War/Ist meine Finanzierung richtig ?

Tja, leider gab es 1998 noch kein Internet (doch, aber sicher nicht dieses Forum hier ...), wo man sich mal hätte erkundigen können. Mir wurde auch (95) suggeriert, dass 1 % Tilgung normal wäre. Dazu hatte ich noch einen Teilkredit mit Disagio, weil das ja soviel Steuern spart (Damals: Zinsen vor Kauf absetzbar auch bei Eigennutzung) - ohne Sondertilgung, das war der Bank zu kompliziert. Der Gipfel war dann die angebotene Anschlussfinanzierung - da hätte ich bis zur Rente was von diesem Darlehen "gehabt" ...

Hilft Dir jetzt nicht wirklich, aber tröstet vielleicht ein bisschen. Ich habe daraus gelernt, dass ich zum einen auf die monatliche Rate und zum anderen auf den insgesamt (bis zur finalen Tilgung, immer angenommen, die Konditionen bleiben gleich und damit vergleichbar) schaue, wenn ich verschiedene Finanzierungsvarianten durchrechne.

 

zuerst einmal, bitte nicht immer komplette Beiträge zitieren, sonst verliert man schnell den Überblick und der thread wird unnötig lang und schwer zu lesen.

Wenn die LV sowieso nur noch als "zusätzliche Sicherheit" dient, dann kannst Du diese auch beitragsfrei stellen. Das angesparte Kapital vermehrt sich dann nur noch durch die Verzinsung.
Schau Dir mal den aktuellen Jahresabschluß an. Dort werden Rückkaufwert und beitragsfreier Wert normalerweise genannt.
Denkbar wäre auch eine Auflösung der LV, die jedoch mit entsprechenden Verlusten behaftet wäre (siehe Rückkaufwert). Man kann unter bestimmten Umständen die LV auch verkaufen. Ob Dein Vertrag passt wäre zu prüfen.

Das könnte Dir auch dabei helfen und 145,- €/Monat einsparen.

Vorher auf jeden Fall klären was mit der Abtretung los ist. Evtl. besteht die Bank noch auf diese zusätzliche Sicherheit. Dann wäre zu verhandeln ob diese zusätzliche Sicherheit wirklich nötig ist. Restschuld, aktueller Wert der Wohnung usw. Notfalls könnte man für ein paar Eiuro eine Risiko-LV abschließen (stand bereits oben).

Ich kann Dir nur nochmals empfehlen einen Kassensturz zu machen.

Welche Kosten hast Du (Jahresaufstellung wegen einmaliger jährlicher Kosten), welche Einnahmen stehen Dir zukünftig zur Verfügung. Dann eine Aufstellung mit Vermögen und Verbindlichkeiten (Schulden).
Der erste Block zeigt Dir Deine monatliche Liquidität, und der 2. Block die Restschuld die irgendwie aus der Liquidität bedient werden muss.

Dann kann man in die Vertragsdetails gehen und schauen was man wie loswerden, umschulden oder sonstwie neu vereinbaren kann.

Du musst Dich auf das Wesentliche konzentrieren, die Zahlen, und nicht auf das was irgendein Berater irgendwann einmal mit Dir veranstaltet hat. Das kannst Du nämlich nicht mehr rückgängig machen und es hilft Dir kein Stück weiter.

Noch ein Ratschlag.
Nicht in Versuchung kommen alle Tilgungen auszusetzen oder so weit zu reduzieren, dass Du bis an Dein Lebensende bezahlen musst. Die aktuell niedrigen Zinsen sollten es möglich machen zu tilgen. Wenn selbst das nicht möglich ist, dann würde ich über einen Verkauf der Wohnung nachdenken, denn dann wirst Du damit nicht glücklich.

Aber bei der relativ geringen Restschuld sollte sich eine Lösung finden lassen. Doch bevor man an so einer Lösung arbeitet, braucht man alle Daten und das möglichst kompakt und nicht in ellenlangen Beiträgen. Denke daran, auch Dein Bankberater hat nur begrenzt Zeit und mit Sicherheit keine Lust tagelang Unterlagen zu studieren wegen eines Engagements das ihm nur ein paar Euro einbringt. Sorry, das klingt zwar etwas hart, ist aber die Realität.

Also, am besten alle Fakten gut strukturiert auf 1-2 Seiten, dann geht´s auch voran mit den Lösungen.

Gruß
Ralf

 

Erst mal zu

Bei mir war's nicht ganz so schlimm, weil ich fast die Hälfte über einen Bausparvertrag finanziert habe. Den kann man ja sondertilgen wie man will, dennoch hatte ich, nachdem der komplett getiligt war, das Problem, dass ich Geld übrig hatte, das schlecht verzinst wurde, andererseits aber einen relativ hohen Darlehenszins für das 1%-Tilgung-Darlehen hatte, so dass die Schulden da sehr langsam abgebaut wurden. Geändert habe ich das, als nach 10 Jahren die Zinsbindungsfrist abgelaufen war. Da habe ich dann erst mal einen größeren Betrag getiligt, und für das Restdarlehen hatte ich dann eine anfängliche Tilgung von 4 % plus Sondertilgungsoption - das Ganze war dann innerhalb von 4 - 5 Jahren getilgt.

Aber ich sehe das auch so wie Ralf - Du solltest Dich auf die aktuelle Situation konzentrieren.

Das ist fest vereinbart, daran kannst Du nichts ändern, jedenfalls nicht vor 2013

Momentan zahlst Du, VWL nicht mitgerechnet, also 212,50 Euro. Hier sehe ich Kürzungspotential – gut wäre, wie hier auch schon empfohlen, der Vertrag so zu splitten, dass der kleinere Teil weiter angespart werden kann mit einer Rate, die Du Dir nach der Reduzierung Deines Nettos noch leisten kannst, und so, dass er 2013 zuteilungsreif wird. Vielleicht kannst Du den anderen Teil auch ganz loswerden – ich kenn mich da nicht so aus. Jedenfalls ist der Vertrag nicht soooo toll, dass er das Allheilmittel ist um dann nach Zuteilung alle Probleme loszuwerden. Die 3,25 % Darlehenszins werden durch einen absolut miesen Guthabenzins teuer erkauft - und so niedrig ist der Darlehenszins denn auch nicht.

Der Gedanke, den Vertrag komplett zu tilgen, ist gut und richtig – 4,25 % ist ja nicht exorbitant niedrig, und da das der einzige Vertrag ist, wo Sondertilgungen gehen, ist es richtig und gut, dies anzugehen. Die LV würde ich auf keinen Fall auszahlen lassen. Du schreibst nicht, wie viel Du da reinzahlst – beitragsfrei stellen wäre ja auch noch eine Möglichkeit, Deine monatlichen Zahlungen zu reduzieren. Das Geld, das Du hast, solltest Du unabhängig davon, ob Du den Rest noch irgendwie zusammen kriegst, möglichst schnell zur Tilgung verwenden – das, was Du insgesamt abstottern musst, reduziert sich dadurch schon deutlich (Dabei gehe ich natürlich davon aus, dass die 9000 wirklich zur Tilgung gedacht sind und dass es nicht Dein absoluter Notnagel ist …). Vielleicht kannst Du, bevor Du die Sondertilgung vornimmst, auch mit der BSPK verhandeln, in wie weit die monatliche Rate sich reduzieren ließe, wenn Du diese Sondertilgung vornimmst. Zusammen mit der Reduzierung der Sparrate für den großen BV und ggf. dem Beitragfrei Stellen der LV könnte das (auch ohne Familienzuschuss) reichen, um auf die gewünschte Reduzierung der monatlichen Belastung zu kommen.

 

Moin silversurfer,

das mit dem weniger Netto hatte ich wohl aufgrund der ganzen Rechnerei vergessen.

Dann ganz klar:

BSV TEUR 62 kündigen. Dauert 3 Monate (evtl. 6 Monate je nach Gesellschaft) und das Geld ist am Konto. TEUR 8 dazu und den kleinen BSV wegzahlen.
Evtl. auch gleich mit den Eltern sprechen ob diese in 2013 mit den besagten TEUR 15 Gewehr bei Fuß stehen.

So sparst du dir innerhalb von 3 Monaten 476 Euro.

Einzig was dir passieern kann ist, das die Bank dem Vorhaben nicht zustimmt, weil der 62ger BSV abgetreten ist (für dieses Bankdarlehen) und für die Tilgung einer Bausparschuld verwendet werden soll.

Die LV würd ich nicht kündigen. Wenn es dir ganz dick reingeht, evtl. eine Beitragsfreistellung überlegen. Bei einer Kündigung verlierst du zuviel Geld.

Das ist aber Verhandlungssache. Musst deinem Banker nur richtig verkaufen.
Wenn mit den Eltern geklärt, kann man das hier auch gleich ins Spiel bringen. Dann tauscht der Banker TEUR 15 gegen TEUR 16, weil zur Einzahlung in den BSV zwingen kann er dich ja nicht.

Und die ca. TEUR 40 Restschuld in 2013 zahlst du auf einer Backe ab. Bis dahin kann es auch im Job schon wieder besser aussehen.

Mach das Beste draus und lass mich wissen, wies gelaufen ist und was rauskam.

Grüße, Sascha

 

Jain.

Gleich mal vorweg, eine LV ist als Kapitalanlage denkbar ungeeignet. Der Garantiezins(satz) beträgt aktuell 2,25%. Dieser wird aber nicht auf die eingezahlten Beiträge angerechnet, wie oft vermutet, sondern auf das von der Gesellschaft angelegte Kapital.

Der Rückkaufwert erhöht sich mit jedem Jahr in dem Beiträge gezahlt wurden. Es ist gut möglich, dass dieser aktuell ca. 20T€ beträgt.

Das Thema Überschussbeteiligung ist gerade in Verbindung mit LV ein heisses Eisen. Da blickt niemand durch wie diese Überschüsse tatsächlich ermittelt werden, und die Gesellschaften unternehmen alles, dass das so bleibt. Das ist auch der Grund warum es schon Klagen und entsprechende Urteile gibt, aber die große Kehrtwende bei der Transparenz von LV Verträgen steht noch aus.
(Stichworte: Stille Reserven, Buchwerte usw. usw.)
Und wenn man als Versicherer nicht weiss was man mit dem Geld anfangen soll, dann kauft man sich eben eine Bank.

Wie lange es bis zur Zuteilung des Darlehens dauert, könnte man ausrechnen (lassen). Das hängt auch vom Tarif und der bisherigen Laufzeit ab. Auch die zu zahlende Rate während der Darlehensphase lässt sich ermitteln. In Deinen älteren Beiträgen war ja von 372,- € die Rede.

Aber weiter im Text.
Ich habe mir Deine Zahlen mal grob notiert. Die eff. Verschuldung aus der Finanzierung beläuft sich auf 75.618,- €. Dem stehen mehr oder weniger liquide "Vermögenswerte" gegenüber von 9T€ bar und 20T€ Rückkaufwert der LV. Zudem die Option eines Familiendarlehens von 15T€. Weiterhin das immobile Vermögen "Wohnung" (Sicherheit) mit einem damaligen Kaufpreis von 140T€.

Bleiben bei Berücksichtigung der liquiden Mittel unter´m Strich noch Verbindlichkeiten von 31.618,- €.

Der nächste Schritt hängt nun davon ab, wie gut Du mit Deiner Bank kannst, bzw. ob diese Deine Finanzierung weiter "begleiten" wird. Sonst läufst Du Gefahr, dass Du in 2013 ohne eine Finanzierung dastehst, und dann sind selbst 30T€ Schulden schon zuviel.

Alle BSV rückzahlen bzw. kündigen würde ich nur dann, wenn ich mir sicher bin, dass Dir die Bank eine brauchbare Fortführung des Kredits anbieten wird. Wäre es der Bank lieber dass das Darlehen in 2013 (oder evtl. schon früher?) abgelöst wird, dann brauchst Du eine Alternative in der Rückhand.

Ich bin ein Freund klarer Strukturen, gerade bei Finanzierungen, und vor allen Dingen wenn es um so überschaubare Beträge geht.

Mein Vorschlag Nr. 1:

LV kündigen, stattdessen eine Risiko LV abschließen (kostet ein paar Euro pro Monat). Besser ein Ende mit Schrecken als ein Schrecken ohne Ende.
Damit hättest Du 20T€ + 9T€ + 15T€, also gesamt 44T€ verfügbar.
Dann den 44T€ BSV komplett tilgen, 62T€ BSV auflösen, und mit dem restlichen "Bargeld" im Rücken mit der Bank eine neue Finanzierung über die dann noch benötigten 31,6T€ verhandeln.
Diese kosten Dich dann bei 5% Zins, 3% anf. Tilgung noch etwa 210,- € / Monat.
Mit den Eltern kannst Du eine passende Regelung vereinbaren, ohne dass Dein budget zu sehr gestresst wird.
Deine monatliche Belastung beläuft sich dann also auf 210,- € zzgl. Raten für das Elterndarlehen.

Vorschlag Nr. 2:
Sollte die Bank von einer Fortführung des Engagements nicht begeistert sein, dann auf den 62T€ BSV als Finanzierung setzen.
Die o.g. 44T€ verwenden um den 44T€ BSV zu tilgen, und aus dem Rest den 62T€ BSV aufbezahlen. Sobald der 62T€ BSV zugeteilt ist, das Bankdarlehen ablösen. Wenn Die Bank Dich schon nicht unterstützen möchte, dann verzichtet sie evtl. auch auf eine Vorfälligkeitsentschädigung und Du kannst ablösen sobald das BSV Darlehen ausgezahlt wurde. Bei der überschaubaren Kreditsumme dürfte aber auch eine Vorfälligkeitsentschädigung nicht so gewaltig ausfallen.

Bei beiden Varianten würde ich die LV in´s Nirwana schießen. Das klingt zuerst einmal unlogisch, aber wozu LV Beiträge zahlen die Du an anderer Stelle dringend benötigst, ODER bei Beitragsbefreiung KAPITAL mit miserabler Verzinsung beim Versicherer liegen lassen, während Du auf der anderen Seite einen Kredit benötigst.

Geld sparen, Vermögen aufbauen, ist wichtig, keine Frage, aber das muss man sich leisten können. Wenn Du nach der Umstrukturierung Deine Finanzen wieder im Griff hast, siehst Du schnell wieviel Geld im Monat übrig bleibt. Dann kannst Du Dich damit bei der BSV Variante schneller entschulden, oder bei der Bankvariante das Geld besser anlegen als in einer LV. Betrachte Deine Wohnung auch als Vermögensaufbau.

Ich würde basierend auf den o.g. Vorschlägen einen kurzen Finanzplan aufbauen, damit zur Bank gehen, und dann Fakten auf den Tisch.

Unterstellen wir mal, dass Dein Bankberater nicht völlig neben der Spur läuft, dann wird er insgeheim dafür dankbar sein, dass Du rechtzeitig mit Alternativen kommst, und nicht erst wenn das Kind in den Brunnen gefallen ist.

Gruß
Ralf

 

Bevor Du den Bankern glaubst: Selber rechnen, ich habe eine Excel-Tabelle, die jeden Monat bis zur vollst. Abzahlung abbildet. Sind halt lange Spalten... aber dann weiß man, was man wirklich insgesamt bezahlt und kann auch die Verläufe verschiedener Methoden vergleichen.

KLV halte ich wegen der auf x Jahren vorausprognostizierten Endergebnisse für eine Immobilie für zu unsicher, außerdem ist zahlst Du da auch erstmal für die Provision des Vermittlers statt Dein Haus. Ansparen und später tilgen: da verdient die Bank am längsten dran, da die Guthabenzinsen immer niedriger sind. (Ausnahme: Kauphting bis vor Kurzem... )Tilgung ist die beste Geldanlage.

Nochmal: selber rechnen ist das A und O einer Immobilienfinanzierung

Viele Grüße
Bruch

 

Das kann man pauschal nicht beantworten, denn man müsste dazu auch die einzelnen Laufzeiten bertrachten.

Gruß
Ralf

 

Hallo Silversurfer,

das mit der KLV wurde ja schon ausgiebig behandelt. Generell ist nochmal zu sagen, dass du nicht die reinen bezahlten beiträge rechnen darfst. Es gibt hier eine Spar- und eine Risikokomponente. Die Risikokomponente sichert die Kapitalzahlung bei vorzeitigem Ableben. Und die Sparkomponente sammelt sich an. Ist ja beim Auto auch so. Da zahlst mal schnell 300 Euro im Jahr obwohl du nichts angerichtet hast.

Ich halte die Lösung 1 von R.B. für sehr interessant.

Ob die Finanzierung nun unterm Strich zu teuer, in Ordnung oder billig war, lässt sich nur schwer definieren.

Da kommen nicht nur Faktoren wie damaliges Zinsniveau und Festschreibungsdauer ins Spiel, sondern auch ein Beleihungsauslauf, Bonitätsrating des Schuldners usw.. Wenn du mal einen Blick auf mein Post auf Seite 2 wirfst, hab ich dort die normalen Kosten bei durchlaufenden Jahren und gleicher Ratenhöhe aufgezeigt. In diesem Vergleich wäre deine teuer. Aber wolltest du 15 Jahre lang 900 Euro zahlen, konntest du 15 Jahre lang 900 im Monat aufbringen?

Alles in allem bleibt mir zu sagen, dass der Berater der Bank die Baufinanzierung als Aufhänger genutzt hat um dich mit teilweise sinnlosen Produkten auszustatten und seiner Zielerreichung näher zu kommen. Aber der Markt bereinigt sich selbst uns solche Kandidaten sehen harten Zeiten entgegen. Der aufgeklärte Kunde geht mittletweile gut informiert in solche espräche. Den Vorteil hattest du damals noch nicht.