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  1. #1

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    Restschuld über Bausparer absichern?

    servus
    wir haben folgende Finanzierung:
    215 T über ein Annuitätendarlehen 20J Zinsbindung, 3,05% veränderbarer Tilgung (zurzeit2%) + Sondertilgungsrechten
    100 T über Labo 1,5% +1% Tilgung

    Nun sind ja bei der Labo keine Sondertilgungen möglich und es stellt sich für uns die Frage wie weit wir Risiko spielen wollen:
    Schließen wir noch einen Bausparer ab, damit wir in 10 Jahren den Labokredit ablösen können oder sollten wir diese Geld nicht lieber in die Sondertilgung stecken. Momentan sind die Raten für uns schön (das kann alles über das Gehalt meines Mannes finanziert werden; mein Geld wäre dann für Sondertilgungen da), aber das dicke Ende käme ja dann später, da aufgrund der niedrigen Sätze bei beiden Darlehen natürlich noch ein Haufen Restschuld da ist.

    Ich weiß,dass keine eine Glaskugel hat, hätte die auch gerne. Habe diverse Threads zu diesem Thema hierdurchgelesen, daher meine Frage.
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  2. Restschuld über Bausparer absichern?

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  3. #2

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    Man könnte ja mal rechnen, wie hoch der Zinssatz steigen müsste damit sich eine Absicherung über einen BSV lohnt. Vermutlich wäre das Geld in Sondertilgungen besser angelegt.
    Warum ist der Tilgungssatz beim Annuitätendarlehen nur 2%? Bei 3% wäre das Darlehen zum Ende der Zinsbindung weitestgehend getilgt.

    Gruß
    Ralf
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  4. #3

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    Ich empfehle, vorhandenes Sparguthaben jeweils in Sondertilgungen zu stecken. Das erhöht unmittelbar den Tilgungsanteil innerhalb der Darlehensrate und führt zur schnelleren Entschuldung. Bei BSVs hast Du die Abschlussgebühr zu bezahlen und eine aktuell sehr niedrige Guthabensverzinsung.
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  5. #4
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    @Knobler: Prinzipiell richtig, nur kann ich den 10jährigen ja leider nicht sondertilgen (das hätte ich schon sehr bevorzugt.) Mittendrin, so in 6 Jahren ist noch eine Lebensversicherung fällig, die uns ca. 10T bringen wird -> Sondertilgen oder eben für die kommenden 90T von der Labo irgendwo reinstecken. Hängt vermutlich dann vom aktuellen Zinssatz ab.
    Meine Befürchtung ist eben ein hohes zinsniveau und dann sind 90T ja kein Pappenstil.

    @r.b. rechne ich mal durch
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  6. #5

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    Hallo,
    @ ralf: Die Tilgung darf in Verbindung mit einem LaBo-Darlehen anfänglich nur max. 2 % betragen.
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  7. #6

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    Bei der ganzen Zinsangst für die Zeit nach der Zinsbindunsfrist sollte man vielleicht auch noch folgendes berücksichtigen.

    Die Zinsentwicklung ist nicht losgelöst von der Inflationsentwicklung.
    Während Geldanlagen und der EZB Zins sich ziemlich synchron mit der Inflation entwickelt, ist das Baugeld zwar etwas losgelöster, aber die grobe Richtung passt trotzdem.
    Sollte also der Zins steigen, wird mit großer Wahrscheinlichkeit auch die Inflation gestiegen sein. Gab es in den frühen Neunzigern Bauzinsen von vielleicht 9%, so sollte man auch die Inflation von bis zu 5% nicht vergessen. (Jetzt sag noch einer Euro=Teuro)

    Wenn man einen Job hat, indem zumindest jedes Jahr eine Gehaltserhöhung in Höhe der Inflation rausspringt, sollte also eine Zinserhöhung auch nur bedingt ein Problem darstellen.

    Würde in diesem Beispiel das Nettogehalt sich entsprechend der Inflation erhöhen bleibt schon während der ersten 10 Jahren nach und nach mehr übrig als jetzt ausgerechnet. Nach 10 Jahren passt sich dann auch erstmal nur 1/3 des Gesamtdarlehens an den aktuellen Zins an. Danach sind wieder 10 Jahre Gehaltsanpassungen, ehe die nächste Zinsbindungsfrist für 2/3 des Darlehens ausläuft.
    Voraussetzung ist natürlich, dass sich das Nettogehalt an die Inflation anpasst und nicht nur das Bruttogehalt.
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  8. #7

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    Ob Bausparen oder nicht, hängt auch davon ab, was Ihr Euch noch zusätzlich leisten könnt und wollt.
    Den müsst Ihr auch erst einmal ansparen und wieder zurückzahlen. Die wirklich günstigen Zinssätze beim Bausparen, gibts ja bekanntlich nur bei sehr schneller Tilgung. Wer sich das leisten kann, für den ist es sicherlich eine Alternative. Bei 2 % Tilgung stehen aber bei dem Bankdarlehen nach 20 Jahren auch noch knapp 100.000 Euro Restschuld.
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  9. #8

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    Aus meiner Erfahrung bei den Berechungen für sowas, kann ich relativ sicher sagen: Schuldentilgung ist die beste Anlageform!

    Es dürfte deutlich effektiver sein, das überschüssige Geld in Sondertilgungen zu stecken. Dann ist das Annuitätendarlehen in 20 Jahren vollständig getilgt. Der Labo-Kredit läuft nur 10 Jahre? Falls dann nach 10 Jahren dort der Zinssatz extrem steigt, könnte man ja die Tilgung des Annuitätendarlehens senken, um laufende Kosten zu sparen. Alternativ in den zwei Jahren vor Ablauf eine Rücklage für diesen Fall bilden.

    Zur Zeit kostet die Rate der Labo knapp 210 Euro pro Monat. Die Restschuld in 10 Jahren zu fiktiven 7,5% würde bei 1% Tilgung knapp 500 Euro kosten. Die Mehrkosten liessen sich im Notfall durch Reduzierung der Tilgung bei dem Annuitätendarlehen von 3% auf 1% wieder auffangen. Falls, wäre und wenn... und nur für den Fall, dass in 10 Jahren euer Einkommen so niedrig ist wie heute, obwohl der Zinsatz dann bei 7,5% steht.

    Gruss
    Marty
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  10. #9
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    ...würden haben hätte...

    hätte gerne eine Glaskugel, ist hier jemand im Besitze???

    Wenn ich dann rechne, dass der Bausparer uns beispielsweise 270Euro zusätzlich kosten würde und dann bei der Tilgung 570..., dann muss ich mir mal ausrechnen, wie hoch der Zinssatz sein könnte bei 90T Restschuld. und die 270/mtl sind in 10 Jahren auch schon 32T die man ja auch gleich mal weghätte.. *grübel*
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  11. #10

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    Genau. Plus die 10.000 Euro aus der LV. Da kann der Zins schon ziemlich steigen.
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  12. #11

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    Zitat Zitat von Anda2012 Beitrag anzeigen
    ...würden haben hätte...

    hätte gerne eine Glaskugel, ist hier jemand im Besitze???

    Wenn ich dann rechne, dass der Bausparer uns beispielsweise 270Euro zusätzlich kosten würde und dann bei der Tilgung 570..., dann muss ich mir mal ausrechnen, wie hoch der Zinssatz sein könnte bei 90T Restschuld. und die 270/mtl sind in 10 Jahren auch schon 32T die man ja auch gleich mal weghätte.. *grübel*
    Lass dir das mal mit ner niedrigen Rate für den Bausparer ausrechnen und zum Schluss ne Sonderzahlung dann dürftest auf um die 120 monatl kommen und die Schlusszahlung gibt dir die Bank wenn die Bewertungszahl erreicht ist.
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  13. #12

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    Zitat Zitat von b0012sm Beitrag anzeigen
    Lass dir das mal mit ner niedrigen Rate für den Bausparer ausrechnen und zum Schluss ne Sonderzahlung dann dürftest auf um die 120 monatl kommen und die Schlusszahlung gibt dir die Bank wenn die Bewertungszahl erreicht ist.
    Und worin steckt der Sinn dieser Strategie?

    Gruß
    Ralf
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  14. #13

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    möglichst wenig monatl Belastung durch die Einzahlungen in den Bausparer und trotzdem Zinsabsicherung der Restschuld
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  15. Schau dir mal das Bauherren-Handbuch an.. Sehr viele nützliche Infos!
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  16. #14

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    die Tatsache, daß man nicht wissen kann, wie hoch die Zinsen in 10 Jahren sein werden und der TE dann schlecht die Bank wechseln kann, da der Kredit mit der 20 jährigen Laufzeit dann sicherlich konkurrenzlos günstige Zinsen haben wird, läßt einen natürlich drüber nachdenken, ob man mittels Bausparer die Zinsen ein stückweit versuchen sollte abzusichern.

    Wenn man keine Liquiditätsprobleme zu erwarten hat (der 20jährige hat ja flexible Tilgungsraten), sollte man aber nicht nur den 10 jährigen Kredit separat betrachten, sondern die gesamte Finanzierung. D.h. auch ausrechnen, was die gesamte Finanzierung am Ende gekostet hat, wenn man statt BSV mehr Sondertilgung und höhere monatliche Tilgung beim 20 jährigen macht.
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  17. #15

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    Zitat Zitat von b0012sm Beitrag anzeigen
    möglichst wenig monatl Belastung durch die Einzahlungen in den Bausparer und trotzdem Zinsabsicherung der Restschuld
    Das ist eine Milchmädchenrechnung, denn wenn ich den BSV später mit einer Zwischenfinanzierung auffüllen muss, gibt´s die auch nicht gratis, sprich das Geld muss man zu Marktzinsen aufnehmen. Dann kann ich mir die Absicherung auch gleich sparen. Die Bank bzw. BSpk. gibt einem das Geld zum Auffüllen ja nicht für umme.

    Deine Strategie geht also nicht auf. Einfach mal verschiedene Fälle durchrechnen, und zwar mit realistischen Rahmenbedingungen.

    Gruß
    Ralf
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