Was bekommen die Banken für einen KfW Abschluss?

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  1. #1 petermueller, 30. März 2014
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    Hallo in die Runde,

    gibt es Informationen darüber, was die Banken für den Abschluss eines KfW Kredits bzw. dessen Organisation bekommen?
    Ich frage, weil ich nun schon von zwei Banken ein 153er Kredit mit dem Zinssatz für 15 Jahre Laufzeit bekommen habe. Wenn ich es richtig verstehe, sind diese Zinsen ja in jedem Fall nur für 10 Jahre garantiert. Das heißt, wenn ich die 50k nicht in 10 Jahren wegschaffe, dann muss ich eh umschulden mit dem dann gültigen Zinssatz.

    Dann kann ich doch lieber gleich nur 10 Jahre Laufzeit nehmen und dann in diesen 10 Jahren von den derzeit 1,7% profitieren, statt mit 2,1% unterwegs zu sein!? Stehe gerade auf dem Schlauch.

    Bekommen die Banken eine höhere Provision, wenn ich 15 statt 10 Jahre unterschreibe?

    Peter
     
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  3. H.PF

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    Du hast die Zinsen nicht für 10 Jahre garantiert bei einem 15 Jahre Kredit. Sondern die sind für 15 Jahre garantiert. Aber du hast immer dann nach 10 Jahren ein Sonderkündigungsrecht...
     
  4. mastehr

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    Die längerlaufenden KfW-Kredite haben auch mehr tilgungsfreie Jahre. Bei dem 10-Jahres-Kredit sind die Raten natürlich auch höher als beim 15-Jahres-Kredit. Bei zwei tilgungsfreien Jahren sind das einmal 366 Euro zu 557 Euro, also fast 200 Euro Unterschied in der monatlichen Belastung.

    Dank der sehr flexiblen Sondertilgungsmöglchkeiten kannst Du den Kredit auch schneller abbezahlen. Ich werde meinen 20-jährigen Kfw-Kredit beispielsweise nach 10 Jahren abbezahlt haben, da ich dieses Jahr die Hälfte der Summe sondertilge.
     
  5. Batman

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    Laut Internetseite der KFW sind die Zinsen beim 153er für 10 Jahre garantiert, danach erhält man für die Restlaufzeit ein neues Angebot. Das Geld hätte man für 15 oder 20 Jahre... aber ob dann die Konditionen noch gut sind?
     
  6. #5 toxicmolotow, 30. März 2014
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    Die Banken behalten einen Anteil des Zinssatzes als Zinsabschlag.

    Beispiel: Du zahlst 2,0% an die Bank, dann zahlt die Bank 1,5% an die KFW, bzw. verwaltende Bank (in NRW z.B. NRW Bank).

    Faktisch: Je mehr Zinsen du insgesamt zahlst, desto mehr Ertrag hat die Bank. Es gibt keine pauschale Provision. Das gilt zumindest für die klassischen Programme 124,153, etc...
     
  7. #6 petermueller, 30. März 2014
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    OK, so habe ich das erst auch verstanden: die KfW git nur 10J. Zinsbindung heraus. Daher ist mir der Sinn von 15 oder gar 20 Jahren Laufzeit unklar... . Zumindest wenn sich dadurch der Zinssatz um 0,4% verschlechtert... .
     
  8. #7 toxicmolotow, 30. März 2014
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    Die Tilgung ist bei den 20/30jährigen geringer, daher ist der Zins höher.

    Du hast 10 Jahre Festzins mit 1 o. 2 Zinssatzänderungen nach 10 u. 20 Jahren.
     
  9. mastehr

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    Wie schon gesagt: Der Unterschied sind die monatlichen Raten. Bei 10 Jahren hast Du 557 Euro monatlich, bei 15 Jahren 366 und bei 20 Jahren 278 Euro. Wobei es sinnlos ist, einen KfW-Kredit auf 15 Jahre abzuschließen. Dann kann man auch gleich 20 Jahre machen und hat die gleichen Konditionen wie bei 11 Jahren.
     
  10. #9 toxicmolotow, 30. März 2014
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    Die gesamten Zinskosten sind bei 15 Jahren geringer als bei 20 Jahren (trotz gleichem Zinssatz).

    Es kann also nach Wunsch des Kreditnehmers durchaus Sinn machen, wenn man die Tilgung leisten kann.
     
  11. mastehr

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    Dank der Sondertilgung kann man aus einem 20er auch einen 15er oder 11er machen. Auch ein 10er oder 5er möglich. Wobei man bei letzteren einen höheren Zinssatz zahlt, als eigentlich notwendig.
     
  12. #11 toxicmolotow, 30. März 2014
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    Und das regelmäßig getiltgte Darhlehen, das nach 15 Jahren getilgt ist ist dennoch günstiger als den 20jährigen Tilgungssatz zu nehmen und jährlich die analoge Sondertilgung (nachgelagert) zu zahlen.
     
  13. mastehr

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    Wenn man die Sondertilgung nicht nachgelagert, sondern vorgelagert zahlt, spart man wieder etwas. Ich bleibe dabei: Es ist bei den KfW-Krediten sinnlos, eine andere Laufzeit als 10, 20 oder 30 Jahre zu vereinbaren.
     
  14. #13 toxicmolotow, 30. März 2014
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    Kein Mensch leistet Sondertilgungen vorgelagert, weill man dann von vornerein einen geringeren Kreditbetrag hätte wählen können. Ceteris paribus ist die gelichmäßige Tilgung immer besser als irgendeine Art von Sondertilgungen zu leisten.

    Es ist nur in bestimmten, individuellen Fällen sinnvoll, von den Laufzeiten 10,20,30 Jahren abzuweichen.
     
  15. mastehr

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    Dann bin ich wohl kein Mensch. Ich habe meine Kredite so gewählt, dass ich sie auf jeden Fall bedienen kann. Wenn dann unvorhergesehener Weise doch noch Geld über ist, leiste ich Sondertilgungen. So werde ich dieses Jahr den KfW-Kredit wahrscheinlich halbieren können.
     
  16. H.PF

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    Das ist eine Frage der Prioritäten... Kommt immer drauf an wie viel Luft einem Kunden wichtig ist...
     
  17. #16 toxicmolotow, 30. März 2014
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    "Wenn dann unvorhergesehener Weise doch noch Geld über ist, leiste ich Sondertilgungen."

    Aber du wirst wohl nicht morgen einen Kredit ausgezahlt bekommen und dann zwei Stunden später direkt sondertilgen, oder? Wir sprechen hier nicht über die Tatsache, dass du den KRedit durch eine Sondertilgung halbieren kannst. Das Kannst du bei 10 Jahren Laufzeit, bei 15 und bei 20. Und bei 20 Jahren vermutlich auch. Es ist eine rein mathematische Berechnung ceteris paribus und da muss ich dich leider enttäuschen. Ich habe leider sowohl mathematisch, als auch statistisch Recht.
     
  18. mastehr

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    Natürlich nicht zwei Stunden später, aber vielleicht zwei oder drei Jahre später. Zu dem Zeitpunkt meiner Kreditplanung war mir klar, dass sich meine finanzielle Situation sehr deutlich verschlechtern wird. Deshalb habe ich mit ausreichend Luft geplant. Durch ein unvorhersehbares Ereignis sollte die Situation noch schlechter werden. Glücklicherweise stehe ich heute finanziell besser da als geplant, so dass ich dank Sondertilgung wahrscheinlich schneller schuldenfrei sein werde als gehofft.

    Dass es grundsätzlich am Besten ist, so früh wie möglich so viel wie möglich zu tilgen, ist doch vollkommen unstrittig. Den besseren Blick auf die Statistik wirst Du wohl eindeutig haben.
     
  19. H.PF

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    Aber Statistik ist nur ein Teil der Wahrheit.

    Wichtiger noch ist der Kunde, da gibts nur grobe Statistiken aber für einen korrekten Blick muß man sich jeden Bauwilligen genau anschauen. Da ist doch jeder anders...
     
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  21. #19 toxicmolotow, 30. März 2014
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    @HPF Ich habe nichts anderes gesagt.

    @Mastehr

    Eben... wenn du erst nach 2 oder 3 Jahren sondertilgst (=Nachschüssig) und als Vergleich dazu den selben Betrag anteilig bereits monatlich getilgt hättest wärst du all in all mit deiner Variante teurer gewesen.

    Jeder Euro, so früh wie möglich zurück gezahlt, spart am langen Ende Zinsen. Soweit sind wir uns ja einig.

    Aber du kannst nicht hingehen und zwei unterschiedliche Äpfel miteinander vergleichen. Also musst du die gleichen Beträge der Tilgung annehmen. Und da ist die regelmäßige annuitätische Tilgung immer besser als die Sondertilgung nach einem, zwei, drei Jahren.
     
  22. mastehr

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    Das Problem ist nur, dass das Geld zum Tilgen auch vorhanden sein muss. In einem neuen Haus stehen plötzlich viele Anschaffungen an, an die man vorher gar nicht gedacht hat.
     
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