Zinsbindung - welche in aktueller Zinssituation wählen?

und warum wurde die Tilgung bei Angebot 2 und 3 nicht so gewählt, daß die gleiche Monatrate wie bei Angebot 1 rauskommt?
Wie hoch sind überhaupt die Zins- und Tilgungssätze?

Viele Grüße
eileen

 

Interhyp hat wunderbar flexible online-Rechner, auch wenn andere zur Zeit die günstigeren Angebote haben.

Für 30-jährige ist momentan Debeka günstig, gefolgt von Europa und Hann. Leben.

 

guck mal, Du zahlst beim Angebot 3 jeden Monat 25Euro weniger als beim Angebot 1. Das ist durchaus ein Unterschied über viele Jahre.
Und Online-Rechner mögen nett sein, aber für eine Finanzierung möchte ich persönlich ganz genau wissen, was ich da wie lange bezahle, also Excel.
Wie hoch sind denn die jeweiligen Zinssätze, mit der Rate bekommt man daraus schon die Tilgung. Wenn dieser rechner das nicht hergibt, nimm einen anderen, es gibt genug davon im Netz.

Viele Grüße
eileen

 

Ich habe aufgrund der Angaben der Rate/ Restschuld und Laufzeit mit Excel die zugrundeliegenden Zinsen ermittelt

Angebot 1 nom. Zins = 4.47 %
Angebot 2 nom. Zins = 4.35 %
Angebot 3 nom. Zins = 4.19 %

Setze man für alle Angebote eine Monats-Rate von 404 EUR an, dann erhält man folgende Restschuld

Angebot 2 (nach 25J) = 18'264,47 €
Angebot 3 (nach 15J) = 48'890,88 €

Wenn Du Angebot 2 mit 438 EUR pro Monat tilgst, bist Du nach den 25 Jahren Zinsbindung schuldenfrei.

Das heißt 5 Jahre (= 404 * 60 Monate = 24240 EUR) weniger Schuldendienst mit 34 EUR pro Monat Mehraufwand.

 

Das habe ich allerdings auch.
Bei einer 30jährigen Zinsbindung und einer Beleihung von über 60%, einen Zinssatz von 4,47 % ?????
Da kann ich nur wow sagen. Mir ist kein Anbieter bekannt, der das momentan bieten könnte.

 

wenn man jetzt noch hingeht und rumburs Zahlen weiterentwickelt:
Variante 3, 15 Jahre laufen ab. Restschuld abgerundet 48T€

Zinssatz 5%, Tilgung 5,1% ergeben eine Rate von 404Euro, Restschuld nach 10Jahren (also insgesamt 25 Jahre Laufzeit bis dahin) 16323Euro.

Zinssatz 6,0%, Tilgung 4,1%, sind auch 404 Euro.
Restschuld nach insgesamt 25 Jahren 21124 Euro

Zinssatz 7,0%, Tilgung 3,1%, auch wieder 404 Euro.
Restschuld nach 25 Jahren 26538 Euro.

Was dabei noch gar nicht berücksichtigt ist - die Inflation ist auf Deiner Seite, die Einkommen steigen wenigstens etwas, die Rate bleibt jahrelang gleich.
Kannst Du nach 15 Jahren statt 400 doch 500Euro aufbringen,
hättest Du bei 5% Zins 7,6% Tilgung und wärst nach insgesamt 25 Jahren fertig (Restschuld unter 1000Euro)
Bei 7% Zins und 5,6% Tilgung wären nach 25 Jahren noch 9229 Euro RS übrig.

Wenn man also Sondertilgungen beiseite läßt:
Kosten 30Jahre Laufzeit nach 25 Jahren:
404*12*25=121200 Euro. RS beträgt 21645 Euro.

Kosten 25 Jahre Zinsbindung bei 404Euro Rate:
Wieder 121200. RS beträgt bei mir 18331 (weicht also etwas von rumburs Zahl ab, warum jetzt auch immer). Abgezahlt wäre das Ganze bei unveränderten Konditionen nach 29Jahren und einem Monat. Bei einem Anschlußzinssatz von 7% würde es grad mal 2 Monate länger dauern.

Kosten 15+10Jahre Zinsbindung bei gleichbleibender Rate und Anschlußzinssatz von 5%/6%/7%:
Wieder 121200. RS beträgt ja 48890Euro nach 15 und 16323Euro/21124 Euro/26538 Euro nach gesamt 25 Jahren.

Daraus ergibt sich für mich:
Variante 2 ist günstiger als Variante 1, wenn die Restschuld nach 25 Jahren abgelöst werden kann. Wenn nicht, kommt´s auf den Anschlußzinssatz an, selbst mit 7% fährt man noch günstiger.

Variante 3 kommt am günstigsten, wenn der Zinssatz nach 15 Jahren bei max. knapp über 6% liegt.

Mir persönlich reichen 15 Jahre Zinsbindung völlig aus, denn s.o., es gibt Einkommenssteigerungen und Sondertilgungen, also halte ich für uns die Gefahr, dann in 15 Jahren das Doppelte zahlen zu müssen, weil Zinssatz so stark gestiegen, für quasi nicht gegeben.

Viele Grüße
eileen
Wie es bei Dir aussieht, kannst nur Du selbst beurteilen.

 

Nachtrag, weil Postings dazwischen kamen, hab zu lange getippt:
Klar kann man der Bank eine Rate vorgeben. Und je höher die Tilgung, desto höher zwar die Rate, aber desto kürzer die Laufzeit.
Viele Banken bieten auch die Möglichkeit, den Tilgungssatz später zu ändern, also z.B. von 1,5% auf 3% - die Rate wird höher, die Laufzeit verkürzt sich. Ich persönlich mag die Lösung mit hohen Sondertilgungen allerdings lieber, weil man dabei flexibler ist.

 

Ob man das bei jeder Bank machen kann, weiß ich nicht.

Für den speziellen Fall der 25 Jährigen Zinsbindung:
438 EUR entsprechen bei einem Zinsatz von 4.35 % einer anfänglichen Tilgung von etwa 2.22%.
Falls nur 0.5 % Schritte möglich wären:
Tilgst Du mit 2.0% = 423 EUR --> Restschuld nach 25 J = 8050 EUR
Tilgst Du mit 2.5% = 457 EUR, wärst Du schon nach 23 J und 3 Monaten schuldenfrei

Da kann ich definitiv sagen, dass die meisten Banken diese Möglichkeit einräumen (wenn auch nicht beliebig oft).

 

Alles klar, jetzt weiß ich, welchen Anbieter Du meinst.
Und ich weiß auch, warum er bei meiner Suche nicht herausgekommen ist.
Schreib mir einfach eine pm, wenn Du es wissen möchtest.

 

guckst du

http://baufi-bb.de/image/hypo_darlehen.xls

 

Doch, Tilgungsrechner von Interhyp kann % oder Absolutbetrag, Tilgungsratenwechsel, SoTis, regelmäßige SoTis, ...