Annuitätendarlehen oder Bausparvertrag

Und kann jemand sagen welche Bausparkasse die größte ist?

Auch die grösse einer Bausparkasse sagt nicht unbedingt über die Zuteilungsmasse etwas 100 prozentiges aus. Es gibt auch Bausparkassen die sehr schnell wachsen (also grosse Bausparsummen verkauft werden) aber die riesen Verträge dann nicht richtig bespart werden (weil den einfachen Sparkunden/Omas/Opas das Geld fehlt) also würden später theoretisch Mittel in der Zuteilungsmasse fehlen

Gibt es so eine Art Rangliste :-)? Wo liegt denn ca. die Bausparkasse des Briefträger?

Schau mal in den Finanztest 03/2010 hier gibt es aktuelle Beurteilungen zu allen Bausparkassen ...

Nochmal auf die Frage zurückzukommen was passiert wenn das Ende der Zinsbindung des Darlehns erreicht ist der BSV aber noch nicht zuteilungsreif ist?
Womit ist dann zu rechnen?[/QUOTE]

Dann musst du ggf Dein Darlehen zwischenfinanzieren, bis der Zuteilungszeitpunkt des Bausparkontos erreicht ist.

 

@ luemmelchris: Also ich finde es schon seltsam, wenn zwei unterschiedl. Effektivzinsen genannt werden. Darf ich fragen wie alt dein BSV ist?

@Topic
Allerdings findest du ja (bzw. solltest du) im Angebot eine komplette Auflistung der Kosten inkl. der Abzüge für Provision usw. finden. Zusätzlich wirst du da auch die Gesamtkosten finden. Von daher gibts da sicherlich nicht viele Überraschungen.

Bei der Variante über BSV + Vorfinazierung läuft das Vorausdarlehen bei mir bis zur Zuteilung des BSV. Selbst wenn sich die Zuteilung verschieben sollte, zahlst du "nur" ein paar Monate mehr Zinsen. Das wäre zwar sicherlich ärgerlich, allerdings müßtest du dich nicht aufwändig um eine Zwischenfinanzierung kümmern.

Ich würde dir raten, die BSV Lösung nicht einfach so hinten runterfallen zu lassen (siehe Finanztest, glaub das Geld wäre u.U. gut angelegt sich die aktuelle Ausgabe zu kaufen )

Meiner Ansicht nach kannst du nichts falsch machen wenn:

- du den Gesamteffektivzins vergleichst
- im Angebot detailliert ausgerechnet wird wann du was zahlst und welche Abzüge auf dich Zukommen (z.B. Provision + Kontoführung)
- du die Gesamtkosten der Angebote vergleichst.
- die monatliche Rate der beiden Angebote ähnlich ist

Wenn in diesem Fall alles für die BSV Lösung spricht, wäre es sicherlich unlogisch sich nicht dafür zu entscheiden.

In meinem Fall hat sogar der Konkurrenzberater, dem ich das Angebot vorgelegt habe gesagt, dass er das leider nicht toppen kann!

 

Auf die Finanztest-Ergebnisse würde ich gerne nochmal zu sprechen kommen.

War vor kurzem bei einer GeNo Bank, wo mir eine Kombination aus Bausparer (100 TEUR), Bankkredit und KfW (Zusammen 150 TEUR) angeboten wurde. Ich weiß aber nicht so recht, wie ich dieses Angebot sinnvoll mit anderen vergleichen soll, da die Laufzeiten unterschiedlich sind.

Der Bausparer besteht aus einem Riestervertrag (Hinweis des Bankmenschen: man muss ja keine Riesterförderung beantragen) mit Tilgungsaussetzungsdarlehen (3,72% eff. Zins). Gesamtlaufzeit des Bausparers gut 23 Jahre. Das TA-Darlehen läuft gut 13 Jahre und wird dann vom Bausparer nach Zuteilung abgelöst.

Die Restsumme (150 TEUR) läuft nur 10 Jahre, weil die Bank keine längere Finanzierung macht.

Ich habe mir das gestern mal in Excel nachgestellt und hätte nach 23 Jahren meine Restschuld über den abbezahlten Bausparer schon ordentlich gesenkt. Wenn ich dieses Angebot nun mit anderen vergleichen möchte, müsste ich ja für die 13 Jahre "Restlaufzeit" des Bausparers, eine Anschlussfinanzierung für die 150T berücksichtigen. Ist das richtig? Und dann im Anschluss die Gesamt-Restschuld nach 23 Jahren mit einer alternativen Finanzierung über 23 Jahren vergleichen. Oder?

So unter dem Strich fand ich das Angebot schon interessant. Allerdings müsste man die 100 TEUR auf ZWEI Verträge splitten und die Abschlusskosten summieren sich dann mal schnell auf 1000 EUR.

 

Warum "müsste" man das?
Und die Abschlußkosten bleiben gleich, egal ob 2x50T€ oder 1x100T€.

Das Problem bei BSV mit TA-Darlehen liegt darin, dass Du auf der einen Seite ansparst (fast ohne Zinsen die vergütet werden), und auf der anderen Seite nichts getilgt wird, und somit die Zinszahlungen konstant bleiben.

Rechne mal alternativ ein Annuitätendarlehen mit gleicher Rate wie BSV+TA-Darlehen, und schaue Dir dann die Zahlungsströme und Salden an.

Sollte der Zinssatz für das Annuitätendarlehen nicht deutlich über dem des BSV liegen, und damit meine ich nicht nur ein paar Zehntel, dann wird die BSV Variante schlechter abschneiden.
Die Variante "Annuitätendarlehen" hat nur den Nachteil der Zinsunsicherheit nach Ablauf der Zinsfestschreibung.

Wie schon oft geschrieben, BSV kann sich rechnen, aber nur wenn die Randparameter passen. In Verbindung mit einem TA-Darlehen rechnet sich das meist nicht.

Gruß
Ralf

 

Wenn Du es mit EXCEL richtig machst wirst Du sehen, daß bei diesen Verträgen so 15 bis 25.000 zusätzlich gezahlt werden.

Einigen habe ich schon einen entsprechenden Zeitungsartikel gefaxt, die dann zum Verdruß des "Beraters" die Finger davon gelassen haben.

pauline

 

Pauline, keine Ahnung wie alt Dein Zeitungsartikel ist, Du wirbst ja schon einige Jahre damit, aber man sollte das Theme BSV doch etwas differenzierter betrachten. In den letzten Jahren haben auch die BSpk. dazu gelernt.

Deswegen kann ich jedem nur empfehlen mit spitzer Feder zu rechnen. Es gibt Konstellationen bei denen eine BSV Lösung und/oder ein Mix aus BS-Darlehen und Annuitätendarlehen passen. Oft trifft das nicht zu, das habe ich schon mehrfach geschrieben, aber wenn es um eine Hausfinanzierung geht, sollte man alle möglichen Optionen rechnen und dann entscheiden.

So sind beispielsweise die Kurzläufer von den Konditionen her gar nicht so übel. Manchmal weigert sich auch die Bank die komplette Darlehenssumme zu schultern und ist froh, wenn eine zweite "Bank" mit im Boot ist. Auch das Thema Zinssicherung hat manchmal Priorität usw. usw.

Fazit: BSV passt nicht immer, aber immer öfter.

Gruß
Ralf

 

Zinsabschlagsteuer + Soli?
Ist schon komisch, wenn in einer angeblich seriösen Zeitschrift jede Menge über die Steuervorteile von Riesterfinanzierungen gesprochen wird.
Aber zum Thema Steuernachteile schreibt man gar nichts oder nur, dass das mit dem Steuerberater zu erörtern ist . . .

Ist das so? Hast du dafür eine Quelle? Von einer Änderung der PAngV habe ich nichts mitbekommen.
Halte gerade ein Angebot Konstantdarlehen von der BSK der Briefträger in der Hand. Das Datum ist der 24.02.2010 und da wird der Gesamteffektivzins nicht genannt. Ist das jetzt gesetzeswidrig?
Und BTW: das ist nicht die einzige Ungereimtheit an dieser Finanzierung.

Das würde mich wirklich sehr interessieren. Könntest du mir deine Unterlagen eingescannt als PN schicken?
Natürlich kannst du schwärzen was mich nichts angeht.

Die beiden unteschiedl. Effektivzinsen müssen sogar genannt werden. Das ist eine gesetzliche Vorschrift in der PAnGV.

Das glaube ich nicht. Die Vorfinanzierung ist ein TA-Darlehen mit einer Zinsbindung die irgendwann ausläuft. Falls die Zuteilung sich verschiebt, dann zahlst du die Zinsen die die Bank für diesen Zeitraum aufruft und das ist sicher deutlich mehr als Marktüblich. Die Zinsbindung des TA-Darlehens an den Auszahlungszeitpunkt des BSV-Darlehens zu binden ist vertragstechnisch nicht möglich bzw. kein Vertragstexter wird so einfältig sein dies zu tun.
Wenn dir etwas anderes erzählt wurde, dann wurdest du belogen.

Bisher lies sich immer ein Annuitätendarlehen finden das besser war als irgendein "Bauspar mit TA-Darlehen Konstrukt". Und ich hatte schon einige davon.

 

Stimmt. Wenn ich den BSV mit einem gleichen Annuitäten-Darlehen vergleiche, hätte ich dabei nach 25 Jahren eine "negative" Restschuld über 4 TEUR. Nur, welche Bank finanziert mir 25 Jahre zu diesem Zinssatz??

 

Hi,

hier mal die erste Seite von meinem Angebot, hier ist ganz klar der Gesamteffektivzins zu sehen. Auch die Gesamtkosten sind aufgebührt.

Nimms mir bitte nicht übel, aber ich möchte nicht das komplette Angebot abfotografieren und bearbeiten. Ich kann dir nur sagen, dass alle kosten aufgeführt sind. Zinsfestschreibung bis Zuteilung kannst du ja auch auf der ersten Seite sehen.

Beachte auch, dass die 4,22% effektiv sich nur auf die beiden BSVs beziehen zusammen mit dem Darlehen sind dann halt 4,33% effektiv. (Die 4,22% sehen im Darlehensvertrag für die BSVs, da wird außerdem nochmal die Zinsbindung BIS Zuteilung erwähnt)

PS die Zinsfestschreibung für das normale Darlehen ist 10 Jahre. Das sieht man auf dem Bild nicht dolle...

 

Hi nochmal ein Nachtrag:

ein Foto von dem Test zur Zinsfestschreibung im Vertrag.

 

Ich empfehle die aktuell Finanztest 03/2010. Da haben bei Laufzeiten über 20 Jahre ganz klar die "Bauspar mit TA-Darlehen Konstrukte" die Nase vorn

 

Und wo stehen die Konditionen für die Darlehen nach der Zuteilung? Auch von Kosten des Darlehens nach Zuteilung steht nichts da..

 

Solche Vergleiche sind halt verdammt schwierig, und in den meisten Fällen treffen die Beispiele für den 0815 Häuslebauer nicht zu.

Das beginnt schon beim "Top-Zins" mit dem auf vielen Webseiten geworben wird. Viele Kreditnehmer erfüllen die Randbedingungen nicht und landen dann weit ab von den Top-Konditionen. Manchmal sind die Top-Angebote bis zur Vertragsunterschrift auch nicht mehr aktuell, oder es findet sich ein anderer Grund warum der Kreditnehmer nun mehr bezahlen soll.

Gruß
Ralf

 

Die werden weiter hinten im Angebot aufgeführt. (Das ganze Ding hat über 10 Seiten)

Vorne findet sich der Übersicht halber die GESAMTKOSTEN ÜBER ALLES für das ganze Konstrukt über die gesammte Laufzeit. Nach der Zinsfestschreibung des normalen Darlehens wird von einem Zinssatz von 8% für die Anschlussfinanzierung ausgegangen.

 

Und nochmal hab die Quelle für den verpflichtenden Gesamteffektivzins gefunden, habs rot eingerahmt. Muss mich allerdings etwas korrigieren, ist njur verpflichtend für riestergeförderte Angebote.

 

nochmal als Zip, weils sonst viel zu klein zum Lesen ist.

 

OT:
ist zwar nett das wir das lesen durften, trotzdem solltest du die bilder der urheberrechts wegen entfernen

 

Also das ist ein Sonderdruck, der irgendwo kostenlos rum lag von daher gehe ich mal nicht davon aus, dass es problematisch ist.

Wenn den Mods das Risiko zu hoch ist, entfernt es bitte.

 

Hallo,

dafür braucht man meiner Meinung nach noch keinen Steuerberater.

Die Guthabenverzinsung ist doch bei der Masse der Bausparverträge überaus mickrig. Zumindestens bei den Verträgen, die tatsächlich für eine Baufinanzierung genutzt werden sollen. Bei den meisten Bausparkassen beträgt er aktuell um die 1%, zum Teil nur 0,5%.

Bei der Einkommensteuer beträgt der einheitliche Sparerpauschbetrag ab 2009 = 801 Euro, bei Zusammenveranlagung = 1.602 Euro. Erst der übersteigende Betrag wird besteuert. Wenn also der Freistellungsauftrag bei Zusammenveranlagung voll für den Bausparvertrag verwendet wird, können bei einem Guthabenzinssatz von 1% p. a. bis zu einem Bausparguthaben von 160.100 Euro (!) steuerfrei Zinsen kassiert werden. Da muss man erstmal hinkommen....

Und der Vollständigkeit halber: Riesterprodukte sind von der Abgeltungsteuer befreit. Handelt es sich also um einen riestergeförderten Bausparvertrag, stellt sich die Frage der Abgeltungssteuer erst gar nicht...

Gruß

Ranschke