Zinsbindung: 30 Jahre günstiger als 20 und 25 Jahre

Diskutiere Zinsbindung: 30 Jahre günstiger als 20 und 25 Jahre im Baufinanzierung Forum im Bereich Rund um den Bau; Hallo zusammen, ich habe mir am Wochenende mal die Mühe gemacht und sehr viele Webseiten von Online-Vermitteln nach den...

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  1. #1 Crawler, 20.03.2011
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    Hallo zusammen,

    ich habe mir am Wochenende mal die Mühe gemacht und sehr viele Webseiten von Online-Vermitteln nach den Baufinanzierungs-Konditionen durchforstet.


    Dabei ist mir aufgefallen, dass der Effektivzins von 20 nach 25 Jahre Zinsbindung immer steigt (logisch), bei 30 Jahre aber oft sogar deutlich unter den Wert von 20 Jahren fällt.

    Zwei Beispiele:
    1. 20J: 4,71%; 25J: 4,81%; 30J: 4,59%
    2. 20J: 4,63%; 25J: 4,72%; 30J: 4,52%

    Ich frage mich, wodurch dieser Anfall begründet ist. Habe ich als Kreditnehmer irgendeinen Nachteil durch eine Zinsbindung von 30 Jahren im Vergleich zu 20 oder 25 Jahren?

    Gruß
     
  3. #2 Niederbayer, 20.03.2011
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    Du kannst ruhig 30, 50 oder 100 Jahre abschließen. Nach zehn Jahren gibts ein Sonderkündigungsrecht.
     
  4. #3 fmjuchi, 20.03.2011
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    Hi,

    mal abgesehen davon, dass es in den Sternen steht, ob es diese Konditionen wirklich gibt, kennt keiner die genauen Annahmen für das Darlehen.

    Sorry, aber die ganzen Onlinedienste haben nur einen Zweck, man will an deine Kontaktdaten kommen. Dafür zahlen die Herren Finanzberater dann an die Plattform.

    Keine Bank wird dir eine längere Zinssicherheit zu gleichen Konditionen geben. Ich würde einmal prüfen, wie es denn mit Sondertilgungen aussieht, falls man doch keine 30 Jahre abzahlen möchte.

    lg fm
     
  5. #4 Crawler, 20.03.2011
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    Ja, für mich, nicht aber für den Kreditgeber... daher verstehe ich es ja nicht.

    Klar, die ganzen Online-Anbieter stellen ihre Konditionen natürlich erstmal ohne Gewähr auf die Webseite. Mir ist nur aufgefallen, dass es nicht vereinzelt bei 30 Jahren günstiger war, sondern immer.

    An Unterschiede bei der Sondertilgung habe ich auch schon gedacht. Wenn ggf. bei 30 Jahren keine Sondertilgungen möglich sind, könnte sich der höhere Zins dadurch erklären, dass der Anbieter sicherstellen kann, dass die Zinsen über 30 Jahre gezahlt werden. Somit hat der Kreditgeber eine zusätzliche Sicherheit, die sich positiv auf den Zinssatz auswirkt.

    Das ist aber quasi auch der einzige Grund, der mir momentan einfällt (abgesehen davon, dass man die Konditionen in der Praxis sowie nie bekommt).
     
  6. #5 Monti, 20.03.2011
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    Kommt wohl auch immer ein wenig auf die Bank drauf an. Wir haben uns letztens für eine 30-jährige Laufzeit entschieden und haben gute Konditionen bekommen. Die Bedingungen waren was Sondertilgungen (5% / Jahr) usw. anbelangt identisch zu kürzeren Laufzeiten. Und wenn ich mich richtig erinnere, wären 20/25-Jahre auch teurer gewesen als 30. Scheint an den Refinanzierungsmöglichkeiten der Bank zu liegen.
     
  7. #6 Crawler, 20.03.2011
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    Wobei die Laufzeit doch so erstmal nichts mit der Zinsbindung zu tun hat...

    Die Laufzeit ermittelt sich doch quasi aus der Darlehenssumme, dem Effektivzins und der anfänglichen Tilgung.

    Die kann also doch auch bei 30-jähriger Zinsbindung z.B. 35 Jahre betragen. Die Laufzeit ist bei Sondertilgungen eigentlich ja nur ein eher theoretischer Wert...

    Das gleiche gilt, wenn Sie über der Zinsbindung liegt, da man ja nicht weiß zu welchem Zinssatz die Prolongation realisiert wird.
     
  8. #7 Monti, 20.03.2011
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    Ergänzung: Die Laufzeit ohne Sondertilgung wird bei uns ca. 24 Jahre betragen. Die Zinsbindung ist aber 30 Jahre, so dass keine Verlängerung notwendig seien wird. 25 Jahre Zinsbindung wären teurer gewesen.

    Und der Zinssatz lag deutlich unter den oben genannten ;-)
     
  9. #8 Bautz, 20.03.2011
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    @ Crawler
    Frag mal Tante Gockel nach dem Stichwort "inverse Zinsstruktur" oder "inverse Zinskurve". Da findest Du zahlreiche Erläuterungen und Hintergründe.
     
  10. #9 Huisje, 20.03.2011
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    Wobei in diesem Fall ein unregelmäßige Zinskurve vorliegt.

    Wegen das Sonderkündigungsrecht und SoTi Möglichkeit, finde ich in diesem Fall das "abfallen" der Kurve doch etwas unlogisch.
     
  11. #10 Crawler, 21.03.2011
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    Danke für das Stichwort. Das hat mir wirklich geholfen, aber...

    ... das finde ich eben auch.

    Wenn man jetzt z.B. Festgeld hat, ist logisch, dass die Zinssätze ggf. mit längerer Laufzeit abnehmen, da langfristig ein niedrigeres Zinsniveau erwartet wird.

    Aber bei Immobilienkrediten, die man ab 10 Jahren kündigen und sondertilgen kann, erschließt sich das für mich auch nicht.
     
  13. #11 baufibemu, 24.03.2011
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    Das liegt daran, dass es eine Bank gibt, die eine 30 jährige Kondition zum Preis einer 15 jährigen herausgibt. Hat nix mit Schaufensterkonditinen oder den Herren Vermittlern zu tun.

    Beste Grüße
     
  14. #12 Crawler, 24.03.2011
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    Ich werde jetzt mal von ein paar Vermittlern Angebote einholen... dann wird man sehen, ob sich das tatsächlich bestätigt.
     
  15. #13 baufibemu, 25.03.2011
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    Aber beeil Dich, die Aktion endet am 30.03.2011.
     
  16. #14 Crawler, 25.03.2011
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    So eine "Nimm 30 - zahle 15" Aktion ist doch auch nur Marketing. Ich muss sagen, dass ich mich wirklich ganz allgemein davon verabschiedet habe, darauf anzuspringen.

    Auch die Bank (ich tippe aus dem Bundesland mit der blau-weißen Flagge) wird das schon genau kalkuliert haben...

    So eine Immobilienfinanzierung hat einen zu großen Einfluss aufs Leben als dass ich das jetzt innerhalb weniger Tage übers Knie brechen würde.
     
  17. #15 loennermo, 25.03.2011
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    Darf man mal erfahren wer sowas macht? Bei uns isses eh' zu spät dafür ;)
     
  18. #16 Baldbauherr, 26.03.2011
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    Man muss aber bei solchen Angeboten auch wirklich zielstrebig bleiben und ggf. nein sagen können (also Zeitpuffer einplanen).

    Es kommt nämlich durchaus nicht selten vor, dass der Beleihungswert dann bei Vertragsabschluss doch "niedriger" angesetzt wird und man für die kleine fehlende Summe dann "zusätzlich" einen vorfinanzierten BSV abschließen soll.....
    Beispiel bei Finazierungsbedarf 220.000.-
    Hauptkredit: 200.000.- plus 20.000 Vorfinanzierter BSV....
    ... und schon wird es dann nichtmehr so günstig...
     
  19. #17 Stefan12, 27.03.2011
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    Gilt das Kündigungsrecht nach BGH nach 10 Jahren oder ab 10 Jahren? Die Banken erklären es mir unterschiedlich.

    Könnte ich nach z.B. 14 Jahren ( bei Zinsbindung 25J.) ohne Strafzinsen kostenfrei aussteigen?
     
  20. #18 Bautz, 27.03.2011
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    Wo ist denn da der Unterschied?

    Ja.
     
  22. #19 Stefan12, 28.03.2011
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    Im 10.Jahr oder ab 10. Jahr

    Bei dem einen ist es nur im 10.Jahr und bei dem anderen ab dem 10. Jahr, sprich 11,12,13,14,15....
     
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