachteil kannst Du später über günstigere Darlehenszinsen aus dem BSV nicht mehr kompensieren. Kosten für den BSV, wie beispielsweise die Abschlußgebühr, belasten die Rechnung zusätzlich.

Einfach mal für einen persönlichen Fall durchrechnen.

Gruß
Ralf

 

Ich habe mich in den letzten Wochen auch sehr intensiv mit Immoblilienfinanzierungen beschäftigt und kann deine Ausführung durchaus bestätigen. Die Angebote konnten meist nicht mit den Annuitätendarlehen mithalten.

Ich kann aber einfach nicht sagen, ob das pauschal so sein muss. Klar, da kommen noch ne Menge Abschlussgebühren usw. zu, aber mit einem entsprechend niedrigen BSV-Darlehenszins, einem hohen Guthabenzins und einem niedrigen Vorfinanzierungsdarlehenszins, ist es ja ggf. möglich die Gerbühren zu amortisieren. Vermutlich ist das Ganze dann aber für den Anbieter in keinster Weise mehr lukrativ, so dass es so ein Konstrukt nicht gibt.

Wie gesagt: Ich habe es auch nicht gefunden, muss aber zugeben, sowieso von Anfang an eher in Richtung Annuitätendarlehen tendiert zu haben. Ich bin einfach ein Freund einfacher Konstrukte:
Wenn ich ein Darlehen brauche, nehme ich ein Darlehen statt eines BSV mit Vorfinanzierung.
Wenn ich mein Leben versichern will, nehme ich ne Risiko-LV statt einer kapitalbildenden.
Wenn ich fürs Alter vorsorgen will, nehme ich ne kapitalbildende RV oder direkt Fonds, aber keine Mischlösungen.

Allein aus diesem Grund finde ich diese Bauspar-Variante auch nicht wirklich attraktiv.

 

Richtig erkannt. Müsste an sich nicht so sein, aber die Anbieter wollen ja auch Geld verdienen. Eine BSpk ist kein Wohltätigkeitsverein, also drehen sie die Konditionen schon so hin, dass noch was für die Kasse übrig bleibt. Man darf nur nicht zu offensichtlich an den Zahlen drehen, sonst fällt das den Kunden gleich auf.

Letztendlich ist entscheidend, welche Strategie für MICH passt, und da bleibt nichts anderes übrig als vergleichen, vergleichen und nochmals vergleichen, und zwar auf der Basis meiner Zahlen.

Gruß
Ralf