Vergleich Annuitätendarlehen vs. Vorfinanzierter Bausparvertrag

??


Meine Darstellung des Angebots muss ich wohl auf morgen verschieben. Mein Kind will nicht schlafen ...und so kann ich mich nicht konzentrieren.

 

Banken sollten aber mindestens mit realistic case arbeiten und das sind 3,75% ganz sicher nicht. Bei Angeboten mit Anschlussfinanzierung nach 10 Jahren sind bei mir immer mindestens 5% durch Berater (und wohl nicht Marktschreier) angesetzt worden.

Deinen letzten Absatz kann man zustimmen...wobei nur ein Herr mit Glaskugel das abwägen kann.

 

Banken und realistic case? ist das nicht schon ein Widerspruch an sich?

Außerdem: Ein Zinsrisiko habe ich auch bei einem normalen Anudarlehen. Sicherlich kann man es bei langfristiger Bindung minimieren, doch das kostet halt Prozente.

Und ich stelle wieder fest: Ich kann die verschiedenen Vor- und Nachteile zwar erkennen, kann sie jedoch noch nicht gegeneinander abwägen und mir eine ordentliche Meinung bilden.

 

Wenn die 10 Jahre vorbei sind, zahlst du den Zinssatz, denn die LBS dir dann vorgibt. Liegt dieser dann bei 6 % sind eben jeden Monat mehr als 300 € zusätzlich fällig. Hast du die 300 € nicht über, kannst du die Ansparung für die BSV nicht leisten. Wird dieser nicht zugeteilt, gibt es auch keine 3,75 % .....

 

Falls es Berater sind sollte der Realistic case angenommen werden. Ist bei mir -wie gesagt- mit >5% immer gemacht worden.

Eins Zinsrisiko kann man übrigens (auch bei guten Zinssätzen) sehr wohl ausschließen:
Ich habe vor 3 Wochen 170k finanziert:
- 120k zum genannten Wohnriester bei eff. 3,74% auf 22 Jahre vollständig getilgt
- 50k KFW70 bei eff. 3,75% auf 30 Jahre vollständig getilgt

Die monatliche Belastung ist auch nicht höher als in deiner Modellberechnung, ich bin durch KFW auch in der Ansparphase des Wohnriesters absolut flexibel und kann zudem noch Zulagen durch Riester erhalten.

 

OK...Problem erkannt. Das ist ein Argument. hab es eben mal überschlagsmäßig durchgerechnet. Wenn nach der ersten Zinsperiode die Zinsen für die restliche Gesamtdarlehenssumme allein um 0,25 % ansteigen, dann ist es eine monatliche Mehrbelastung von ca. 34 € (ohne Gewähr). Das ist krass.

Mit dem Berater hast du recht.
Gibt es Vergangenheitswerte, wie die Bspk in diesen Fällen ihre Kunden "abzocken", quasi wieviel höher der bei einem Zinswechsel neu vorgegebene Zinssatz von dem dann marktüblichen Zinssätzen für Anudarlehen abweicht? Ich mein, letztendlich wäre ich als Kunde dann ja in einer Zwangslage, die durch die Bspk gnadenlos ausgenutzt werden kann.

Bzgl. Zinsicherheit über die gesamte Laufzeit:
Gibt es solch ein Produkt überhaupt zu einem akzeptablen Mehrpreis? Wie hieß deine Variante genau?
Du sagst, du hast die gleichen Raten wie ich. Betrifft das nur den Bausparer? Du hast ja letztendlich auch viel weniger über den Bausparer finanziert.

Bzgl. KfW 70. Das war bei mir nicht geplant. War der Meinung, dass sich der anfängliche finanzielle Mehraufwand zum erreichen der Vorgaben nicht rechnet. Tut er es bei dir?

 

Lass dich mal über Wohnriester beraten...die Zinssätze gibt es jetzt leider nicht mehr, sind bei Vertragsabschluss bereits um 0,2% gestiegen und bei der Konkurrenz war man auch von deartigen Konditionen überrascht.
http://www.lbs.de/west/bausparen/bauspartarife?roid=11 ->Finanzierertarife

Bzgl. KFW 70: Ob es sich lohnt, hängt von zu vielen Variablen ab. Natürlich muss mehr (Eigen-)Kapital aufgebracht werden. Grundsätzlich wollte ich Zinssicherheit und ohnehin energiesparend bauen...da bei dem 30 jährigen Darlehen die monatliche Belastung natürlich gering ist, habe ich es gezogen.

 

Wohnriester ist grundsätzlich ein Modell bei dem ein vorfinanziertes Darlehen durch einen anzusparenden BSV abgelöst wird. Wichtig ist immer ein Vergleich über Gesamteffektivzins (den es bei deinem Modell aufgrund der Zinsunsicherheit nicht geben kann).

 

hi, wie war denn der Zinssatz der Vorfinanzierung?
lg fm

 

Sowas nennt sich Annuitätendarlehen. Gibts mittlerweile mit (fast) beliebigen Zinsbindungsfristen.

Das mit dem Mehrpreis habe ich mal nicht gehört. Dieser Haufen Schrott, den man Dir andrehen will, kostet effektiv deutlich über 4%. Und das bei einer Zinssicherheit von lediglich 10 Jahren. Und dann kannst Du nichtmal einfach aussteigen, weil Du parallel Dein Guthaben in 4 geschachtelten Bausparverträgen stecken hast.

Aber Gottseidank scheint langsam der Groschen zu fallen...

 

Wohnriester wird auch mit Annuitätendarlehen angeboten.

 

2,95%

Ja, das "Riesterdarlehen" war in meinem Fall aber längst nicht so attraktiv. "Wohnriester" wird allgemein eher als Kombikredit gesehen.

 

besten Dank, für die Info. Das waren schöne Konditionen.

Obwohl ich zufriedener Spaßkassenkunde bin, war ich nicht bei deiner Bausparkasse.
Ich habe zu ähnlichen Konditionen bei der blauen Versicherung abgeschlossen. Dabei wurde aber bereits die Provision des Vermittlers aus der Familie eingerechnet.

lg fm

 

Connections muss man haben. Die haben wir dann beim Architekten, der öfter mal zur Stadt muss und der Bauplatzwahl...warum darf ich nicht sagen.

 

Bei den Bauplätzen hätte ich die besten Verbindungen. Wenn man das Umlegungsverfahren abrechnet, eine Mitarbeiterin die Beiträge anfordert und man selbst neben den gemeindeeigenen Bauplätzen noch mehr als die Hälfte der privaten vermarktet hätte man manches Schnäppchen machen können. Schließlich weiß man, wer dringend verkaufen muss und welcher der 300 Plätze sein Geld wert ist.

Nun gut, ich ziehe in die Nachbargemeinde. Immer schön sauber bleiben....
Auf´m Dorf lebt es sich ehrlich besser.


lg fm

 

Ist auch nichts Offensichtliches gelaufen. Jedoch wundert man sich schon, dass man das Objekt seiner Begierde ohne Probleme bekommt während Bekannte um den Bauplatzwunsch 3-5 kämpfen müssen. Man denkt sich dann so seinen Teil...

...beim Architekten ist´s halt nur ein Geben und Nehmen.

Schönen Gruß

c4rltio

 

Mit Verlaub....du scheinst das Prinzip nicht ganz verstanden zu haben. Ich habe natürlich eine gewisse Zinsunsicherheit, die auch auf keinen Fall zu vernachlässigen ist und doch ganz schön heftig wirken kann. Allerdings nicht für das ganze Konstrukt. Weiterhin bespare ich stets immer nur EINEN Bausparer.

Das es mit dem Aussteigen dennoch schwierig wird, glaub ich dir. Ich stehe dem Angebot auch SEHR Kritisch gegenüber und möchte es mir nicht schön reden.

@ska8goat


Ich hatte nach Instituten gefragt, die die von dir genannten Konditionen anbieten. Hast du da nen Tipp?

 

Stimmt. Wobei es natürlich schön wäre, wenn man sich die entscheidenden Infos nicht aus irgendwelchen PDF-Anhängen rausklauben müsste...

Fakt ist Eines: Wenn nach 10 Jahren der Zinssatz auch nur ein wenig nach oben geht, rutscht der Gesamteffektivzins in Regionen, die erheblich schlechter sind, als ein heute abgeschlossenes Annuitätendarlehen mit entsprechend langer Zinsbindung gewesen wäre.

Dein Risiko: wenn Du in 10 Jahren nicht über das notwendige Netto verfügst, um höhere Zinsen zahlen zu können, fliegt Dir die gesamte Finanzierung um die Ohren. Wir haben nach wie vor historisch neidrige Zinsen. Wenn ich mir die wirtschaftspolitischen Rahmendaten anschaue, werden die Zinsen in 10 Jahren wahrscheinlich deutlich höher liegen.

 

Ich denke du meinst mich. Ich habe bei der Spaßkasse abgeschlossen, es war also die L**.

Fuchs bzw. Volksbank war deutlich teurer...aber da sich ja alles ständig bewegt ist natürlich vergleichen das A und O.

Im Zweifel würde ich immer ein flexibles Annuitätendarlehen (auch wenn es 0,1-0,2% schlechter ist) vorziehen...und nie in die Zinsfalle tappen (->dein erstes Angebot ist ja ein fast schon klassisches Beispiel dafür...die haben dich nach 10 Jahren sowas von in der Hand).

 

Nein, ich meine Folgendes: